每經(jīng)記者  趙怡原  發(fā)自上海嘉賓：社科院金融研究所  郭金

        問：我到某投資擔保公司向銀行申請房貸時，被告知自己被加入了銀行征信系統(tǒng)的黑名單。我名下有4張信用卡，都有過幾次還款逾期記錄，但我后來都全部還了，為什么還會出現(xiàn)這種情況？

        答：個人信用記錄產(chǎn)生污點，主要是因為消費者對個人信用認識不足。有些人一口氣辦了十幾張甚至幾十張信用卡，還款時無力支付，有幾十次幾百次逾期記錄，銀行就很難批貸了。一般情況下，信用卡持卡人如果出現(xiàn)連續(xù)3次逾期還款或者是累計6次逾期還款，批貸審核較嚴格的銀行將不會同意發(fā)放貸款。因此，在這里提醒大家要努力建立良好的信用記錄，以免給今后申請貸款帶來麻煩。

        問：我發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上有人收購能用積分換航空里程的信用卡，1萬分換30元，我2年多時間積攢的2萬多個積分只能兌換一個杯子，不如換錢更實際。這樣可行嗎？

        答：用卡客戶不能將積分轉到其他人名下的航空卡上。航空里程和積分的轉換只能在同一個名下進行，不能轉到其他人賬上。航空公司積分轉換一般不需要記名，才能讓這筆交易成功。但如果在同一個內(nèi)聯(lián)網(wǎng)下，如同一家銀行下的信用卡積分轉換，必須在同一個賬戶下才能進行。積分交易僅局限于能用積分換里程的銀行。在交易過程中有可能會泄露個人資料，或給了買家積分，卻沒有收到錢。而且積分還可買保險或者抵年費，價值絕對比那幾十元要高。

        問：最近黃金價格上漲，看到不少銀行推出“鑲金”的理財產(chǎn)品。一些掛鉤黃金的理財產(chǎn)品凈值自9月份以來出現(xiàn)連續(xù)上漲，現(xiàn)在能否投資?

        答：金價突破1000美元/盎司大關后，銀行推出了多款與黃金相關結構性產(chǎn)品，但設計各不相同：有的保本，有的不保本；觸發(fā)條款有的設定是區(qū)間波動，有的是單邊上漲；產(chǎn)品期限也有6個月、12個月、18個月等。因此，選購時不能一味看好黃金市場，而應根據(jù)產(chǎn)品的具體設計條款來決定。黃金類產(chǎn)品應不超過資產(chǎn)配置的20%。目前市場的心態(tài)也有些矛盾，既對黃金長線走勢看好，又擔心短線回調(diào)。這種情況下，結構性理財產(chǎn)品的優(yōu)勢會比較明顯。



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