原標(biāo)題：2015年銀行業(yè)十大關(guān)鍵詞解讀

編者按：2015年，對(duì)銀行業(yè)而言是不平凡的一年。雖然中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體仍保持中高速增長(zhǎng)，但在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、利率市場(chǎng)化、不良釋放等多重因素影響下，中國(guó)銀行業(yè)卻已感受到陣陣寒意。更難以確定的是，目前所處的到底是蕭瑟之秋、肅殺之冬，或是乍暖還寒？

經(jīng)濟(jì)增速下滑，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量壓力凸顯，“不良”也同“雙降”一起，成為2015年銀行業(yè)不得不提及的熱詞。此外，存貸比取消、撥備覆蓋率考量、金融混業(yè)監(jiān)管等監(jiān)管環(huán)境變化也對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重大影響。

不過，在利率市場(chǎng)化、資金脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼之下的銀行業(yè)卻借機(jī)開始了向智慧經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，金融市場(chǎng)、投行、財(cái)富（資產(chǎn)）管理等輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)備受矚目，小微金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等發(fā)展戰(zhàn)略也被諸多銀行采納。展望2016年，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型、規(guī)范、特色經(jīng)營(yíng)值得期待。

利率市場(chǎng)化

2015年，中國(guó)迎來了利率市場(chǎng)化的加速發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)則經(jīng)歷著利率市場(chǎng)化的改革陣痛。

自2014年年底至今，央行共計(jì)降息6次、降準(zhǔn)4次，一年期存款基準(zhǔn)利率由2.75%降至1.5%，一年期貸款基準(zhǔn)利率從5.6%下調(diào)至4.35%，大型機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率由20%降至17%。自10月24日起，對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，標(biāo)志著歷經(jīng)近20年的利率市場(chǎng)化改革基本完成。

不過，要防止貨幣政策功效“跑偏”，監(jiān)管部門還需要在降準(zhǔn)資金流向、降息政策落實(shí)中，加大政策引導(dǎo)，防止“雙降”釋放的資金被股市、樓市及地方政府債“吞噬”，真正落實(shí)到改變實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難困局中。

另外，歲末再度迎來利率市場(chǎng)化進(jìn)程標(biāo)志性事件：市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制12月初發(fā)布通知，進(jìn)一步擴(kuò)大大額存單及同業(yè)存單發(fā)行主體范圍，機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)分別擴(kuò)大至243家和643家。在利率市場(chǎng)化進(jìn)入新階段的背景下，此舉對(duì)于擴(kuò)大銀行負(fù)債產(chǎn)品市場(chǎng)化定價(jià)范圍、進(jìn)一步提升定價(jià)能力等均有重要意義。

存款保險(xiǎn)制度

3月31日存款保險(xiǎn)制度的推出，作為利率市場(chǎng)化推進(jìn)中的重要一環(huán)，存款保險(xiǎn)制度將逐漸改變我國(guó)銀行業(yè)生態(tài)。

存款利率放開后，銀行為競(jìng)爭(zhēng)存款，會(huì)抬高銀行吸儲(chǔ)成本，一些小型銀行如果經(jīng)營(yíng)不善，可能面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)就需要存款保險(xiǎn)制度保障存款人的利益。

短期來看，可能會(huì)給銀行的利潤(rùn)和流動(dòng)性帶來一定壓力，長(zhǎng)期來看有利于降低隱性存保制度的道德風(fēng)險(xiǎn)成本、更加清晰區(qū)分好壞銀行、提高金融系統(tǒng)穩(wěn)定性。

存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上是將過去政府對(duì)銀行存款的隱性擔(dān)保顯性化了。

未來隨著存款保險(xiǎn)制度不斷宣傳，公眾對(duì)存款保險(xiǎn)制度的意識(shí)加強(qiáng)，有望穩(wěn)定公眾對(duì)銀行業(yè)、特別是中小銀行的信心，類似今年3月份射陽農(nóng)商行因謠言遭到擠兌的事件有望得以避免。

取消存貸比上限

2015年10月1日起，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管制度迎來重大調(diào)整，取消了自1995年設(shè)定的存貸比75%上限的監(jiān)管紅線。

目前商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重沖擊下，存款增長(zhǎng)遇到了比較大的困難。尤其未來一段時(shí)間中國(guó)將處于降息通道，無風(fēng)險(xiǎn)利率下行將進(jìn)一步加速銀行存款搬家。

在存款增速明顯下滑的同時(shí)，如果繼續(xù)保持存貸比監(jiān)管紅線，信貸增加的幅度將遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的需要。如果說降息降準(zhǔn)甚至非常規(guī)貨幣工具是在提供流動(dòng)性和降低資金價(jià)格，取消存貸比監(jiān)管是要實(shí)質(zhì)增加信貸投放。

混合所有制改革

銀監(jiān)會(huì)在2014年報(bào)中提出：2015年銀行業(yè)監(jiān)管工作重點(diǎn)主要集中在四個(gè)方面，其中包括深化銀行業(yè)改革開放。

交通銀行是銀行業(yè)混合所有制改革的先鋒，今年6月，交通銀行深化改革方案獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)同意。

早在2013年，交通銀行就醞釀將多個(gè)部門進(jìn)行事業(yè)部制改革，今年下半年，交通銀行在總行層面再次對(duì)部門進(jìn)行大調(diào)整，主要涉及三點(diǎn)：第一，合并投資銀行部至公司機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部；第二，將電子銀行部根據(jù)業(yè)務(wù)群體不同分別拆分至公司機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融業(yè)務(wù)部和網(wǎng)絡(luò)渠道部；第三，將小企業(yè)信貸部更名為小企業(yè)金融部，提升為一級(jí)部并納入公司板塊管理。

此外，包括交通銀行在內(nèi)的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行亦在員工持股、部分業(yè)務(wù)分拆成立子公司頻頻行動(dòng)。員工持股方面，民生銀行、招商銀行和北京銀行紛紛推出員工持股計(jì)劃；業(yè)務(wù)分拆則主要集中在信用卡、理財(cái)和資產(chǎn)管理等方面，目前興業(yè)銀行已經(jīng)將科技輸出業(yè)務(wù)分拆，成立興業(yè)數(shù)金，并在子公司內(nèi)推行員工持股計(jì)劃。

民營(yíng)銀行

2015年是民營(yíng)銀行的元年，隨著存款保險(xiǎn)制度、利率市場(chǎng)化等一系列制度安排的陸續(xù)推出，民營(yíng)銀行的落地水到渠成，截至2015年5月，第一批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行已全部獲準(zhǔn)開業(yè)。

差異化經(jīng)營(yíng)是民營(yíng)銀行的生命線，在銀行業(yè)這個(gè)已經(jīng)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上，民營(yíng)銀行如何找到適合自己的特色化經(jīng)營(yíng)之路至關(guān)重要。

從目前來看，五家民營(yíng)銀行已經(jīng)各具特色，這包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行特色；上海華瑞銀行立足自貿(mào)區(qū)和上海科創(chuàng)中心建設(shè)；溫州民商銀行則針對(duì)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和個(gè)體工商戶推出了多種信貸產(chǎn)品；天津金城銀行則定位于“公存公貸”，力圖打造互聯(lián)網(wǎng)化公司銀行，并服務(wù)供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)客戶。

民營(yíng)銀行擴(kuò)容勢(shì)在必行，對(duì)于銀行業(yè)來說，民營(yíng)銀行的加入，使得整個(gè)行業(yè)的活力和創(chuàng)新力都大大加強(qiáng)。

編輯：姚祥云 審核：劉小英 終審：靳水平