每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從多個(gè)渠道獲悉，央行在8月21日已下發(fā)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于調(diào)查支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)合作情況通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng) 《通知》），開(kāi)始檢查各機(jī)構(gòu)落實(shí) “10號(hào)文”（即《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》），并將上報(bào)對(duì)象擴(kuò)大到支付機(jī)構(gòu)。

央行對(duì)支付市場(chǎng)規(guī)范的進(jìn)程逐漸加快，其背后原因是支付市場(chǎng)亂象叢生，其中也包括支付機(jī)構(gòu)和銀行的通道合作存在問(wèn)題，而第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的私接通道也使得銀聯(lián)處于尷尬境地，銀聯(lián)絕對(duì)清結(jié)算中心的地位也逐漸被削弱。

旨在檢查落實(shí)10號(hào)文/

據(jù)記者了解，《通知》由央行辦公廳下發(fā)，對(duì)象主要為央行下級(jí)單位和商業(yè)銀行，目的在于督促有關(guān)各方認(rèn)真落實(shí)“10號(hào)文”，了解相關(guān)要求的執(zhí)行效果。

《通知》表示，調(diào)查對(duì)象為支付機(jī)構(gòu)以及支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作的商業(yè)銀行，以法人為單位展開(kāi)調(diào)查?！锻ㄖ芬?，對(duì)照“10號(hào)文”的相關(guān)規(guī)定，逐條說(shuō)明截至2014年8月末的落實(shí)情況，尚未完成的，說(shuō)明計(jì)劃完成時(shí)間，確定無(wú)法完成的，說(shuō)明存在主要困難，并提出關(guān)于規(guī)范支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行合作行為的意見(jiàn)或建議。

《通知》要求各單位應(yīng)高度重視，安排專(zhuān)人負(fù)責(zé)，認(rèn)真組織開(kāi)展調(diào)查，9月19日以前完成點(diǎn)調(diào)查工作，形成調(diào)查報(bào)告。

《通知》還要求，各國(guó)有商業(yè)銀行，股份制銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將調(diào)查報(bào)告提交至人民銀行支付結(jié)算司，支付機(jī)構(gòu)和地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將調(diào)查提交至所在地地方人民銀行副省級(jí)城市中心支付以上分支機(jī)構(gòu)，人行副省級(jí)中心支付行以上分支機(jī)構(gòu)匯總，分析轄區(qū)內(nèi)整體情況后將調(diào)查報(bào)告提交支付結(jié)算司。

此次《通知》出臺(tái)的背景是，今年4月，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合下發(fā)了“10號(hào)文”，該文意在規(guī)范商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。同時(shí)，要求銀行要對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，以確定客戶(hù)與第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)的賬戶(hù)關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類(lèi)型、交易限額等，包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。明確了二十條監(jiān)管規(guī)定，并要求商業(yè)銀行在今年6月30日之前，做好相應(yīng)制度和合同修訂（與第三方支付機(jī)構(gòu)）工作。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，去年銀監(jiān)會(huì)曾要求商業(yè)銀行自查與支付機(jī)構(gòu)合作存在的問(wèn)題，不過(guò)商業(yè)銀行并沒(méi)有太過(guò)重視，今年央行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)手下發(fā)“10號(hào)文”，整頓支付市場(chǎng)，而此次發(fā)文也是落實(shí)具體政策。

支付亂象削弱銀聯(lián)地位/

不過(guò)，記者發(fā)現(xiàn)，《通知》并沒(méi)有提到此前業(yè)內(nèi)所傳的 “自9月15日開(kāi)始，各地人行及各地銀聯(lián)，將對(duì)未取得支付牌照及私接銀行及銀聯(lián)通道，開(kāi)展收單業(yè)務(wù)的，進(jìn)行逐一檢查清理，對(duì)于接通道開(kāi)展業(yè)務(wù)的形式基本持‘零容忍’的態(tài)度”等相關(guān)表述。

業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，央行是第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方，擁有牌照發(fā)放權(quán)并管理第三方支付機(jī)構(gòu)，不過(guò)服務(wù)商代理商接入銀行或者銀聯(lián)或者支付機(jī)構(gòu)通道進(jìn)行支付業(yè)務(wù)，并不是央行直接管理對(duì)象，在人行看來(lái)還是屬于機(jī)構(gòu)本身的行為，央行不會(huì)直接跨級(jí)進(jìn)行整治，銀監(jiān)會(huì)則直接管理銀行端口通道合作問(wèn)題。

該人士稱(chēng)，“10號(hào)文”的主要目的就是加強(qiáng)對(duì)第三方支付與銀行間合作的管理細(xì)化，其最大的合作點(diǎn)就是通道對(duì)接。不過(guò)，“10號(hào)文”下發(fā)后很多工作沒(méi)有繼續(xù)跟進(jìn)，導(dǎo)致通道亂接，特別是收單通道，出現(xiàn)了上百家既沒(méi)有支付牌照，又無(wú)人監(jiān)管的支付公司，進(jìn)一步加劇了市場(chǎng)亂象。

針對(duì)收單市場(chǎng)的亂象，央行也逐步加大整肅力度。9月11日，央行下發(fā)了對(duì)四家支付機(jī)構(gòu)的處罰決定，要求所罰機(jī)構(gòu)退出部分區(qū)域收單市場(chǎng)。

第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的私接也使得銀聯(lián)處于尷尬的地位，銀聯(lián)絕對(duì)清結(jié)算中心的地位也逐漸被削弱。

銀聯(lián)總裁時(shí)文朝此前表示，實(shí)際上“第三方支付機(jī)構(gòu)”現(xiàn)在這個(gè)詞已經(jīng)不準(zhǔn)確了，大量的第三方支付機(jī)構(gòu)在做銀聯(lián)的事，實(shí)際上都是小銀聯(lián)。

另?yè)?jù)《新世紀(jì)周刊》報(bào)道，央行已將有關(guān)銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則的方案上報(bào)國(guó)務(wù)院，該方案將明確包括線上和線下跨行交易清算規(guī)則、發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)、賬戶(hù)管理標(biāo)準(zhǔn)等以及申請(qǐng)成立卡組織的準(zhǔn)入門(mén)檻等。不過(guò)，對(duì)于這一報(bào)道，記者并未能從權(quán)威渠道得到證實(shí)。

分析認(rèn)為，如果新的卡組織得以成立，將分食銀聯(lián)市場(chǎng)，而業(yè)內(nèi)人士也告訴記者，開(kāi)放清算機(jī)構(gòu)，支付公司有更多選擇肯定，對(duì)支付機(jī)構(gòu)是好事，會(huì)讓行業(yè)變得更市場(chǎng)化。