每經(jīng)編輯｜陳小雨

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

2014年一季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至3月末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額4050.25億元,比去年末僅增加了3億元，這與過(guò)去小微貸款增速形成了很大的反差。

其實(shí)，小微金融對(duì)銀行而言，漸從“藍(lán)海”變成“紅海”，如何在當(dāng)前環(huán)境中尋覓到一條新的“藍(lán)海”，成為銀行小微金融背水一戰(zhàn)的必然之路。

與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)下行的宏觀背景帶動(dòng)了銀行業(yè)新一輪不良率上升，風(fēng)險(xiǎn)抗壓能力較弱的小微企業(yè)也已成為銀行資產(chǎn)質(zhì)量加壓的重要因素。

“去年，民生銀行開(kāi)始推進(jìn)分行轉(zhuǎn)型，小微金融2.0版改革是分行轉(zhuǎn)型的核心內(nèi)容。”民生銀行無(wú)錫惠山支行行長(zhǎng)曹坤告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

民生銀行行長(zhǎng)助理石杰則坦言：“民生銀行小微金融推2.0版的主要目的，是在經(jīng)濟(jì)下行的宏觀背景下規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。”

傳統(tǒng)1.0版需提升

2008年下半年，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)明確提出要為小商戶(hù)、小業(yè)務(wù)提供金融服務(wù)。2009年2月，該行以“商貸通”業(yè)務(wù)拉開(kāi)了小微金融的序幕。

由于民生銀行小微貸款起步早，當(dāng)時(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手少，所以該行小微貸款規(guī)模迅速增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月末,該行小微企業(yè)貸款余額就已經(jīng)突破4000億元，達(dá)到4040億元。

然而，民生銀行小微金融的傳統(tǒng)做法--1.0版本的商業(yè)模式還比較簡(jiǎn)單。用董文標(biāo)的話(huà)說(shuō)，一是因?yàn)闆](méi)有技術(shù)含量而導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)乏力，其他銀行通過(guò)提高貸款規(guī)模和降低貸款利率搶走了民生銀行的不少客戶(hù)；二是規(guī)劃不到位，還有不少散單，而散單無(wú)法解決“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”的問(wèn)題。

2014年一季報(bào)顯示，截至3月末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額4050.25億元,比2013年末僅增加了3億元，與過(guò)去小微貸款增速形成了很大的反差。

據(jù)了解，由于經(jīng)濟(jì)增速的進(jìn)一步下行和部分區(qū)域、部分行業(yè)的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，民生銀行通過(guò)限額管理和重點(diǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)小微貸款余額的持續(xù)下降，一季度回收小微貸款近980億元，包括退出40億元高風(fēng)險(xiǎn)的制造業(yè)小微貸款，一季度末民生銀行小微貸款的不良率為0.64%。

“民生銀行小微金融推2.0版的主要目的，是在經(jīng)濟(jì)下行的宏觀背景下規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。”石杰近日向媒體記者坦言。

降低散單占比

據(jù)了解，此前民生銀行小微金融1.0版主要是總行設(shè)定一個(gè)規(guī)模，然后分行、支行根據(jù)規(guī)模進(jìn)行客戶(hù)開(kāi)發(fā)。

2013年2月，民生銀行開(kāi)始全面啟動(dòng)分行轉(zhuǎn)型，其核心就是小微金融2.0版的實(shí)施，按照“模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；?rdquo;的原則，強(qiáng)化分行層面規(guī)劃指導(dǎo)、集中營(yíng)銷(xiāo)、集中運(yùn)營(yíng)、售后服務(wù)等模塊的標(biāo)準(zhǔn)化操作，持續(xù)完善和優(yōu)化小微流程再造。

在今年博鰲亞洲論壇“小微金融：亞洲的創(chuàng)新與實(shí)踐”分論壇上，董文標(biāo)向記者解釋?zhuān)K化就是要搞成流水線，通過(guò)流水線生產(chǎn)降低成本、提高效率；批量化就是小微企業(yè)不能一家一家做，要批量開(kāi)發(fā)；標(biāo)準(zhǔn)化就是把小微金融的規(guī)劃、銷(xiāo)售策劃、銷(xiāo)售和售后服務(wù)分開(kāi)。

民生銀行南京分行是該行系統(tǒng)內(nèi)第一家啟動(dòng)轉(zhuǎn)型的分行，南京分行行長(zhǎng)胡慶華表示：“現(xiàn)在的邏輯是總行對(duì)所有的小微金融規(guī)劃進(jìn)行審批，下發(fā)一級(jí)規(guī)劃內(nèi)容到各分行，按照自上而下的規(guī)定，分行又制定了二級(jí)規(guī)劃下發(fā)給支行，對(duì)于一線銷(xiāo)售人員來(lái)說(shuō)，只要執(zhí)行規(guī)劃就可以，避免了跑馬圈地盲目選擇行業(yè)和領(lǐng)域的現(xiàn)象。”

同時(shí)，分行要根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研情況成立小微行業(yè)部，小微行業(yè)部主要是針對(duì)一個(gè)行業(yè)或者幾個(gè)行業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)拓，如果該行業(yè)部的客戶(hù)和市場(chǎng)規(guī)模進(jìn)一步做大，就會(huì)成為小微專(zhuān)業(yè)支行。

胡慶華向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前南京分行有家紡、酒水、生產(chǎn)等9家專(zhuān)業(yè)支行。

據(jù)了解，民生銀行南京分行在落實(shí)的過(guò)程中主要以“大數(shù)法則”和“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的理念開(kāi)展小微業(yè)務(wù)。

“大數(shù)法則”就是以批量開(kāi)發(fā)做大業(yè)務(wù)總量，通過(guò)龐大的客戶(hù)群體來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，降低成本。“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”就是通過(guò)合理定價(jià)讓收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)損失。

記者了解到，目前南京分行針對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)采用批量銷(xiāo)售模式，該分行非項(xiàng)目下散單占比不到20%，單戶(hù)平均貸款金額為100萬(wàn)左右。

民生銀行南京分行轄下的無(wú)錫分行行長(zhǎng)曹亮向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，由于2.0版推進(jìn)批量業(yè)務(wù)，相比以前業(yè)務(wù)規(guī)模能夠做得更大，1.0版的時(shí)候，每個(gè)客戶(hù)經(jīng)理平均維護(hù)客戶(hù)不到60人，現(xiàn)在可達(dá)200人，因?yàn)榭蛻?hù)經(jīng)理開(kāi)發(fā)客戶(hù)主要特征是行業(yè)性、批量化，很少去做散單了。

“2.0版強(qiáng)調(diào)批量化，要求銀行對(duì)行業(yè)的市場(chǎng)前景判斷更準(zhǔn)確。”民生銀行人士向記者表示。