賬戶安全險(xiǎn)并非“包治資金損失”的萬能藥。

據(jù)證券時(shí)報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2016年下半年以來，已有3家財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布10份聲明，就個(gè)別網(wǎng)貸平臺(tái)偽造保單和夸大保險(xiǎn)責(zé)任行為進(jìn)行披露，拒絕被捆綁宣傳。

平臺(tái)花式偷換概念

證券時(shí)報(bào)記者統(tǒng)計(jì)的10份聲明中，有5份涉及偽造和虛假宣傳行為，分別為理財(cái)平臺(tái)偽造網(wǎng)絡(luò)支付賬戶安全責(zé)任保險(xiǎn)、偽造保險(xiǎn)單并虛假宣傳“投資項(xiàng)目由保險(xiǎn)公司提供100%本金收益保障“、偽造綜合意外險(xiǎn)和小額貸款意外責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)單、虛假宣傳與保險(xiǎn)公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議等， 4份涉及宣傳內(nèi)容夸大、不實(shí)。10份聲明中有6份與交易資金損失保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)賬戶安全責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司不斷介入互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，陸續(xù)開發(fā)了小額信貸保證保險(xiǎn)、個(gè)人借款保證保險(xiǎn)、交易資金損失保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。但利用保險(xiǎn)產(chǎn)品夸大宣傳甚至虛假宣傳的問題也開始出現(xiàn)。

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)表示，針對(duì)此類情況，一方面是做好內(nèi)宣外教，另一方面是常態(tài)化開展第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)合作風(fēng)險(xiǎn)排查，同時(shí)通過輿情監(jiān)測(cè)、投訴監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)線索，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)線索，立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行全司排查和開展防范處置。

不過，并非所有的平臺(tái)都會(huì)夸大宣傳。證券時(shí)報(bào)記者在調(diào)查過程中也發(fā)現(xiàn)，有網(wǎng)貸平臺(tái)如此介紹賬戶安全險(xiǎn)——保障賬戶被盜用而導(dǎo)致的資金損失，以此明確告知投資人賬戶安全險(xiǎn)的保障范圍。

賬戶安全險(xiǎn)保什么？

目前理財(cái)平臺(tái)上常出現(xiàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品有賬戶安全險(xiǎn)、借款人人身意外險(xiǎn)以及履約保證保險(xiǎn)等，其中以賬戶安全險(xiǎn)最為普遍。賬戶安全險(xiǎn)之所以頻頻“躺槍”，很大原因是外界易望文生義將賬戶安全險(xiǎn)理解為可保障賬戶資金安全的保險(xiǎn)。

一家互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴記者，一般而言，保險(xiǎn)公司開發(fā)的賬戶安全險(xiǎn)或交易資金損失保險(xiǎn)主要保障的是賬戶的盜轉(zhuǎn)、盜用損失，而非保障投資資金的本金收益損失。

例如，有保險(xiǎn)公司為一家小貸平臺(tái)提供了“非金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)”，保障內(nèi)容為因支付賬戶密碼等被不法分子盜取，造成其賬戶資金通過該理財(cái)平臺(tái)被盜轉(zhuǎn)、盜用損失；被保險(xiǎn)人自有資金或代管理資產(chǎn)的損失不在保障范圍內(nèi)。

又如，陽光財(cái)險(xiǎn)的交易資金損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指，在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人管理的或在其交易平臺(tái)進(jìn)行交易的個(gè)人賬戶中的資金發(fā)生被他人盜轉(zhuǎn)、盜用，被保險(xiǎn)人滿30日未能追回的，由此造成的被保險(xiǎn)人的直接經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人將按照約定，在保險(xiǎn)單列明的賠償限額內(nèi)向被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任；對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或違法犯罪行為（如跑路及觸碰資金等違法犯罪行為）、借款人無法償還或故意不償還出借人本金等的情況，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的賠償范圍。

因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品是否保證投資本息收益安全，并不能簡(jiǎn)單通過保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱或者個(gè)別平臺(tái)宣稱的“保險(xiǎn)公司承保”等宣傳文字進(jìn)行判斷，而是需要詳細(xì)查看每個(gè)投資項(xiàng)目后相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品之保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)長(zhǎng)啥樣？

有沒有一種保險(xiǎn)產(chǎn)品是可以保證本金收益風(fēng)險(xiǎn)呢？有！履約保證保險(xiǎn)便是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。

例如，證券時(shí)報(bào)記者在一家理財(cái)平臺(tái)看到，某保險(xiǎn)公司對(duì)該平臺(tái)上部分理財(cái)計(jì)劃提供 “回款來源本息全額保障”，對(duì)其中少數(shù)產(chǎn)品提供“保障本息履約保障”。這其中的差別在于前者為投資項(xiàng)目底層資產(chǎn)提供保險(xiǎn)，后者直接向消費(fèi)者提供本息保障，后者便是一份個(gè)人借款保證保險(xiǎn)。投資人進(jìn)行投資時(shí)，理財(cái)平臺(tái)通過后臺(tái)為投資人與借款人同時(shí)向保險(xiǎn)公司投保了信用保證保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為出借人（投資人），借款人承擔(dān)保費(fèi)，如借款人沒有按期還款，保險(xiǎn)公司向投資人賠付借款本金利息時(shí)，投資人將相關(guān)權(quán)益（包括追究借款人違約責(zé)任的權(quán)利）轉(zhuǎn)讓給該保險(xiǎn)公司。

不過，由于多種原因，目前大部分網(wǎng)貸平臺(tái)購(gòu)買的是賬戶安全險(xiǎn)，少數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)為部分投資計(jì)劃購(gòu)買了履約保證保險(xiǎn)，僅有個(gè)別網(wǎng)貸公司可以獲得保險(xiǎn)公司針對(duì)整個(gè)平臺(tái)的履約保證保險(xiǎn)。

前述互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)負(fù)責(zé)人分析，履約保證保險(xiǎn)在網(wǎng)貸平臺(tái)難廣泛推廣的原因主要有三點(diǎn)：一是由于較之賬戶安全險(xiǎn)，履約保證保險(xiǎn)費(fèi)率更高；二是即便平臺(tái)或借款人愿意承擔(dān)高額保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司也會(huì)從平臺(tái)信用、借款人信用、還款能力等多方面進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估；三是履約保證保險(xiǎn)相當(dāng)考驗(yàn)保險(xiǎn)公司風(fēng)控能力，而國(guó)內(nèi)擁有專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估團(tuán)隊(duì)的保險(xiǎn)公司并不太多。

由于信用保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大，今年4月23日，保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》中強(qiáng)調(diào)嚴(yán)防互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，避免風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)領(lǐng)域傳遞。