每經(jīng)編輯｜文/穎浩    

隨著政府出臺健康產(chǎn)業(yè)支持政策，健康保險領(lǐng)域也逐漸受到市場的關(guān)注。今年以來，商業(yè)健康保險市場呈現(xiàn)出快速增長的跡象，最早進(jìn)入該領(lǐng)域的中國平安，正依托其行業(yè)積累近十年的產(chǎn)品創(chuàng)新能力、風(fēng)險控制經(jīng)驗(yàn)以及綜合金融的渠道優(yōu)勢加入“醫(yī)療藍(lán)海”之戰(zhàn)。近期，平安人壽聯(lián)合平安健康連續(xù)推出安享、安康兩款個人醫(yī)療險產(chǎn)品，繼續(xù)探索覆蓋中高端人群的發(fā)展策略。

降低居民個人對高端健康險的購買門檻——是此次平安力推兩款新品的一大看點(diǎn)?？紤]到中國百姓喜歡返還、儲蓄的消費(fèi)習(xí)慣，通過向客戶贈送國際流行的Vitality健康管理計(jì)劃，安享還可獲得最高一年80%的現(xiàn)金返還。

健康險市場有望快速增長/

保監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年1~4月，健康險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入600.49億元，同比增長61.73%。今年以來，健康險呈現(xiàn)出快速增長的跡象，但在業(yè)內(nèi)人士看來，健康險的市場空間卻遠(yuǎn)不限于此，健康險市場的快速擴(kuò)容值得期待。

以國際經(jīng)驗(yàn)來看，無論是健康險占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例、還是健康險在人身險保費(fèi)中的比例，我國的商業(yè)健康險的發(fā)展仍處于初級階段，換言之，健康險潛在的市場空間巨大。公開數(shù)據(jù)顯示，2013年我國衛(wèi)生總費(fèi)用約31661億元，健康險以1123億元的保費(fèi)僅占3.55%比重，占1.1萬億的人身險保費(fèi)比重為10%。這兩個數(shù)據(jù)的國際平均水平可達(dá)到30%。

從社會發(fā)展的實(shí)際情況看，人口老齡化、環(huán)境惡化、食品安全問題突出等導(dǎo)致民眾健康衛(wèi)生支出不斷增長，健康保險的剛性需求越來越大。

以2006~2012年間，全國衛(wèi)生總費(fèi)用年復(fù)合增長率20%推算，到2015年全國衛(wèi)生總費(fèi)用將達(dá)到49555億元。據(jù)平安健康總經(jīng)理助理吳新春的推測，若參照以社會保險為主導(dǎo)的德國模式，健康保險賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例可達(dá)到9%，那么到2015年，我國健康保險潛在的市場需求為4460億元，是2013年全國健康險保費(fèi)收入的4倍。

事實(shí)上，隨著近年來政府出臺的扶持政策向健康產(chǎn)業(yè)傾斜，健康產(chǎn)業(yè)也成為資本青睞的行業(yè)。2013年10月，國務(wù)院40號文《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》出臺，首次提出“建立覆蓋生命周期、內(nèi)涵豐富、結(jié)構(gòu)合理的健康服務(wù)業(yè)體系”。業(yè)內(nèi)人士指出，按照發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，健康服務(wù)業(yè)的長久發(fā)展必須有成熟的健康保險體系作為支撐。

資本大佬看好健康服務(wù)領(lǐng)域的市場前景，競相搶灘“醫(yī)療藍(lán)?！钡耐瑫r，謀劃健康保險的商業(yè)契機(jī)。復(fù)星集團(tuán)董事長郭廣昌正是看到了醫(yī)療衛(wèi)生保障缺口，和健康保險發(fā)展不足的現(xiàn)狀，在“兩會”上提交了關(guān)于鼓勵民營資本參與健康保險行業(yè)的提案。

鎖定社保外的高端醫(yī)療保障需求/

消費(fèi)者需求轉(zhuǎn)向商業(yè)健康保險，但健康險的專業(yè)度不夠成為制約發(fā)展的現(xiàn)實(shí)問題。據(jù)了解，國內(nèi)的商業(yè)健康險大多為附加險，依附于壽險等其他主險銷售，保險代理人往往會向客戶優(yōu)先推薦分紅和儲蓄保險，很少會單獨(dú)介紹健康險。

再者，雖然國內(nèi)的保險公司基本都有健康險業(yè)務(wù)，但多是和社保保障平行的保險產(chǎn)品。而平安健康的差異化定位是中高端業(yè)務(wù)，即社保目錄覆蓋之外的高質(zhì)量健康保障、健康管理和就醫(yī)服務(wù)。

雖然城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合基本覆蓋了99%以上的人群，但由于廣覆蓋、低保障的特點(diǎn)，“因病致貧、因病致困”的情況還是屢見不鮮。

“社保對進(jìn)口藥、貴的藥不報，一些貴的診療費(fèi)不報，特需病房不報?！眳切麓褐赋?，高端醫(yī)療服務(wù)成為很多中高端人士追求品質(zhì)生活的剛性需求，如果沒有保險支持，靠個人自費(fèi)顯然是不合理的財務(wù)安排。

據(jù)了解，性價比高的“安康”主打城市普通居民市場，年交1800多保費(fèi)（以30歲計(jì)算）可獲得最高20萬的住院醫(yī)療和8萬的特殊門診保障，可報銷社保內(nèi)外目錄。而“安享”針對有一定閑錢、開始對醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量有所要求的中等收入人群，提供專家預(yù)約、直付服務(wù)，報銷特需診療費(fèi)用 （公立醫(yī)院的高端醫(yī)療服務(wù)），社保內(nèi)外最高100%報銷，是一款人人買得起的高端醫(yī)療險。

Vitality健康管理計(jì)劃帶來雙贏/

值得一提的是，不同于傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，平安健康還向“安享”的投保客戶贈送了一個全球知名的Vitality健康管理計(jì)劃，提供配套的健康管理服務(wù)，不僅在客戶生病時提供足額的風(fēng)險保障，更借助國際先進(jìn)的健康理念和科研技術(shù)，在客戶健康和亞健康時提供日常的健康測試、健康管理和健康獎勵等趣味活動，改善和促進(jìn)客戶的健康素質(zhì)，提高生活品質(zhì)。

在平安集團(tuán)“醫(yī)、食、住、行、玩”五大戰(zhàn)略上，平安健康在“醫(yī)”方面無疑扮演著重要角色。平安掌門人馬明哲在2013年業(yè)績說明會上，正是以健康管理作為案例，闡述“從健康管理開始，然后是疾病的引導(dǎo)和管理，最后才是健康保險產(chǎn)品”的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。

“這也是考慮到中國百姓更喜歡儲蓄、返還產(chǎn)品的消費(fèi)習(xí)慣，只要不斷完成vitality健康管理計(jì)劃里的任務(wù)，第一年最高可以返還大約2000元，最高的一年可獲得80%保費(fèi)返還。”平安健康總經(jīng)理AndrewScott介紹說，希望通過這個設(shè)計(jì)來吸引更多健康的消費(fèi)者購買，鼓勵健康的客戶續(xù)保。長期來講，客戶更加健康了，無形中降低了醫(yī)療保險的賠付，也可以提升公司的精算利潤。

2010年，平安健康引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資——南非最大的健康險公司Discovery，全面引入的還有國際先進(jìn)的理賠管理系統(tǒng)、風(fēng)險管理工具及Vitality健康管理計(jì)劃。

Vitality健康管理計(jì)劃是Discovery開發(fā)的與保險產(chǎn)品結(jié)合的健康管理計(jì)劃，在全球擁有超過500萬會員。研究證明，在非慢性病的治療費(fèi)用上，參與vitality計(jì)劃的人群比沒有參加的人群低10%至40%。在慢性疾病的治療費(fèi)用上，參與vitality計(jì)劃的人群比沒有參與的人群低10%至30%。積極參與vitality計(jì)劃的人群比沒有參加的人群，住院率低10%，住院天數(shù)少25%，住院醫(yī)療費(fèi)用低14%。

降低門檻+高效理賠搶占市場/

吸引消費(fèi)者的不僅僅是健康管理理念，降低中高端健康險的購買門檻，是此次平安力推安享、安康的一大看點(diǎn)。以30歲投保年齡為例，安享以4000多元的價格定位，被稱為“人人都買得起的高端險”，而安康不到2000元，幫助一般消費(fèi)者解決因?yàn)榇蟛∽≡核a(chǎn)生的高額費(fèi)用問題。

不同于傳統(tǒng)健康險作為附加險的形式，作為主險的安享、安康可單獨(dú)投保，方便消費(fèi)者購買。而平安人壽50萬的綜拓團(tuán)隊(duì)成為兩款產(chǎn)品尋找目標(biāo)客戶的最大助力。據(jù)吳新春介紹，此次安享、安康將通過平安人壽代理人渠道，在北、上、廣、深、蘇、浙等分公司所在城市銷售。

值得一提的是，兩款新品在一定的理賠金額范圍內(nèi)提供持續(xù)續(xù)保功能。即便客戶在購買當(dāng)年患病住院獲得賠償，次年仍能通過續(xù)交保費(fèi)獲得持續(xù)的保障。業(yè)內(nèi)人士指出，一般的重疾保險會在風(fēng)險因素觸發(fā)后不再續(xù)保，而人的健康風(fēng)險是會隨著年齡增加的，這會導(dǎo)致消費(fèi)者保障利益的缺失。

貼心的服務(wù)和簡單便捷的理賠流程是產(chǎn)品最終贏得消費(fèi)者信賴的關(guān)鍵因素。平安健康于2013年底正式推出醫(yī)院駐點(diǎn)服務(wù)，幫助消費(fèi)者解決就醫(yī)時遇到的問題，也有助于優(yōu)化消費(fèi)者對平安健康的服務(wù)體驗(yàn)。目前，平安健康已在全國9個城市的20家重點(diǎn)三甲醫(yī)院推出駐點(diǎn)服務(wù)，提供包括醫(yī)療咨詢、就醫(yī)協(xié)助、陪診、自付費(fèi)用收取服務(wù)和語言服務(wù)。

AndrewScott還介紹稱，由平安健康險與Discovery共同開發(fā)的理賠系統(tǒng)，是行業(yè)領(lǐng)先的自動判定理賠引擎。不僅避免人工操作的失誤風(fēng)險，確保決策的準(zhǔn)確性，還通過更豐富的數(shù)據(jù)錄入建立巨大的數(shù)據(jù)庫，以對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行智能分析，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的定價、更準(zhǔn)確的風(fēng)險管理和欺詐偵查?；谶@一系統(tǒng)的支持，目前，平安健康95%的事后理賠可在2天內(nèi)完成，理賠速度上大大提升。

平安健康在中高端醫(yī)療保險市場的經(jīng)營優(yōu)勢已逐步建立。2013年，平安健康在高端醫(yī)療險市場份額第一。 （文/穎浩）