朱先生是浙江省溫州瑞安的一名再創(chuàng)業(yè)農民，已經有十多年奶牛養(yǎng)殖經驗的他和妻子經營著一個有100頭奶牛的養(yǎng)殖場，但自去年以來，融資問題一直制約其養(yǎng)殖場進一步壯大。

去年，養(yǎng)殖場由于部分奶牛到了產仔期，需要新建牛舍，但除去自有積蓄和從親友借來的錢，他仍然面臨較大的資金缺口。不過，正為資金著落憂心的他趕上了杭州銀行溫州分行新推的“奶牛貸”，目前，他已成功獲得首筆融資30萬元，用于擴建牛舍。

朱先生只是眾多受益于杭州銀行創(chuàng)新“三農”模式的一個縮影。據悉，杭州銀行積極探索農村金融業(yè)務模式，自2013年在溫州試水活畜抵押業(yè)務以來，先后推出“奶牛貸”、“生豬貸”等信貸產品，已審批通過的信貸業(yè)務就已達50余筆。

“活畜抵押”

對于朱先生這樣的農戶來說，一方面農業(yè)投資有穩(wěn)定的收益，另一方面發(fā)展壯大又缺乏融資渠道。由于和當地乳制品企業(yè)簽訂了牛奶收購協(xié)議，除去維護成本，朱先生每天就有1000多元的營業(yè)收入。

然而，在農村，農民融資的主要方式仍主要是民間借貸，傳統(tǒng)銀行介入“三農”領域仍較少，原因就是在具體發(fā)展過程中，農業(yè)與銀行之間的聯(lián)系遠不如第二產業(yè)、第三產業(yè)與銀行之間的聯(lián)系緊密。

同時，農業(yè)養(yǎng)殖戶由于自身啟動資金較少，住房多為落地自住房，且生產資料主要為租用的集體土地與價值不高的養(yǎng)殖設備，對于銀行來說抵押價值不高，而養(yǎng)殖戶本身最大的資產是活體牲畜，但活體牲畜無法作為傳統(tǒng)抵押物從銀行渠道獲得融資，因此難以有效地擴大生產規(guī)模。

不過，通過“奶農貸”，已經從杭州銀行成功首筆融資30萬元的朱先生，其農場里的新牛舍已經全部建好，現(xiàn)在，他的奶牛養(yǎng)殖規(guī)模已經擴大了一倍。

三個月后，同樣作為養(yǎng)殖專業(yè)戶的廖先生，今年也從杭州銀行溫州分行獲得了45萬的銀行貸款支持。

與此同時，在“奶牛貸”試水成功后，杭州銀行便立即開展了“生豬貸”的市場調研與研發(fā)。

“溫州當地目前生豬的自有供應率為40%，有60%為溫州周圍其他地區(qū)引進。”杭州銀行一位工作人員告訴筆者，“因為每個地區(qū)的豬肉供給率有相應的標準，所以歷年來溫州生豬養(yǎng)殖戶的銷售不存在瓶頸。

上述杭州銀行人士稱，在溫州市市區(qū)（鹿城區(qū)、龍灣區(qū)、甌海區(qū)）及樂清、蒼南、瑞安、永嘉4個縣域，有一部分的人以生豬養(yǎng)殖及銷售為主，大小不同的養(yǎng)殖生豬規(guī)模，戶數將近有一萬多家，這就是很大的一塊市場需求。”

金融惠農

實際上，一直以來，“三農領域”是融資的弱勢群體，由于農業(yè)生產風險，以及土地、房屋等財產沒有權證無法抵押，這將造成了長期以來很難從銀行體系融資，而同時，“三農領域”又具備巨大的市場需求。

在當前這種尷尬的結構性矛盾之下，如何找到突破口？杭州銀行溫州分行的成功經驗之一，根據對養(yǎng)殖戶利益關系鏈的分析，設計推出了“奶農貸”。

為了盤活利用好奶牛資產，實現(xiàn)奶農直接向銀行貸款，杭州銀行溫州分行在了解融資需求后迅速開展市場研究，經調研發(fā)現(xiàn)，溫州地區(qū)鮮奶需求量大，在溫州平陽、蒼南、瑞安等地區(qū)分布著許多奶牛養(yǎng)殖戶，且基本均為溫州同一家農業(yè)龍頭企業(yè)的鮮奶供應商。

其中，乳品企業(yè)負責為奶牛養(yǎng)殖戶購置奶牛、提供飼料，并每日上門收購鮮奶，現(xiàn)場監(jiān)督奶牛養(yǎng)殖戶生產狀況，能有效掌握養(yǎng)殖戶實際經營動態(tài)。在銷售款結算上，乳品企業(yè)與奶牛養(yǎng)殖戶通過月結方式清算，并押一個月的應收賬款。

根據對這種利益關系鏈的分析，杭州銀行溫州分行抓住乳品企業(yè)、奶牛養(yǎng)殖戶、銀行三方之間的利益契合點：雖然奶牛等活畜對于銀行來說無法作為直接抵押物，但對于乳品企業(yè)來說奶牛是養(yǎng)殖戶的主要資產。

為了盤活奶牛等活畜的價值，在奶牛養(yǎng)殖戶將奶牛反擔保給乳品企業(yè)的前提下，乳品企業(yè)為奶牛養(yǎng)殖戶提供擔保，同時乳品企業(yè)定期將奶牛養(yǎng)殖戶生產經營情況通報給銀行，確保信息對稱；銀行則根據奶牛養(yǎng)殖戶的生產規(guī)模、在乳品企業(yè)的平均應收款情況等情況給予一定額度的貸款，專項用于購置奶牛、飼料與設備等，幫助奶牛養(yǎng)殖戶擴大規(guī)模，加快發(fā)展。

“由于生豬養(yǎng)殖戶基本集中在溫州市區(qū)及樂清、蒼南、瑞安、永嘉等4個縣域，對彼此的為人、經濟實力、動向都較為了解，且競爭、經營理念基本不沖突，這些都是很好的人緣、地緣基礎。”上述杭州銀行溫州分行人士稱，在建立了一套風險保障機制后，杭州銀行的“生豬貸”的貸款風險得到了緩釋。

據不完全統(tǒng)計，杭州銀行自2013年在溫州試水 “活畜抵押”業(yè)務以來，已審批通過的信貸業(yè)務就已達50余筆，總余額約4000萬，戶均在50萬-100萬之間，達50余戶。“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農’等實體經濟之樹。”而剛剛閉幕的全國兩會上，《政府工作報告》中對金融這樣生動表述。

值得注意的是，就在杭州銀行積極探索創(chuàng)新農村金融業(yè)務模式的同時，不難看出，在國家整體方向層面，“三農”領域的政策保障和信貸支持力度在不斷加大。

就在本月初，中國銀監(jiān)會印發(fā)《關于做好2014年農村金融服務工作的通知》(以下簡稱《通知》)，要求銀行業(yè)金融機構認真貫徹落實中央農村工作會議和中央一號文件精神，持續(xù)改善農村金融服務，突出加大對現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的金融支持。

同時，《通知》要求，2014年，在保持合理信貸投放總量前提下，要繼續(xù)堅持“有扶有控、有保有壓”原則，信貸資源繼續(xù)向“三農”傾斜，突出加大對現(xiàn)代農業(yè)的支持。