每經編輯｜每經記者 劉林鵬 發(fā)自四川儀隴    

如何把服務網絡延伸到最底層的鄉(xiāng)村中去，是新成立的村鎮(zhèn)銀行亟需解決的問題，“農村金融合作代理組織的運作模式，在一定程度上解決了這個難題。”李川表示。

每經記者 劉林鵬 發(fā)自四川儀隴

四川儀隴，朱德故里。

5年前，國內首個村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱惠民村鎮(zhèn)銀行）就誕生在此地。作為一種新的金融機構形態(tài)，它就像一尾鯰魚，甫一問世便在當?shù)亟鹑谑袌錾戏浩饾i漪。

5年間，惠民村鎮(zhèn)銀行是否經受住了市場的考驗？它在農村金融改革中做了哪些有益的探索？它的發(fā)展歷程能否對當今的金融改革提供一些啟示？它今后的路又在何方？

中國首個村鎮(zhèn)銀行剛剛過完5歲生日，恰逢拿到“駕照”的溫州金融改革再出發(fā)之際，《每日經濟新聞》記者趕赴這個身處我國西南地區(qū)、人口超百萬的縣城——儀隴，探尋國內首個村鎮(zhèn)銀行的成長之路。

“2007年，我們銀行剛開業(yè)那一年，虧損了20萬元，到2011年，我們銀行盈利3863萬元。2007年底，銀行總資產僅為1500萬元，而到了2011年，總資產近12億元。”四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行行長李川對《每日經濟新聞》記者說。

2007年，惠民村鎮(zhèn)銀行成立之初，注冊資本金為200萬元，此后增資擴股到3000萬元。

“我們今年還準備增資擴股。目前，有許多單位拋來了橄欖枝。”李川稱，目前惠民村鎮(zhèn)銀行有5個營業(yè)網點，今年一年內準備再開設4個營業(yè)網點。

眼下，惠民村鎮(zhèn)銀行正謀求升格為市級金融機構，這意味著惠民村鎮(zhèn)銀行或將走出儀隴一地。

農村金融破冰

用“鑼鼓喧天、鞭炮齊鳴、人山人海”來形容惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)時的場面絕不為過。“2007年3月1日上午，四川儀隴金城鎮(zhèn)建設南路的交通幾乎癱瘓，包括時任銀監(jiān)會副主席唐雙寧在內的1000多名來賓涌到了這條不到4米寬的老街上。在持續(xù)了十幾分鐘的鞭炮聲中，中國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行——誕生了。”有媒體這樣描述惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)時的場景。

唐雙寧在開業(yè)儀式上表示，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構的出現(xiàn)，必將激活農村金融市場，帶來新的競爭、新的活力和新的商機。他將新型農村金融機構的作用比喻為 “湯水效應”——就好比一桶開水，加些鹽、油、青菜和海米，就成了美味的鮮湯，雖然其主體仍然是水，但新的成分會使這一桶水出現(xiàn)質的變化。

2006年12月，針對銀行網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的我國農村金融現(xiàn)狀，中國銀監(jiān)會調整和放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，首批選擇在四川、內蒙古等6?。▍^(qū)）進行村鎮(zhèn)銀行等三類新型農村金融機構試點，掀開了中國農村金融史上的新一頁。四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正是政策出臺后的第一個幸運兒。

惠民村鎮(zhèn)銀行由南充市商業(yè)銀行發(fā)起，四川明宇集團、四川海山國際貿易有限公司、西藏珠峰偉業(yè)集團、南充康達汽配集團有限公司、南充聯(lián)銀實業(yè)有限責任公司共同出資組建，其中南充市商業(yè)銀行占50%的股份，其他5家企業(yè)各占10%股份。

與城市金融的批量化經營不同，農村地區(qū)的金融需求更加復雜，同時由于存在抵押物缺失等方面的問題，使得農村金融成本更高，風險也較高。公開報道顯示，目前在農村地區(qū)，金融機構仍然是“抓大放小”，農業(yè)銀行、農商行和農村信用社基本上還是以滿足政府貸款以及大型涉農企業(yè)貸款需求為主，一些新興農村經濟主體的貸款需求無法得到滿足，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)恰好填補了這一金融供給上的空白。

這5年間，村鎮(zhèn)銀行已在各地生根開花，成為新型農村金融機構的主力。據(jù)銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家，籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風險處于可控范圍。截至2011年5月末，資產總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元；負債總額1217.9億元，存款余額1006.7億元；所有者權益274.7億元，其中實收資本260.2億元。

5年內總資產增77倍

營業(yè)面積只有30多平方米，營業(yè)柜臺總共只有兩個，工作人員全算起來也只有10名，注冊資本金剛好200萬元……與其他銀行相比，成立之初的惠民村鎮(zhèn)銀行的家底看起來有些寒酸。

如今的惠民村鎮(zhèn)銀行又是怎樣的一副光景呢？

“我行現(xiàn)有5個營業(yè)網點，50名員工。”李川表示，今年內還將再新開設4個網點，在6月份就有兩個網點開業(yè)。

散落在互聯(lián)網上的招聘信息顯示，惠民村鎮(zhèn)銀行還在不斷招兵買馬。

“單單去年，我們就一次性招聘了30多名員工，主要招的儀隴籍大學畢業(yè)生。我們看重員工的本土化。”李川表示。

李川向《每日經濟新聞》記者提供的一份《四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況匯報》顯示，自成立以來，累計向儀隴縣范圍內的農戶、個體工商戶、村鎮(zhèn)居民、小微農業(yè)企業(yè)、農村專業(yè)經濟合作組織發(fā)放貸款12.17億元，累計戶數(shù)12782戶，戶均貸款額9.52萬，累計發(fā)放貸款14264筆，平均每筆貸款額8.53萬元。

材料還顯示，惠民村鎮(zhèn)銀行2007年末總資產0.15億元，實現(xiàn)利潤-20萬元；2008年總資產0.77億元，實現(xiàn)利潤31萬元；2009年末總資產2.28億元，實現(xiàn)利潤346萬元；2010年末總資產4.7億元，實現(xiàn)利潤1352萬元。截至2011年12月31日，總資產已達11.5億元，比年初增長145.9%；各項存款余額10.25億元，比年初增長142.30%，各項貸款余額4.9億元，比年初增長67.25%；不良率0.11%；實現(xiàn)利潤3836萬元，比上年增長283.72%；資本充足率22.25%；撥備覆蓋率1380.36%。

惠民村鎮(zhèn)銀行的總資產，在不足5年的時間里，總資產有近77倍的增長，而與2008年相比，去年的利潤增長了100多倍。

盡管縱向比較惠民村鎮(zhèn)銀行的業(yè)績有了大幅提升，但是若與當?shù)仄渌y行相比，規(guī)模上還是有較大差距。

新模式探索

作為一種新的金融機構形態(tài)，面對農村的廣闊市場，村鎮(zhèn)銀行每一步都走得很小心，也走得頗為艱辛。

如何把服務網絡延伸到最底層的鄉(xiāng)村中去，是新成立的村鎮(zhèn)銀行亟需解決的問題。

“農村金融合作代理組織的運作模式，在一定程度上解決了這個難題。”李川表示，代理人員一般是任職多年的鄉(xiāng)干部或德高望重的當?shù)厝?，在其夫妻雙方都同意的前提下，代理人和銀行簽訂協(xié)議。

李川稱，代理人員本身熟悉當?shù)卮?、貸款客戶的基本情況，如信用狀況、生產經營狀況、家庭還款能力等。不過，代理人員不能沾手客戶的現(xiàn)金。

2008年開始，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)與25個鄉(xiāng)的農村金融合作代理組織人員簽訂合同，截至目前，該行已經有代理組織人員66名。年過5旬的鐘仕生是新政鎮(zhèn)一個村子的黨支部書記，從當村主任算起，他已經在該村任村干部30多年了，在村民中頗有威望。從2008年12月開始，鐘仕生與惠民村鎮(zhèn)銀行簽訂了代理合同。鐘仕生對記者說，他為惠民銀行推薦的存、貸款已經超千萬元了。

“我們比銀行更了解每家每戶村民的經濟狀況。例如，我們村里每家的年收入大約有多少，貸款有什么用途，這家人在村里的口碑怎么樣，我都很清楚。”鐘仕生對 《每日經濟新聞》記者表示，他在銀行與農戶之間起了一個橋梁的作用。

“我們村的村民貸款，有的是買工程車做沙石生意，有的用來養(yǎng)兔，主要是用來做生意了。”鐘仕生說，作為代理人員，他會為每筆自己引薦的貸款作擔保。

相關報道顯示，這些代理人員會被要求在銀行存入一定數(shù)額的保證金，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行給予一定的放大倍數(shù)用作其推薦貸款的擔保資金，一段時期之后，這些代理人員會根據(jù)業(yè)績領到一定數(shù)額的獎金。

鐘仕生稱，能領到獎金是他做代理人員的最大動力。

惠民村鎮(zhèn)銀行提供的一份材料顯示，目前為止，這些代理人員已經推薦客戶730戶，存款金額6000余萬元；推薦貸款客戶1846戶，金額約8540萬元。代理業(yè)務已占該行傳統(tǒng)農村業(yè)務的73%。

“我推薦的客戶中到目前為止還沒有出現(xiàn)過逾期的情況，更沒有不良貸款。”鐘仕生說。

惠民銀行客戶經理趙國成透露，這些代理人員每年都有一定的保底任務量。

趙國成表示，代理人員推薦的貸款業(yè)務是否發(fā)放，是由該行客戶經理雙人實地調查后決定，并實行面談面簽和代理人員提供擔保，強化代理人員對貸款的貸后管理，從而降低了代理人員的操作風險和客戶的信用風險。

“農村金融合作代理組織這種模式在很大程度上解決了銀行與客戶之間信息不對稱的問題。”長期關注金融改革的西南財經大學副教授周雪飛博士5月6日在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，村鎮(zhèn)銀行要想取得健康的發(fā)展，必須注重金融產品與服務的設計與創(chuàng)新。

此外，記者注意到，惠民村鎮(zhèn)銀行“專業(yè)農戶+企業(yè)+銀行”的貸款模式在當?shù)仡H受歡迎。

儀隴縣是全國養(yǎng)兔第一大縣。哈哥兔業(yè)是儀隴當?shù)匾患引堫^企業(yè)，該企業(yè)于2009年春節(jié)前向惠民村鎮(zhèn)銀行提出了50萬元貸款申請，用于收購農戶的商品兔。最終，銀行采用了“專業(yè)農戶+企業(yè)+銀行”的貸款模式，即由專業(yè)收購肉兔的農戶組成聯(lián)保小組向銀行申請貸款，并增加哈哥兔業(yè)為聯(lián)保小組保證擔保，貸款資金用于收購農戶的肉兔，并按一定比例賒銷給哈哥兔業(yè)。哈哥兔業(yè)對專業(yè)農戶實行一定比例的貸款利息補貼，并在收購價上給予優(yōu)惠。

這樣的貸款模式對企業(yè)而言，需要付出成本，承擔一定的風險，卻能緩解資金壓力；對專業(yè)收購肉兔的農戶而言，雖然貸了款，但是通過企業(yè)的貼息與收購價的提高，提高了收入，與企業(yè)共擔風險；對養(yǎng)殖戶而言，出欄的肉兔不會因收購企業(yè)資金緊張而滯銷；對銀行而言，則將雞蛋放在了多個籃子里，降低了風險。

村鎮(zhèn)銀行的鯰魚效應

“村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)產生了一種鯰魚效應，它激活了農村金融市場的一潭死水。”周雪飛稱，此前，大中型金融機構主要把目光投向城市，它們把從農村吸收到的存款基本上也轉移到了城市，這就產生了一種“虹吸效應”，造成農村地區(qū)金融服務的數(shù)量、質量和水平與城鎮(zhèn)相比，差距越來越大。目前，城市與農村的金融資源配置不均衡。

周雪飛稱，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)打破了在農村金融市場上農村信用社一統(tǒng)天下的局面。

5年前，村鎮(zhèn)銀行開業(yè)時，四川銀監(jiān)局一位人士在接受媒體采訪時亦表示，村鎮(zhèn)銀行的最重要目的就是打破農信社在農村金融市場上的壟斷地位。

位于儀隴縣宏德大道上的惠民村鎮(zhèn)銀行宏德支行，隔壁就是農村信用社，斜對面是農業(yè)銀行。這三家機構在這條路上“三足鼎立”。5月4日上午，記者走訪并對比了這三家營業(yè)網點。從營業(yè)廳面積來看，農信社最大最氣派。上午11時左右，在農信社和惠民村鎮(zhèn)銀行辦業(yè)務的人數(shù)差不多，都是十幾個人。

記者注意到，在惠民村鎮(zhèn)銀行資料架上，擺放著一些其發(fā)起行南充商業(yè)銀行的業(yè)務宣傳材料。李川說，惠民村鎮(zhèn)銀行在自身發(fā)展的同時，也拓展發(fā)起行的業(yè)務。

“自從惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以后，農村信用社的服務態(tài)度和辦事效率比以前有了很大的提高。”儀隴當?shù)囟辔蝗耸肯颉睹咳战洕侣劇酚浾弑硎尽?/p>

鐘仕生透露，現(xiàn)在農村信用社也在各個村子里招代理人員。

“目前村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模并不大，但其進入當?shù)厥袌鲆沧屛覀冞@些大型銀行意識到了危機。”儀隴當?shù)匾晃汇y行業(yè)人士向記者表示。村鎮(zhèn)銀行的進入給同行業(yè)造成了“鯰魚效應”，使得過去對農村地區(qū)不夠重視的銀行重新開始審視這個市場。

李川也不諱言，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的擴張確實給競爭對手帶來了危機感。

困局待解

“拉存款比較難，這是村鎮(zhèn)銀行遇到的最大瓶頸。”李川坦言，作為國內首家村鎮(zhèn)銀行，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行“走得很艱辛”。

李川表示，村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，成立時間短、網點少、社會公信力和認知度還在積累中。“村鎮(zhèn)銀行剛開業(yè)時，很多老百姓都不敢把錢存在里面。”鐘仕生表示，現(xiàn)在他們慢慢打消了顧慮。

“村鎮(zhèn)銀行位于農村地區(qū)，與城市相比，這些地區(qū)受地域自然條件和發(fā)展程度等限制，居民收入水平不高，農民的資金有限，這在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行存款數(shù)額的增長。”周雪飛稱，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度還有較大的差距，有些農村居民不愿甚至害怕到村鎮(zhèn)銀行存款，也就可以理解了。

周雪飛還表示，村鎮(zhèn)銀行信貸所支持的“三農”，受自然災害和市場風險的影響比較大。如果農業(yè)保險體系不健全，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在較大的風險隱患。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長、中國銀行業(yè)協(xié)會首席經濟學家巴曙松曾在去年1月撰文表達了類似觀點。文章稱，在大多數(shù)農村地區(qū)，小農經濟是農村經濟的主體，農戶生產比較分散，抗風險能力也較低，持續(xù)發(fā)展能力不高，而且就某一特定地區(qū)來說，產業(yè)結構比較單一，這會對以微小企業(yè)和農戶為主要服務對象的村鎮(zhèn)銀行產生明顯的產業(yè)風險。若某一產業(yè)的發(fā)展環(huán)境惡化，出現(xiàn)大范圍衰退，那么相關地區(qū)的經濟發(fā)展就會受到限制，農戶或企業(yè)的還貸能力無法保證，違約的情況很有可能會發(fā)生。

巴曙松在文章中還寫道，若發(fā)生自然災害等不可控因素，農戶經濟承受能力低，也會影響其信用水平。而銀監(jiān)會政策規(guī)定村鎮(zhèn)銀行不能面對區(qū)域外的客戶，只能貸款給本縣或本鄉(xiāng)的農戶，更是加大了出現(xiàn)以上情況的可能性。一旦出現(xiàn)地區(qū)性型自然災害或市場波動，村鎮(zhèn)銀行缺乏有效的對沖與規(guī)避風險能力，便會造成其整體風險的巨大損失。

此外，有業(yè)內人士指出，農村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，如果收入不高，很難招到合適的專業(yè)人才，村鎮(zhèn)銀行就面臨著一個既要實現(xiàn)專業(yè)化管理又要低運作成本的難題。

未來之路

蹣跚起步的村鎮(zhèn)銀行路在何方？“村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，政策的支持不可或缺。”周雪飛稱，國家在稅收政策上應該給予村鎮(zhèn)銀行一定的優(yōu)惠，在不良貸款容忍度方面也可以適當放寬。

巴曙松在上述文章中也建議，監(jiān)管部門和地方政府要發(fā)揮國家政策的激勵和引導作用，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準備金、支農再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農村金融發(fā)展中的作用，定向實行稅收減免和費用補貼，引導村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農村和農戶的金融服務。在存款準備金方面，目前給予村鎮(zhèn)銀行與農村信用社相同標準，可根據(jù)實際情況適當再行降低標準。

此外，對村鎮(zhèn)銀行的再貸款方面也應予以支持，同時適時開放同業(yè)拆借市場，增強其資金實力。

雖然面臨不少困難，村鎮(zhèn)銀行已在國內遍地開花。“四川將繼續(xù)鼓勵設立村鎮(zhèn)銀行。”當?shù)貓蠹?《四川日報》在今年4月中旬報道稱，2011年末，全省村鎮(zhèn)銀行已達36家，各項存款余額116.76億元，各項貸款余額76.58億元，涉農貸款65.5億元，占比85.53%。

成都市在剛剛出爐的《成都市金融業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》中明確提出，到2015年，全市村鎮(zhèn)銀行達到13家，小額貸款公司達100家，所有區(qū)（市）縣都將設立小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行。

去年10月份，中國銀行會的一名高層在第二屆中國西部金融論壇上明確表示，鼓勵民營資本、民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的設立。

當前，溫州金融改革中備受各界關注，此次改革的最大亮點莫過于民間資本可依法發(fā)起設立和參股村鎮(zhèn)銀行。

《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》中提出，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。

此前，銀監(jiān)會印發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二十五條明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構。

因此，周雪飛認為，允許民間資本發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行是一個重大突破。

作為國內首家村鎮(zhèn)銀行的“掌門人”，李川一直非常關注國家在金融領域尤其是關于村鎮(zhèn)銀行的新政策。“下一個5年，我們的資產規(guī)模要達到30億。”李川說。

（實習生熊玥伽對本文亦有貢獻）

如需轉載請與《每日經濟新聞》聯(lián)系。未經《每日經濟新聞》授權，嚴禁轉載或鏡像，違者必究。

每經訂報電話

北京：010-58528501 上海：021-61283003 深圳：0755-83520159 成都：028-86516389 028-86740011 無錫：15152247316 廣州：020-89660257