每經(jīng)編輯｜趙慶

在近期召開的“2012第一財經(jīng)年會”上，銀監(jiān)會主席助理閻慶民提出建議稱，銀行對私時間可延長一兩個小時，方便民眾在下班后到銀行辦理個人金融業(yè)務(wù)。此言一出，引起各界的熱烈討論，非銀行工作員工幾乎一邊倒的支持，而銀行工作員工幾乎一邊倒的反對。如果這是一場辯論，不妨先讓我們來看看“正方”和“反方”的主要觀點。

“正方”代表閻慶民認(rèn)為，國外銀行網(wǎng)點營業(yè)通常分為對公和對私時間，對公時間營業(yè)到下午5時，因為這一時間企業(yè)都下班了，而對私時間則延長一兩個小時，民眾可以在下班后到銀行辦理金融業(yè)務(wù)。有網(wǎng)站專門針對此話題發(fā)起了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，近七成網(wǎng)友認(rèn)為銀行應(yīng)該晚兩小時關(guān)門，以方便上班族下班后辦理業(yè)務(wù)。的確，對很多人來說，早上上班的時候，銀行還沒開門，而等到下午下班去辦理業(yè)務(wù)時，銀行也下班了。遇到有急事需要去柜臺辦理業(yè)務(wù)，則只能請假出來辦理。

作為“反方”的銀行職員也是大倒苦水。雖然銀行工作基本是“朝九晚五”的工作時間，但下午五點銀行結(jié)束營業(yè)后，一般來說銀行職員是不能直接下班回家的，還要清點票據(jù)，處理后續(xù)賬務(wù)，有時還要開會培訓(xùn)等等，這可能需要一兩個小時的時間。如果銀行營業(yè)時間再后延一兩個小時，那下班時間肯定會更晚。不少銀行的高管對媒體表示，“就算不考慮工作人員的勞動強度，試點幾個網(wǎng)點延時營業(yè)，還要牽動清算中心、押運公司等部門，不是那么簡單的事情。”如果晚上來辦業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量過少，而延時服務(wù)中銀行的業(yè)務(wù)量不如白天，但由于銀行夜班的安全問題等原因，投入?yún)s比白天高得多，則對銀行來說，晚上營業(yè)可能是很不劃算的。

雖然各說各理，但這場關(guān)于“延時結(jié)業(yè)”的爭論，實質(zhì)是關(guān)系到了銀行柜臺資源的配置問題，這才是重點。雖說據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在銀行大約70%的業(yè)務(wù)量，是通過電子渠道完成的，而來柜臺辦業(yè)務(wù)的客戶越來越少了，但畢竟還是有很多業(yè)務(wù)是必須前往柜臺辦理的，比如銀行卡電話掛失后的新卡辦理或者銷戶等業(yè)務(wù)就必須去柜臺辦理。此外，對于很多不上網(wǎng)的人，比如老年人等，以及上網(wǎng)但卻信不過網(wǎng)銀安全性的人來說，還是習(xí)慣去柜臺辦理業(yè)務(wù)的。對于銀行來說，網(wǎng)點顯然不是僅僅辦理柜臺存取錢這么簡單的事。事實上，兼具存貸、理財產(chǎn)品等等多種功能與一身的銀行網(wǎng)點起著銀行的前沿基地的作用，其數(shù)量和位置甚至可以看成是地區(qū)分行的核心競爭力之一。

作為金融業(yè)務(wù)“實體店”的銀行網(wǎng)點，其與線上“網(wǎng)購”相比的最主要區(qū)別當(dāng)然就是網(wǎng)點所處的具體位置以及其所能提供的現(xiàn)場服務(wù)。如果我們粗略地把網(wǎng)點分成商業(yè)/商務(wù)區(qū)的和社區(qū)/居民區(qū)的這兩大類，那顯然前者主要以對公服務(wù)為主，而后者更多的以對私服務(wù)為主。這兩類服務(wù)對象的作息時間是不一致的，因而目前這種“一刀切”的營業(yè)時間安排顯然未能最優(yōu)地利用好網(wǎng)點的資源。對于商業(yè)和商務(wù)區(qū)的網(wǎng)點來說，營業(yè)時間和其他各行各業(yè)的工作時間同步，顯然無可厚非。但是對于社區(qū)和居民區(qū)的網(wǎng)點來說，早上時段也許辦理業(yè)務(wù)的數(shù)量較少，而下班以后時段辦理業(yè)務(wù)的需求又未能滿足，這兩種情況顯然都是網(wǎng)點資源的浪費。

當(dāng)然，一味要求銀行網(wǎng)點增加營業(yè)時間，這顯然會增加銀行職員的工作強度，大家都應(yīng)該相互理解。筆者認(rèn)為，對于不同類型的銀行網(wǎng)點，可以采用不同的營業(yè)時間，以優(yōu)化網(wǎng)點資源的配置。對于商業(yè)和商務(wù)區(qū)的網(wǎng)點來說，就按照目前的朝九晚五來，這沒有問題。而對于社區(qū)和居民區(qū)的網(wǎng)點來說，可以采取“錯時營業(yè)”的辦法，即如果晚上需要推遲一兩個小時下班，則早上也可以推遲一兩個小時上班。

其實，很早以前人們就在討論“錯時上下班”的問題，這對于社會資源來說實際上也是一種優(yōu)化配置，“朝九晚五”的后果就是早上上班和下午下班大家都堵在路上，對社會對個人來說，擁堵都是一種成本，這是全社會的“外部性”。如果社區(qū)型的銀行網(wǎng)點能夠?qū)嵺`這種錯時營業(yè)的辦法，那不僅方便了群眾，優(yōu)化了自身網(wǎng)點資源的利用，也可以對消除社會擁堵的外部性做一點貢獻，對銀行職員自身來說，工作的總時間并沒有改變，還避免了擁堵，這又何樂而不為呢？