每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 肖 樂(lè)    

每經(jīng)記者 肖 樂(lè)

每經(jīng)編輯 姚茂敦  

在銀監(jiān)會(huì)4月21日召開(kāi)的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清對(duì)校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思，并且強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行應(yīng)研究如何“把正門打開(kāi)”，把對(duì)大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。

眼下，“正門”已開(kāi)，兩家國(guó)有大行分別推出了校園貸產(chǎn)品。

日前，建行和中行向市場(chǎng)推出其校園貸產(chǎn)品。其中，建行的“金蜜蜂校園快貸”，年利率5.6%，授信額度在1000元到5萬(wàn)元；中行的“中銀E貸·校園貸”最高貸款金額8000元，不含任何手續(xù)費(fèi)。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，校園貸問(wèn)題不斷，說(shuō)明學(xué)生始終有這個(gè)需求，如今銀行入場(chǎng)，希望良幣驅(qū)逐劣幣。因?yàn)?，如無(wú)正當(dāng)產(chǎn)品去滿足需求，就會(huì)有不正當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品乘虛而入并引發(fā)問(wèn)題。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在此前的校園貸整頓中，已有不少平臺(tái)退出這一領(lǐng)域，如今商業(yè)銀行正式入場(chǎng)，現(xiàn)存的校園貸平臺(tái)會(huì)出局嗎？

建行、中行率先入局

日前，建行廣東省分行宣布推出有特色的校園金融貸款——金蜜蜂校園快貸。據(jù)了解，校園快貸日息僅萬(wàn)分之一點(diǎn)五、年利率5.6%，授信額度在1000元到5萬(wàn)元，初期將控制在5000元以內(nèi)，之后額度隨著學(xué)生客戶本人的良好信貸記錄逐步提高。

據(jù)《南方都市報(bào)》報(bào)道，廣東建行個(gè)金部副總經(jīng)理王磊表示，校園快貸是建行校園金融服務(wù)全套體系中的一個(gè)組成部分，并不是僅出于賺取利息收入的目的，意在培養(yǎng)學(xué)生對(duì)信貸產(chǎn)品的認(rèn)知和使用，并培養(yǎng)潛在客戶。在風(fēng)控方面，校園快貸將通過(guò)數(shù)據(jù)分析并結(jié)合學(xué)生使用行為，建立信用額度成長(zhǎng)模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警啟動(dòng)模型、客戶價(jià)值評(píng)估模型進(jìn)行綜合跟蹤及評(píng)估。

幾乎同時(shí)，中行也推出了校園貸產(chǎn)品。據(jù)《證券時(shí)報(bào)》報(bào)道，中行校園貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)初期最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月，未來(lái)延長(zhǎng)至3~6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時(shí)，還將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達(dá)8000元，不含任何手續(xù)費(fèi)。同時(shí)，中行將采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，銀行的校園貸產(chǎn)品利率要遠(yuǎn)低于目前的校園貸平臺(tái)。以面向18~35歲年輕人信用消費(fèi)的任我花為例，任我花APP顯示，借款10000元，借12個(gè)月，每個(gè)月需還953.33元，其中包含40元利息和80元服務(wù)費(fèi)，總計(jì)需還11439.96元，計(jì)算得出綜合年化成本約為14.4%。遠(yuǎn)高于建行校園快貸5.6%的年利率。

業(yè)內(nèi)：銀行進(jìn)入影響現(xiàn)有平臺(tái)

2015年以前的校園貸市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，校園貸平臺(tái)從2013年的8家增加到了2015年的108家。

野蠻生長(zhǎng)的校園貸存在著門檻過(guò)低、審批過(guò)于寬松、費(fèi)用過(guò)高、誘導(dǎo)大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)以及暴力威脅催收等問(wèn)題，不時(shí)曝出的惡性事件更是讓校園貸背上了“罵名”。

2016年的校園貸市場(chǎng)經(jīng)歷了一系列整頓。2016年4月，銀監(jiān)會(huì)和教育部出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，出手整頓校園貸市場(chǎng)。2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，以規(guī)范校園貸。

監(jiān)管重壓之下，不少校園貸平臺(tái)退出市場(chǎng)。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月底，全國(guó)共有47家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)，其中有28家平臺(tái)選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站；有19家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù)。仍有21家平臺(tái)專注于做校園貸業(yè)務(wù)。

值得注意的是，由于向?qū)W生濫發(fā)信用卡導(dǎo)致不良率激增，引發(fā)學(xué)生家長(zhǎng)不滿，銀監(jiān)會(huì)曾于2009年7月下發(fā)通知，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。此后，校園信用卡業(yè)務(wù)大幅減少。

但校園信貸需求仍在。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，現(xiàn)在與當(dāng)年校園信用卡處于不同的發(fā)展階段，“現(xiàn)在的環(huán)境是校園貸問(wèn)題不斷，既然學(xué)生始終有這個(gè)需求，銀行入場(chǎng)，希望良幣驅(qū)逐劣幣。如果沒(méi)有正當(dāng)產(chǎn)品去滿足需求，就會(huì)有不正當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品乘虛而入，會(huì)引發(fā)一系列的問(wèn)題。”

方頌表示，銀行校園貸產(chǎn)品的推出肯定會(huì)對(duì)現(xiàn)有平臺(tái)產(chǎn)生負(fù)面影響，“有更便宜、更好的產(chǎn)品，大家肯定都會(huì)用，銀行的額度應(yīng)該能滿足大部分學(xué)生的需求。”

對(duì)于中行和建行的最新舉動(dòng)，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言近日在一篇文章中指出，和網(wǎng)貸平臺(tái)和分期平臺(tái)的校園貸產(chǎn)品相比，銀行校園貸產(chǎn)品在利率、費(fèi)率上會(huì)有很大的下調(diào)空間，不過(guò)，也必定會(huì)將風(fēng)控放在首位，所以在準(zhǔn)入門檻、申請(qǐng)流程、授信額度等方面，都會(huì)謹(jǐn)慎很多。