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每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

電商成為P2P網(wǎng)貸的新合作對象。

近日，外貿(mào)電商平臺敦煌網(wǎng)聯(lián)手網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)拍拍貸、e云貸合作推出無抵押、無擔(dān)保的“敦煌個(gè)人小額信用貸款”項(xiàng)目，將基于賣家在平臺的交易進(jìn)行放款。該項(xiàng)目主要面向敦煌網(wǎng)所有注冊賣家（有無經(jīng)營都可），借款利息為年息12%，屬于純信用制貸款。

“貸款額度核算有兩種方式：一種是如果借款人在敦煌網(wǎng)有交易，會依據(jù)月均交易額的1.2倍來核算；另一種是如果在敦煌網(wǎng)沒有交易，但在別的（電商）平臺有操作，線下可能會有一個(gè)公司，貸款額度則按照借款人近一年總經(jīng)營額的10%來估算?！倍鼗途W(wǎng)貸款專線的一位工作人員告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

對于這一電商與P2P網(wǎng)貸的合作，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，中國多數(shù)電商數(shù)據(jù)還非常有限，真正能給P2P做純線上風(fēng)控的數(shù)據(jù)來源也很有限。網(wǎng)貸如何運(yùn)用好來自電商的交易數(shù)據(jù)也是一大考驗(yàn)。

“一個(gè)工作日”疑問/

2007年，阿里巴巴推出的小額貸款業(yè)務(wù)首開先河，其后多家電商平臺爭相進(jìn)入這一領(lǐng)域，京東、蘇寧等先后涉足。但他們的小貸服務(wù)多以與銀行合作為主。

繼與銀行合作推出網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)、生意一卡通在線貸款等產(chǎn)品之后，近日敦煌網(wǎng)試水聯(lián)手P2P網(wǎng)貸平臺，聯(lián)手拍拍貸、e云貸兩家P2P平臺推出 “敦煌個(gè)人小額信用貸款”，這是其與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合作的初步嘗試。

記者從敦煌網(wǎng)官網(wǎng)了解到，該貸款項(xiàng)目借款期限為3~12個(gè)月，還款形式為等額本息，若資料審核無誤，1個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款。額度標(biāo)準(zhǔn)是“基礎(chǔ)額度+追加額度”。其中，基礎(chǔ)額度按照賣家在敦煌網(wǎng)經(jīng)營月均交易額的1.2倍核算，而追加額度需賣家提供追加依據(jù)，包括在其他平臺的自有經(jīng)營、自有房產(chǎn)、車產(chǎn)等能提高申請額度的資料。

拍拍貸首席風(fēng)險(xiǎn)官李鐵錚透露，與敦煌網(wǎng)這種電商平臺的合作主要是基于以下幾點(diǎn)考慮：首先，拍拍貸是做純線上業(yè)務(wù)的，線上做電商的客戶群體符合公司的業(yè)務(wù)模式；其次，這群客戶對互聯(lián)網(wǎng)的使用習(xí)慣、接受和理解程度也比較高；第三，做電商的客戶群自身在經(jīng)營過程中有很多融資需求；最后，從平臺角度來講，這些電商用戶的信譽(yù)普遍較好。

值得注意的是，記者咨詢了解到，這個(gè)項(xiàng)目需要每個(gè)借款人去合作的P2P平臺單獨(dú)發(fā)標(biāo)，那么，如何能確保借款人一個(gè)工作日拿到資金？

“以借款人個(gè)人的身份單獨(dú)發(fā)標(biāo)，這樣正常上線之后，公司會向投資人推薦，讓借款人盡快滿標(biāo)，滿標(biāo)之后即可拿到資金。雖然不能確保借款人能拿到資金，但正常的情況下是不會流標(biāo)的，畢竟資料要通過P2P平臺審核，借款人資質(zhì)比較好才會上線?！眅云貸工作人員指出。

有利于準(zhǔn)確評估信用風(fēng)險(xiǎn)/

“這種合作模式就是電商平臺基于客戶同意的前提下，把客戶數(shù)據(jù)給網(wǎng)貸公司，而公司基于客戶在平臺交易的數(shù)據(jù)，包括交易的歷史記錄，通過信用評估的模型來判斷能否借錢給客戶，能夠給多少額度，實(shí)際上就是純線上業(yè)務(wù)對接的一個(gè)模式?！崩铊F錚在解釋合作模式時(shí)指出。

李鐵錚認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸牽手電商平臺是一種合作共贏，對電商平臺來說，有利于提高一些客戶的黏性。對拍拍貸而言，由于其整個(gè)流程都是在線上走，業(yè)務(wù)的效率和用戶的體驗(yàn)都會更好。不過，也應(yīng)注意到絕大部分小微企業(yè)還是在線下，所以電商這塊業(yè)務(wù)相對于線下還沒有那么大，同時(shí)，平臺對客戶的響應(yīng)和額度支持還沒有辦法完全滿足用戶的希望。

積木盒子創(chuàng)始人兼CEO董駿向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，利用敦煌網(wǎng)所掌握的真實(shí)交易信息，有助于P2P平臺更好地了解借款人的實(shí)際經(jīng)營狀況，從而更準(zhǔn)確地評估信用風(fēng)險(xiǎn)，也會加快整個(gè)流程。當(dāng)然，如何更好地利用敦煌網(wǎng)這樣的電商網(wǎng)站產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)也是一個(gè)考驗(yàn)。

點(diǎn)融網(wǎng)聯(lián)席總裁兼創(chuàng)始人郭宇航亦指出，這種合作模式除有利于解決小微企業(yè)小額融資的需求之外，電商的一部分客戶數(shù)據(jù)資料也能夠幫助P2P公司做風(fēng)控及做放款質(zhì)量的判斷，但同時(shí)，中國絕大多數(shù)電商數(shù)據(jù)還非常有限，真正能給P2P做純線上風(fēng)控的數(shù)據(jù)來源還很有限，如果能解決這個(gè)瓶頸，電商和P2P的合作將很完美。