每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 裴文斐 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 裴文斐 發(fā)自上海

近年來，上海地區(qū)出現(xiàn)了數(shù)起銀行員工私自代銷理財(cái)產(chǎn)品致虧損事件，有些發(fā)生在銀行網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)區(qū)。

4月23日，上海銀監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡稱《通知》），以進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)行為。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，《通知》推出了不少新舉措，比如根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險設(shè)置銷售專區(qū)，延長購買理財(cái)產(chǎn)品過程錄音保存時效等等。同時，《通知》提醒投資者，“拖拉機(jī)”式投資屬于違約，切不可只顧收益、不顧風(fēng)險。

高風(fēng)險產(chǎn)品設(shè)置銷售專區(qū)

《通知》明確，代銷業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用本行渠道，向個人客戶銷售或推介非本行發(fā)行的有投資風(fēng)險的產(chǎn)品。

《通知》同時推出了一些新舉措，例如，商業(yè)銀行代銷產(chǎn)品應(yīng)與辦理存款業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的不同區(qū)域，對于高風(fēng)險產(chǎn)品設(shè)置銷售專區(qū)，銷售區(qū)有明顯標(biāo)識并作額外風(fēng)險提示。并且，所有銷售柜臺都要配備錄音系統(tǒng)，記錄銷售人員對產(chǎn)品關(guān)鍵交易信息及風(fēng)險的提示，以及客戶對上述提示確認(rèn)的過程。

據(jù)悉，上海銀監(jiān)局還將要求商業(yè)銀行逐步推進(jìn)銷售過程錄音錄像同步監(jiān)控，在2014年1月1日前，所有銷售柜臺實(shí)現(xiàn)錄音錄像同步監(jiān)控。

“我們要求延長錄音保存時效，原先只有3個月，現(xiàn)在對于一些高風(fēng)險產(chǎn)品，我們要求保存到兌付期結(jié)束。”上海銀監(jiān)局相關(guān)人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

“拖拉機(jī)”式投資屬違約

《通知》較為完整地梳理了現(xiàn)有分散在各產(chǎn)品、業(yè)務(wù)法規(guī)中，對商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)的各項(xiàng)要求，涵蓋了對銀行代銷各類產(chǎn)品的整體規(guī)范，包括影響銷售行為的流程管理、信息披露、網(wǎng)點(diǎn)管理和人員管理等方面核心環(huán)節(jié)。

同時，《通知》還提出了包括全面管理原則、風(fēng)險匹配原則、系統(tǒng)控制原則、內(nèi)控監(jiān)督原則、銷售透明原則、風(fēng)險隔離原則和資質(zhì)管理原則共7項(xiàng)基本原則和25條具體要求。

《通知》提醒投資者，在商業(yè)銀行已經(jīng)在銷售前主動告知，并以醒目的方式提示客戶確認(rèn)購買資金來源為自有資金的情況下，多個未達(dá)到產(chǎn)品銷售起點(diǎn)金額要求的投資者，采用共同出資但僅以單人名義購買的行為，屬于故意隱瞞重要事實(shí)或提供虛假情況，本身已違反了雙方的合同約定，非但不受保護(hù)，而且要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

“監(jiān)管部門要求設(shè)置最低投資額，意圖是保證投資者有足夠的知識、經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險承受能力。此類投資品一般不適合普通百姓購買。”對于這類“拖拉機(jī)”投資方式，上海銀監(jiān)局相關(guān)人士表示，“如果用‘湊份子’的方式，由親友代持，拖掛幾個小額投資者，是不受保護(hù)的，實(shí)際是會承擔(dān)更大的風(fēng)險。”

“尤其在商業(yè)銀行執(zhí)行《通知》后，加強(qiáng)銷售提示和證據(jù)保存，客戶如有意隱瞞事實(shí)，一旦產(chǎn)生糾紛，在舉證方面不利，要對自己的錢財(cái)更加慎重，不能光顧收益不顧風(fēng)險。”上海銀監(jiān)局相關(guān)人士表示。

同時，《通知》提醒，要分清產(chǎn)品到底是銀行自有產(chǎn)品還是代銷產(chǎn)品，以及銀行是否有誤導(dǎo)銷售的行為，關(guān)鍵在于合同。

“首先銀行銷售人員所有的口頭意思表示，是否都能在合同中找到明確條款作為依據(jù)。其次，合同中與投資者簽約的對方到底是銀行還是其他公司。”上海銀監(jiān)局相關(guān)人士告訴記者，“如果是銀行，那么產(chǎn)品就是銀行自有產(chǎn)品；如果是非銀行機(jī)構(gòu)，那么產(chǎn)品就是代銷產(chǎn)品。”

“‘賣者有責(zé)’和‘買者自負(fù)’必須同時強(qiáng)調(diào)，絕不能偏廢任何一方。既要強(qiáng)化銷售方的責(zé)任，投資者也要牢記風(fēng)險與收益匹配的原則，強(qiáng)化風(fēng)險意識。”上海銀監(jiān)局相關(guān)人士表示。