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每經(jīng)記者 金微 發(fā)自北京

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，無(wú)論是增加糧食產(chǎn)量、調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)還是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，都離不開金融的支持。但目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系普遍脆弱，農(nóng)村金融供求矛盾突出。

全國(guó)“兩會(huì)”期間，多位人大代表、政協(xié)委員表示，資金不愿意下鄉(xiāng)，認(rèn)為農(nóng)業(yè)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，而有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不為農(nóng)村服務(wù)，甚至成為農(nóng)村資金外流的主渠道，造成農(nóng)村資金更加匱乏。要解決農(nóng)村問題，必須引入資金活水灌溉農(nóng)村金融的旱地。

3月10日，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行監(jiān)事長(zhǎng)車迎新在接受 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡(jiǎn)稱NBD）專訪時(shí)表示，目前農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，要解決農(nóng)村金融問題需要與財(cái)政結(jié)合。他介紹，甘肅省推行的雙聯(lián)惠農(nóng)貸款就是一種較好的模式。

農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

NBD：如何看農(nóng)村金融乏力，部分金融機(jī)構(gòu)不為農(nóng)村服務(wù)的現(xiàn)象？

車迎新：這次政府工作報(bào)告提出，要保持金融一池清水，澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。我認(rèn)為這是對(duì)金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系的形象比喻。金融應(yīng)該支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)于社會(huì)，而不是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行資金倒騰。

首先看農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是多還是少，我認(rèn)為目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不少，有信用社、農(nóng)業(yè)銀行還有郵政儲(chǔ)蓄，這些金融機(jī)構(gòu)都在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主。但現(xiàn)在存在的最大問題是，機(jī)構(gòu)都是同質(zhì)化的經(jīng)營(yíng)，都是吸收存款發(fā)放貸款辦理結(jié)算。農(nóng)村金融很大的問題是如何適應(yīng)現(xiàn)代化的發(fā)展，這需要?jiǎng)?chuàng)新，需要?jiǎng)?chuàng)造農(nóng)民需要的金融產(chǎn)品。

現(xiàn)在農(nóng)村的金融產(chǎn)品普遍單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，大的銀行從農(nóng)村貸款往上送，由于存貸比的制度，有個(gè)形象比喻說銀行是抽水機(jī)，另外像證券行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)都可以深入農(nóng)村但實(shí)際沒有深入。

此外，由于我國(guó)國(guó)家控股的銀行占很大比重，要適當(dāng)承擔(dān)農(nóng)村金融的貸款功能，在資源的配置要向農(nóng)村傾斜。像農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定，每年農(nóng)村貸款的增長(zhǎng)必須高于城市貸款3個(gè)百分點(diǎn)。

NBD：農(nóng)民愿不愿意貸，金融機(jī)構(gòu)愿不愿意放貸，這中間最關(guān)鍵的問題是什么？

車迎新：這還是誠(chéng)信的問題，農(nóng)民與銀行的關(guān)系是信用的關(guān)系。你可以貸，但接著帶來(lái)的問題是你必須還。貸款是雙方的問題，有借有還，再借不難，有借無(wú)還，再借很難。

NBD：政府工作報(bào)告也提到信用的問題，讓失信者寸步難行。這是否涵蓋了農(nóng)村金融的特殊性？

車迎新：農(nóng)村金融也是誠(chéng)信體系的重要方面。銀行的觀點(diǎn)是，客戶能夠享受銀行服務(wù)與資金支持，并能夠帶來(lái)價(jià)值，這樣的銀行才是好銀行。首先銀行必須有價(jià)值觀，如果是一個(gè)富人，借銀行的錢可以賺更多的錢。但如果是一個(gè)窮人怎么辦，他貸款但沒有解決致富，反而債務(wù)越來(lái)越多，這個(gè)時(shí)候財(cái)政的支持很重要。

雙聯(lián)貸模式助力扶貧

NBD：財(cái)政與銀行如何支持“三農(nóng)”？

車迎新：農(nóng)村信用社服務(wù)于“三農(nóng)”，但真正的問題很難解決。

怎么把風(fēng)險(xiǎn)的問題用政府財(cái)政的形式擔(dān)起來(lái)？首先必須尊重農(nóng)村的貧困問題，這是社會(huì)問題，而不是金融問題，最重要在于資金投入，特別是貧困地區(qū)的投入需要財(cái)政支持。比如生活困難的群眾，他還不起債，最后負(fù)擔(dān)更重，對(duì)這個(gè)群體首先不是鼓勵(lì)貸款，而應(yīng)是給予補(bǔ)貼。

NBD：目前有無(wú)較好的做法解決這一問題？

車迎新：將銀行資金與財(cái)政資金捆在一起進(jìn)行雙聯(lián)貸，這可以解決問題。甘肅雙聯(lián)貸模式我比較推崇，這種模式的成功在于，銀政優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，政府通過較少的扶貧資金作為擔(dān)保，撬動(dòng)更多的資金投入；同時(shí)運(yùn)作機(jī)制順暢，甘肅省政府與農(nóng)行采用市場(chǎng)化運(yùn)作模式，地方設(shè)立政策性擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)行發(fā)放的貸款進(jìn)行擔(dān)保，農(nóng)行按照內(nèi)部政策制度要求進(jìn)行貸款發(fā)放和管理；另外，這種模式形成了連片作業(yè)。

雙聯(lián)貸模式較好地解決了農(nóng)民貸款與風(fēng)險(xiǎn)防范的問題，這是財(cái)政與金融的結(jié)合，尤其是在貧困地區(qū)財(cái)政和銀行合作，共同推進(jìn)農(nóng)村扶貧。

NBD：您如何看農(nóng)村資金互助合作社，是影子銀行嗎？

車迎新：從廣義上說，資金互助合作社是影子銀行的一種，其從事的是銀行業(yè)務(wù)，但沒有獲得銀行牌照。

資金互助合作有出現(xiàn)跑路現(xiàn)象，主要還是因?yàn)樯鐣?huì)管理出了問題，涉及整個(gè)社會(huì)機(jī)制的建設(shè)，正常的機(jī)制是什么？非法機(jī)制是什么？像我國(guó)設(shè)立部級(jí)聯(lián)席會(huì)打擊非法集資，各地方政府都有小組，首先就要認(rèn)定什么是非法集資。

◎車迎新：

怎么把風(fēng)險(xiǎn)的問題用政府財(cái)政的形式擔(dān)起來(lái)？

首先必須尊重農(nóng)村的貧困問題，這是社會(huì)問題，而不是金融問題，最重要在于資金投入，特別是貧困地區(qū)的投入需要財(cái)政支持。比如生活困難的群眾，他還不起債，最后負(fù)擔(dān)更重，對(duì)這個(gè)群體首先不是鼓勵(lì)貸款，而應(yīng)是給予補(bǔ)貼。