每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 涂穎浩    

◎每經(jīng)記者 涂穎浩

11月20日，在中國保險行業(yè)協(xié)會和復(fù)星集團聯(lián)合主辦的首屆全球互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新論壇上，保監(jiān)會原副主席周延禮表示：“希望在互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展中關(guān)注風險防范問題和監(jiān)管有效性問題。”他指出，互聯(lián)網(wǎng)保險在地域監(jiān)管、數(shù)據(jù)安全和信息披露等三方面挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)監(jiān)管體系，促使監(jiān)管機構(gòu)思考如何在鼓勵創(chuàng)新和加強監(jiān)管之間尋求平衡。

《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，當前各國（地區(qū)）的監(jiān)管實踐總體可分為兩種模式：一是謹慎模式；二是寬松模式。但由于互聯(lián)網(wǎng)保險是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的，涉及保險產(chǎn)品審批等多方面問題，這就需要各個國家（地區(qū)）依據(jù)其現(xiàn)狀做出不同規(guī)定，中國在朝著這一方向積極努力。

互聯(lián)網(wǎng)保險正進入3.0階段

據(jù)測算，2017年全球互聯(lián)網(wǎng)用戶將達到33億，美國、英國等發(fā)達國家滲透率將達到90%左右。當前，全球金融科技創(chuàng)新正推動互聯(lián)網(wǎng)保險向縱深變革。

周延禮認為，大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等一系列先進技術(shù)的深度應(yīng)用，推動了互聯(lián)網(wǎng)保險在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道等方面的快速創(chuàng)新，成為行業(yè)發(fā)展的核心動力。從全球來看，當前區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、基因診療四大技術(shù)的成熟與應(yīng)用，對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展有著革命性的影響。

周延禮還指出，當前全球公司開始致力于金融科技與保險的深度結(jié)合，主要集中于數(shù)字銷售、大數(shù)據(jù)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全、健康管理、天氣監(jiān)控等8大領(lǐng)域，形成了380億美元市場規(guī)模。面對如此龐大的市場，傳統(tǒng)保險公司和其他行業(yè)的跨界投資，促成了保險與互聯(lián)網(wǎng)更加深度的融合。

從創(chuàng)新發(fā)展角度看，周延禮認為，中國互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)歷了以渠道創(chuàng)新為中心的1.0階段、以產(chǎn)品創(chuàng)新為中心的2.0階段，現(xiàn)在正進入以商業(yè)模式創(chuàng)新為中心的3.0階段。

“在互聯(lián)網(wǎng)保險3.0發(fā)展模式下，互聯(lián)網(wǎng)保險通過構(gòu)建生態(tài)圈，既可以使用跨界競爭、客戶遷徙戰(zhàn)略建立競爭優(yōu)勢，又可以深耕保險領(lǐng)域，通過產(chǎn)品優(yōu)勢壓縮渠道成本，提高盈利水平，使整個保險業(yè)的商業(yè)模式邁上全新臺階。”周延禮稱。

目前全球監(jiān)管方式有兩種

據(jù)介紹，當前各國或地區(qū)的監(jiān)管實踐總體可分為兩種模式。謹慎模式表現(xiàn)為對網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)品的各方面進行了嚴格的明文規(guī)定，只能銷售小部分經(jīng)過監(jiān)管批準、相對簡單的保險產(chǎn)品，采用這些模式的有：印度、中國香港等；寬松模式表現(xiàn)為并不單獨針對網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)品而制定監(jiān)管規(guī)定，主要遵循一致性原則，將互聯(lián)網(wǎng)保險視同一般性保險機構(gòu)來開展監(jiān)管。

由于互聯(lián)網(wǎng)保險是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的，涉及保險產(chǎn)品審批、償還能力監(jiān)管、信用體系建設(shè)等多方面問題，這需要各個國家或地區(qū)依據(jù)其現(xiàn)狀做出不同規(guī)定，歐盟和韓國已經(jīng)做出了一些探索，中國也在朝著這一方向積極努力。

當前，如何推動互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展、特別是如何防范互聯(lián)網(wǎng)保險風險，考驗著監(jiān)管層的智慧。

去年7月，保監(jiān)會出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，確立了鼓勵創(chuàng)新、防范風險、保護消費者權(quán)益的基本原則。

2016年10月，保監(jiān)會等14個部門聯(lián)合印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險風險專項整治工作實施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)保險進行全方位的專項重點整治，主要包括對互聯(lián)網(wǎng)保險高現(xiàn)金價值業(yè)務(wù)風險排查，保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務(wù)和非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)等。

周延禮最后還表示：“從各國各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的發(fā)展歷程來看，普遍要求互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)和相關(guān)行為需遵守現(xiàn)有的監(jiān)管框架，對傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險從市場準入、償付能力、保險消費者權(quán)益保護等角度進行一致的監(jiān)管。但同時，互聯(lián)網(wǎng)保險在地域監(jiān)管、數(shù)據(jù)安全和信息披露等三方面挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)監(jiān)管體系。”

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