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常熟農商行成功過會背后:跨區(qū)域擴張,12家村鎮(zhèn)銀行虧損

每日經濟新聞 2016-08-09 01:26:50

每經編輯|每經記者 施娜    

◎每經記者 施娜

在此次地方銀行IPO中,江蘇板塊目前是最熱鬧的。僅蘇州一地,就有三家農商行上市。除了已經申請到股票代碼的吳江農商行,另外還有常熟農商行和張家港農商行。

2001年11月28日,常熟農商行由常熟市農村信用合作聯社改制而來,是全國首批組建的股份制農村金融機構。這些年,該行在農村商業(yè)銀行系統中有很多的創(chuàng)舉,例如成為國內第一家引進境內戰(zhàn)略投資者、在全國農村商業(yè)銀行系統首家戰(zhàn)略入股農信聯社、率先到省外異地發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行等。

截至2015年末,常熟農商行總資產1033.66億元,同比增幅4.81%;存款余額775.8億元,增幅8.41%;貸款余額532.05億元,增幅15.81%。全年實現營業(yè)利潤12.03億元,降幅7.11%;凈利潤9.75億元,降幅3.08%;資產利潤率(ROA)和資本利潤率(ROE)分別為0.97%和12.86%。

據其2015年最新的招股書顯示,本次公開發(fā)行股票數量占發(fā)行后公司總股本的比例不低于10%,且不超過3.5億股。目前,該行核心一級資本充足率11.31%。

中信建投證券的研報指出,五家IPO農商行,近幾年來業(yè)績增速逐年減緩,甚至業(yè)績出現大幅下滑。常熟農商行在資產端的發(fā)放貸款方面和負債端的吸收存款方面,具備較強競爭力;各項經營指標表現突出,盈利能力最強,并在努力進行盈利結構優(yōu)化;但其2015年不良率大幅提升,同期撥備覆蓋率大幅下降,應關注該行不良率的進一步變化。

中間業(yè)務增長54.33%

2007年,常熟農商行引入交通銀行作為戰(zhàn)略投資者,交通銀行以每股6.60元認購該行新增57560225股股份,總共3.8億元,成為該行戰(zhàn)略投資者。這讓常熟農商行成為了全國首家引入境內戰(zhàn)略投資者的農村商業(yè)銀行。

隨后,該行與交通銀行簽署了技術支持和業(yè)務合作框架協議。

資料顯示,目前常熟農商行前五大股東為交通銀行、常熟市發(fā)展投資有限公司、江蘇江南商貿集團有限責任公司、常熟市蘇華集團有限公司和江蘇隆力奇集團有限公司,持股比例分別為10%、4.64%、4.37%、3.95%和2.86%,不存在控股股東或實際控制人。

與大多數銀行一樣,凈利息收入是該行利潤的最主要來源。招股書顯示,2015年1~6月、2014年、2013年和2012年,該行凈利息收入分別12.87億元、26.48億元、21.96億元、21.27億元,占營業(yè)收入的比例分別為92.9%、90.9%、95.7%和93.5%。

常熟農商行表示,該行利息收入快速增長,主要是由于總生息資產規(guī)模擴大和主動擴大利率較高的貸款業(yè)務所致。

與此同時,該行大力發(fā)展中間業(yè)務。據了解,去年該行發(fā)行理財產品252期,共募集資金670.92億元,代理貴金屬交易3937.75萬元,代理保險9834.97萬元;全年辦理國際結算18.17億美元,結售匯15.99億美元,實現國際業(yè)務收益0.3434億元;全年債券結算量1.17萬億元,承銷各類債券11期,總額為7.43億元。

數據顯示,該行2015年手續(xù)費及傭金收入1.04億元,占主營業(yè)務收入的2.81%,同比增長53.44%。

已開設30家村鎮(zhèn)銀行

目前,常熟農商銀行在全國共有營業(yè)網點139家,其中常熟本地107家,異地32家。同時,開設了30家“興福”系村鎮(zhèn)銀行,并參股6家農村金融機構。

實際上,常熟農商行一直積極致力于探索多元化的跨區(qū)發(fā)展之路。2008年,該行在江蘇省海門市設立海門支行,成為全國縣(市)級農村中小金融機構中首家異地支行。

與此同時,該行在湖北恩施和宜昌,江蘇常州、無錫、揚州、泰州、淮安、鹽城、宿遷,河南安陽和洛陽等地設立了多家村鎮(zhèn)銀行,成為全國首家設立村鎮(zhèn)銀行的縣(市)級農村商業(yè)銀行。

數據顯示,截至2015年末,常熟農商系村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)19家,另云南省新一輪批量化組建著手啟動,存、貸款余額分別達47.22億元和44.06億元。

但《每日經濟新聞》記者注意到,在這19家村鎮(zhèn)銀行中,截至2015年6月30日,12家的凈利潤為負數。

對此,常熟農商行表示,目前該行業(yè)務主要集中于常熟市,近年來的迅速成長在很大程度上受益于對常熟市經濟和人文環(huán)境的深入了解和準確評估。對上述地區(qū)經濟和人文環(huán)境的了解程度可能不足,且缺乏在常熟市以外的經營經驗,因此,該行無法保證未來能夠在常熟市以外立足或實現穩(wěn)定和持續(xù)的發(fā)展。

不良率比上年約增加50%

常熟地處中國經濟最具活力的“長三角”經濟帶中心。近年來,常熟市的地區(qū)經濟總量一直位居全國百強縣(市)前十位、綜合競爭力第三位。

截至2015年6月30日,常熟農商行本外幣存款余額占常熟市場總額的比例為26.21%,在常熟市金融機構中位居第一;本外幣貸款余額占比 18.29%,在常熟市金融機構中位居第二。

2013~2015年,常熟農商行營業(yè)收入(合并報表數據)分別為 23.65億元、30.68億元、34.92億元,不良貸款率(合并報表數據)分別為0.97%、0.96%和1.42%,撥備覆蓋率則分別為342.18%、316.87%和220.60%。也就是說,該行2015年在營業(yè)收入增長13.83%的同時,不良貸款率也增加了47.92%。為此,常熟農商行加強了不良貸款清收處置工作。

與很多銀行一樣,制造業(yè)為該行不良的重災區(qū)。數據顯示,截至2015年6月30日、2014年12月31日、2013年12月31日和2012年12月31日,該行制造業(yè)不良貸款余額分別為3.57億元、3.31億元、2.71億元和2.26億元,不良率分別為1.66%、1.59%、1.35%和 1.21%,高于蘇州地區(qū)的平均水平。

根據中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會蘇州監(jiān)管分局數據,2012~2014年末蘇州地區(qū)制造業(yè)不良貸款率分別為0.80%、0.71%、1.55%。

據悉,截至2015年6月30日,常熟農商行向制造業(yè)發(fā)放的貸款占全部企業(yè)貸款的60.50%,其中向紡織業(yè)和紡織服裝、鞋、帽制造業(yè)發(fā)放的約占全部制造業(yè)貸款的41.00%。

“紡織業(yè)和紡織服裝、鞋、帽制造業(yè)是常熟市的支柱型行業(yè),但同時也是高度競爭的行業(yè)。如果前述最大十家貸款客戶的貸款質量出現局部惡化,或本行貸款高度集中的行業(yè)出現顯著衰退,可能會導致本行不良貸款增加、貸款損失準備不足,從而對本行的資產質量、經營業(yè)績和財務狀況產生重大不利影響。”常熟農商行表示。

此外,該行還提到了房地產貸款、“兩高一剩”行業(yè)貸款、地方融資平臺貸款的風險。截至2015年6月30日,該行在上述領域的貸款余額分別為4.39億元、16.57億元、5.39億元,占貸款總額的比重分別為0.87%、3.29%、1.07%。

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