中國(guó)科技企業(yè)的創(chuàng)新正受到越來(lái)越多來(lái)自國(guó)際社會(huì)的關(guān)注。

9月30日，在美國(guó)科技圣地硅谷舉辦的“2016硅谷高創(chuàng)會(huì)”上，一家來(lái)自中國(guó)的企業(yè)——飛貸的演講受到了強(qiáng)烈的關(guān)注，《華爾街日?qǐng)?bào)》發(fā)布了專題報(bào)道，更是引起來(lái)自250個(gè)國(guó)家和地區(qū)的媒體的重點(diǎn)報(bào)道。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，飛貸能夠獲得這樣的關(guān)注度，主要是由于該企業(yè)創(chuàng)新的模式和風(fēng)控手段，解決了一直以來(lái)困擾整個(gè)業(yè)界的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)控難題，是整個(gè)行業(yè)里面具有開創(chuàng)性意義的創(chuàng)新。

中國(guó)飛貸閃耀硅谷

硅谷高創(chuàng)會(huì)是美國(guó)硅谷高科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才交流峰會(huì)，每年秋天會(huì)在硅谷的圣塔克拉拉會(huì)議中心（Santa Clara Convention Center）舉行。會(huì)議的宗旨在于搭建中美之間高科技優(yōu)秀項(xiàng)目海外合作及投資洽談，高端人才交流的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)，促進(jìn)中美人才交流，和技術(shù)及資金對(duì)接合作。

硅谷高創(chuàng)會(huì)每年都會(huì)吸引眾多行業(yè)精英人士參會(huì)，同時(shí)每年都會(huì)有大量黑科技產(chǎn)品在這里發(fā)布，是每年的一個(gè)“硅谷大事件”。

2016年9月30日，該會(huì)議如期舉行。而在開幕式主題演講中，來(lái)自中國(guó)深圳的飛貸金融科技有限公司總裁曾旭暉的演講，引發(fā)了在場(chǎng)中美科技專家及媒體的高度關(guān)注。

受到這樣強(qiáng)烈的關(guān)注，源于飛貸的一項(xiàng)具有歷史意義的創(chuàng)新。

《硅谷鋼鐵俠》作者埃隆馬斯克曾提到他有三大夢(mèng)想：可再生能源、太空探索、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融。目前來(lái)看，其前兩個(gè)夢(mèng)想已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)，但他的第三個(gè)夢(mèng)想還未能實(shí)現(xiàn)。

“從全球范圍來(lái)看，用互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融的革命才剛剛開始。”飛貸總裁曾旭暉在演講中表示。在曾旭暉看來(lái)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)比較容易改變的領(lǐng)域，比如投資理財(cái)?shù)?，但是基于移?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的信貸服務(wù)并沒(méi)有那么容易實(shí)現(xiàn)，這是一個(gè)世界性的難題。

但是飛貸通過(guò)自己的數(shù)據(jù)和研究，創(chuàng)造性地解決了這個(gè)問(wèn)題。

2015年10月，飛貸推出了手機(jī)APP貸款，這是全球首款完全基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的貸款產(chǎn)品。通過(guò)飛貸APP，客戶只需要3分鐘就能最高借到30萬(wàn)元人民幣。借款客戶所有的交易行為，包括注冊(cè)、申請(qǐng)、提現(xiàn)、還款，全部在手機(jī)上完成。而且飛貸面向所有人開放，所有有借款需求的客戶都可以來(lái)申請(qǐng)。

飛貸的這一產(chǎn)品的發(fā)布，意味著飛貸已經(jīng)解決了開放條件下授信的世界性難題。飛貸因此成為唯一入選美國(guó)沃頓商學(xué)院的金融案例?！度A爾街日?qǐng)?bào)》引用美國(guó)沃頓商學(xué)院創(chuàng)業(yè)學(xué)教授、管理學(xué)教授Raphael Amit的原話稱，“飛貸的創(chuàng)新將是未來(lái)金融領(lǐng)域不可阻擋的趨勢(shì)，飛貸已經(jīng)走在了全球金融科技的最前沿?！薄度A爾街日?qǐng)?bào)》更是對(duì)此作了專題報(bào)道，同時(shí)，200多家境外權(quán)威媒體也同步對(duì)飛貸進(jìn)行了報(bào)道。

互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)控難題

過(guò)去的幾年，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)中比較容易改變領(lǐng)域，比如投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)支付等，一些偉大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，美國(guó)的PayPal，中國(guó)的余額寶、支付寶應(yīng)運(yùn)而生?；诩兇獾囊苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的信貸服務(wù)是金融互聯(lián)網(wǎng)革命最難的部分。

曾旭暉認(rèn)為，因?yàn)樾刨J服務(wù)的商業(yè)本質(zhì)是信用管理，是風(fēng)險(xiǎn)控制。在非互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)很難了，而基于純粹的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，就更是世界級(jí)難題。而在中國(guó)，征信體系的不發(fā)達(dá)，再加上征信數(shù)據(jù)源相互割裂，克服這些困難將風(fēng)控體系搬上互聯(lián)網(wǎng)，比美國(guó)發(fā)達(dá)國(guó)家要難很多。

而飛貸的產(chǎn)品徹底解決了傳統(tǒng)貸款的五大難——申請(qǐng)難、審批難、提現(xiàn)難、還款難、再借難，是對(duì)傳統(tǒng)貸款的一次革命性顛覆，曾旭暉表示。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，面向開放人群的信貸發(fā)放其實(shí)并不容易，涉及很多的信息確認(rèn)和信息核實(shí)，還包括征信系統(tǒng)的查詢等內(nèi)容，而還要做到快速放款，這就更加不容易。

曾旭暉介紹，飛貸手機(jī)APP貸款服務(wù)的背后，利用了人臉識(shí)別、設(shè)備指紋等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合了中國(guó)最具支撐性和權(quán)威性的征信數(shù)據(jù)源，并和全球排名領(lǐng)先風(fēng)險(xiǎn)管理方案提供商FICO合作，創(chuàng)建了全球領(lǐng)先的科技體系和風(fēng)控體系。這套體系不但能有效識(shí)別欺詐用戶、攔截高度危險(xiǎn)的用戶，更能以秒級(jí)速度完成對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)、信用等級(jí)劃分，并持續(xù)對(duì)客戶的授信額度與貸款定價(jià)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

風(fēng)控科技三大支柱

具體來(lái)說(shuō)，飛貸的風(fēng)控科技有三大支柱。

第一大支柱是欺詐防范和偵測(cè)。手機(jī)App貸款有兩類非常典型的欺詐類型：身份欺詐和團(tuán)伙欺詐。前者是申請(qǐng)人偽冒他人身份的欺詐，后者是欺詐分子有組織地仿冒或偽造資料來(lái)進(jìn)行集中的申請(qǐng)，騙取貸款。對(duì)于身份欺詐，飛貸采用了人臉識(shí)別技術(shù)作為主要防范手段之一。利用“活體檢測(cè)”來(lái)判斷照片的真實(shí)性，完后根據(jù)“活體檢測(cè)”獲得的特征來(lái)判斷申請(qǐng)人手機(jī)拍攝的照片是否和身份證照片以及公安部后臺(tái)數(shù)據(jù)中留存的高清照片是否一致。對(duì)于團(tuán)體申請(qǐng)，飛貸采用了一種叫復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)來(lái)識(shí)別欺詐分子。

第二大支柱是大數(shù)據(jù)和信用評(píng)分，雖然中國(guó)人民銀行在積極地推動(dòng)征信體系的建設(shè)，但目前僅有30%不到的適齡人群有征信報(bào)告。基于這樣的現(xiàn)狀，飛貸的解決辦法是和第三方數(shù)據(jù)公司進(jìn)行合作，通過(guò)數(shù)據(jù)公司提供的地理位置信息，手機(jī)通訊行為，銀行卡交易信息，甚至電商交易信息，房車等資產(chǎn)信息，開發(fā)大數(shù)據(jù)評(píng)分的信用評(píng)分模型，對(duì)有征信記錄的人群，會(huì)接入央行的征信系統(tǒng)，調(diào)取他的個(gè)人征信報(bào)告。飛貸正是利用了這一系列的信息，開發(fā)了自己的金融信用評(píng)分。這其實(shí)是飛貸自己的FICO評(píng)分，其中技術(shù)框架和方法都和FICO評(píng)分是一致的。如果申請(qǐng)既有征信記錄，又有上面羅列的大數(shù)據(jù)，會(huì)結(jié)合大數(shù)據(jù)評(píng)分和金融信用評(píng)分綜合評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的信用等級(jí)。這兩部分評(píng)分的結(jié)合，稱之為飛貸的新一代個(gè)人信用評(píng)分。

第三大支柱是生命周期管理。飛貸的風(fēng)控管理理念“不是控制風(fēng)險(xiǎn)損失最小，而是扣除了風(fēng)險(xiǎn)成本之后的利潤(rùn)最大”。飛貸關(guān)注客戶生命周期的每一個(gè)環(huán)節(jié)。除了在審批環(huán)節(jié)需要準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)，給予合理的定價(jià)和初始額度，隨著用戶使用飛貸產(chǎn)品次數(shù)的增加，需要?jiǎng)討B(tài)地評(píng)估客戶的信用和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，從而動(dòng)態(tài)地調(diào)整客戶的額度和價(jià)格。飛貸通過(guò)自己的行為評(píng)分模型，從客戶的金融交易行為和非金融交易行為等方面衡量評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)。飛貸的行為評(píng)分系統(tǒng)有上百個(gè)類似的指標(biāo)。從不同的維度審視客戶的資信，從而給出一個(gè)正確的行為評(píng)分。通過(guò)這個(gè)行為評(píng)分，分?jǐn)?shù)高的客戶，即信用風(fēng)險(xiǎn)低的客戶有機(jī)會(huì)得到更低價(jià)格的貸款和更高的額度。

金融科技受追捧

飛貸的一系列創(chuàng)新得到了業(yè)界的廣泛認(rèn)可。

“金融行業(yè)最困難的問(wèn)題就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。飛貸正在用科技手段在解決信用定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)問(wèn)題上做著探索。”知名財(cái)經(jīng)評(píng)論家葉檀表示，她認(rèn)為，飛貸不僅是一家金融科技企業(yè)，如果發(fā)展順利，有望成為中國(guó)最大的信用中介企業(yè)，為提高金融資源配置效率做出貢獻(xiàn)。

沃頓商學(xué)院AMIT教授認(rèn)為，飛貸與銀行合作獲取資本的模式大大提高了資本的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，為股東創(chuàng)造了更大的價(jià)值。同時(shí)，提升了金融效率，優(yōu)化了金融服務(wù)，展示了金融科技力量。

在經(jīng)濟(jì)學(xué)家易憲容眼中，相對(duì)曾在美國(guó)創(chuàng)下最大IPO記錄的阿里巴巴，飛貸更有可能會(huì)成為中國(guó)下一個(gè)巨無(wú)霸企業(yè)。原因是中國(guó)小微企業(yè)貸款是一個(gè)約二十萬(wàn)億元人民幣的巨大市場(chǎng)，飛貸作為一家金融科技公司，不但為客戶創(chuàng)造了獨(dú)特的價(jià)值，還實(shí)現(xiàn)了與中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的共贏合作，飛貸未來(lái)的市場(chǎng)前景，很有可能高達(dá)成千上萬(wàn)億元人民幣。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，飛貸團(tuán)隊(duì)通過(guò)自己的創(chuàng)新和探索，先于歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家解決了困擾業(yè)界的開放性條件下向不特定群眾放款的風(fēng)控難題，給全球的金融同業(yè)提供了一個(gè)科學(xué)有效的解決方案。飛貸團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新也讓中國(guó)科技類金融企業(yè)占據(jù)了行業(yè)領(lǐng)先的地位，在國(guó)際舞臺(tái)上受到了極大的關(guān)注和好評(píng)，讓世界看到了中國(guó)的科技能力和創(chuàng)新實(shí)力。

文/唐渝