每經(jīng)記者  黃俊玲  發(fā)自北京

    9月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱征求意見稿），該“征求意見稿”除了針對(duì)今年上半年被媒體曝光的“無責(zé)不賠”和“高保低賠”等問題作出了明確的規(guī)定，同時(shí)因其將放開車險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán)的舉措引發(fā)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)高度關(guān)注。

    根據(jù)“征求意見稿”規(guī)定，保險(xiǎn)公司除了使用中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率外，同時(shí)允許符合條件的保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的情況來擬定商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。不過，保監(jiān)會(huì)對(duì)自行設(shè)計(jì)車險(xiǎn)條款的公司提出諸多資格要求，其中，“經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度償付能力充足率高于150%”是硬性指標(biāo)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，如果按照該規(guī)定，財(cái)險(xiǎn)老大——人保財(cái)險(xiǎn)（02328.HK）很可能因償付能力不達(dá)標(biāo)將暫時(shí)與首批車險(xiǎn)自主定價(jià)資格無緣。

人?；蚴着▋r(jià)權(quán)

    根據(jù)《征求意見稿》，符合以下條件的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%和償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數(shù)達(dá)到30萬輛以上。

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者昨日查詢中資財(cái)險(xiǎn)公司的2010年信息披露報(bào)告顯示，截至去年年底有9家公司的償付能力充足率低于150%，其中就包括人保財(cái)險(xiǎn)，其償付能力充足率為115%。這就意味著，一旦意見稿付諸實(shí)施，人保財(cái)險(xiǎn)將不能依據(jù)自有數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，而平安產(chǎn)險(xiǎn)和太平洋產(chǎn)險(xiǎn)去年年底的償付能力充足率分別為180%和167%。

    據(jù)了解,現(xiàn)行車險(xiǎn)條款分為A、B、C三款,由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定,中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),各保險(xiǎn)公司自行選擇。人保、平安和太保是這三種條款的典型代表,天平車險(xiǎn)單獨(dú)使用一套條款。這種費(fèi)率制定方式使得保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)價(jià)格趨于一致。

    面對(duì)償付能力沒有達(dá)到該“征求意見稿”規(guī)定的水平，人保財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部人士也坦言，現(xiàn)在只有等最終的政策出臺(tái)后才能決定車險(xiǎn)如何應(yīng)對(duì)。事實(shí)上，如果保險(xiǎn)公司不能自主擬定條款和費(fèi)率的，還是可以使用中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的行業(yè)統(tǒng)一條款。

    不過，對(duì)于該事件可能造成的影響，國(guó)泰君安證券的研究報(bào)告認(rèn)為：人保和很多中小公司的市場(chǎng)份額將被蠶食，太保和平安份額將擴(kuò)大。若年內(nèi)正式實(shí)施，則上市公司中只有中國(guó)太保（601601.SH）可以自主開發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品；從2012年起，中國(guó)平安（601318.SH）也可自主開發(fā)產(chǎn)品；人保財(cái)險(xiǎn)則至少需要等到2013年  （因2010年償付能力充足率不到150%）才有自主開發(fā)資格，此外還要求上年承保車輛達(dá)到30萬輛以上，同樣一些償付能力和盈利能力較差的中小險(xiǎn)企也將面臨一些限制。

    昨日（9月26日），在港上市的人保H股股價(jià)一度出現(xiàn)暴跌，盤中價(jià)最低8.5港元，跌幅11.9%，收盤于9.03港元，跌幅6.42%。

全面推廣“代位追償”

    今年2月，央視曝光“發(fā)生交通事故，一方全責(zé)，一方無責(zé)，如果全責(zé)方拒不承擔(dān)賠償義務(wù)，作為無責(zé)方只能通過起訴才能獲得賠款”的車險(xiǎn)理賠規(guī)則被冠以“無責(zé)不賠”的稱號(hào)。而此次保監(jiān)會(huì)的征求意見稿中指出：“因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任”。

    這種做法就是“代位追償”，隨著該做法被推出，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠的做法將得到改變：發(fā)生交通事故，一方全責(zé)，一方無責(zé)，如果全責(zé)方拒不履行賠償義務(wù)，那么保險(xiǎn)公司也需要按合同進(jìn)行理賠，然后再取代無責(zé)方向全責(zé)方追償。也就是“無責(zé)不賠”變成保險(xiǎn)公司先賠，然后保險(xiǎn)公司再就賠款部分向全責(zé)方追償。

    事實(shí)上，“代位求償”已經(jīng)于8月1日在北京地區(qū)開始實(shí)施，也是全國(guó)率先對(duì)車險(xiǎn)理賠實(shí)施這種做法的地區(qū)，若該征求意見實(shí)施，意味“代位追償”將在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。

    此外，針對(duì)車主關(guān)注的“高保低賠”問題，“征求意見稿”也要求，保險(xiǎn)公司與投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允的價(jià)值來協(xié)商確定保險(xiǎn)金額實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)與投保人協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。

業(yè)內(nèi)擔(dān)心價(jià)格戰(zhàn)

    “征求意見稿”稱，保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡(luò)、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費(fèi)用率水平。

    某險(xiǎn)企的白先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)稱，目前的附加費(fèi)用率大多是30%左右，此次規(guī)定不超過35%，對(duì)消費(fèi)者影響不大。該人士表示，監(jiān)管部門希望保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)，這樣做有利于消費(fèi)者。

    某險(xiǎn)企的姚先生認(rèn)為，此次改革將有利于消費(fèi)者，但隨著車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，他擔(dān)心會(huì)引發(fā)價(jià)格戰(zhàn)。國(guó)泰君安的研究報(bào)告稱，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)2003年～2006年屬于自由競(jìng)爭(zhēng)階段，2007年～2010年是價(jià)格管制階段，但是，2007年～2010年的綜合成本率明顯高于2003年～2006年，原因是后一階段的費(fèi)用率大幅高于前一階段，價(jià)格管制管不住費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司盈利和汽車銷量是我國(guó)車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的兩大源動(dòng)力，2007年開始的競(jìng)爭(zhēng)主要源于2006年～2007年牛市帶來的投資收益，雖有價(jià)格管制，但通過費(fèi)用等方式的激烈競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致費(fèi)用率上升，承保虧損。從公司盈利與汽車銷量來看，新一輪的車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)難以避免，但車險(xiǎn)信息平臺(tái)的完善等將對(duì)惡性競(jìng)爭(zhēng)形成有力制約。

背景資料

本輪車險(xiǎn)費(fèi)率改革時(shí)間表

    ·2010年8月起，保監(jiān)會(huì)就根據(jù)車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的新情況、出現(xiàn)的新問題，計(jì)劃啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)條款的修訂工作；

    ·2011年2月20日，央視《每周質(zhì)量報(bào)告》欄目曝光車損險(xiǎn)  “無責(zé)不賠”的所謂霸王條款，引發(fā)各媒體紛紛跟進(jìn)，此后，更多車險(xiǎn)問題被曝光，其中就包括按照  “新車價(jià)格投保，按舊車價(jià)格理賠”的所謂“高保低賠”問題等；針對(duì)“無責(zé)不賠”的問題，保險(xiǎn)業(yè)專家呼吁，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過推廣“代位求償”制度來解決車主可能面臨的理賠難題；

    ·2011年3月29日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了  《關(guān)于開展完善機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度調(diào)研工作的通知》，成立了完善商業(yè)車險(xiǎn)制度調(diào)研工作組，制定了  《關(guān)于開展完善機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度調(diào)研的工作方案》，正式啟動(dòng)了商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革工作；

    ·2011年4月7日，為落實(shí)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于開展完善機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度調(diào)研工作的通知》，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織制定了  《機(jī)動(dòng)車輛損失代位求償索賠指引》，并向社會(huì)公開征求意見；

    ·2011年7月5日，北京保監(jiān)局和交管局聯(lián)合舉行發(fā)布會(huì)，宣布北京將從8月1日起正式推出機(jī)動(dòng)車車輛損失險(xiǎn)代位求償機(jī)制，由此，北京成為全國(guó)第一個(gè)推出“代位求償”機(jī)制的地區(qū)；

    ·2011年9月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了  《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知  （征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見，車險(xiǎn)費(fèi)率改革大幕正式拉開。

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