理財產(chǎn)品銷售“雙錄”（錄音、錄像）規(guī)定的實施，不僅強(qiáng)調(diào)了“賣者有責(zé)”，也突出了“買者自負(fù)”。

根據(jù)要求，從2017年1月1日開始，北京范圍內(nèi)全部商業(yè)銀行在銷售產(chǎn)品前，均需通過錄音錄像的方式，按照程序和規(guī)定為投資者介紹產(chǎn)品。只要是在銀行購買的每一筆產(chǎn)品，都有錄音錄像，一旦產(chǎn)生糾紛能夠有法可依。另據(jù)媒體報道，3月30日，監(jiān)管部門向銀行下發(fā)了《關(guān)于開展銷售專區(qū)“雙錄”實施情況專項評估檢查的通知》(47號文)，為規(guī)范銀行自有理財及代銷業(yè)務(wù)行為，有效治理誤導(dǎo)銷售、私售“飛單”等問題，決定對銀行銷售專區(qū)“雙錄”實施情況開展專項評估檢查。

《證券日報》記者近日走訪發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點借網(wǎng)銀銷售規(guī)避了“雙錄”環(huán)節(jié)。此外，風(fēng)險測評本是理財產(chǎn)品銷售的第一道風(fēng)控，多家銀行卻在執(zhí)行中流于形式。

為避免“雙錄”

柜臺變身網(wǎng)銀

近日，《證券日報》記者在走訪中了解到，目前多數(shù)銀行在網(wǎng)點銷售理財產(chǎn)品時都已進(jìn)行錄音錄像。但是，“雙錄”只針對網(wǎng)點現(xiàn)場購買理財產(chǎn)品。

去年下半年，北京銀監(jiān)局發(fā)布《進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)北京銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)工作的實施意見》。其中明確要求，轄區(qū)內(nèi)的銀行營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立理財銷售專區(qū)，提示投資風(fēng)險，并將所有金融產(chǎn)品信息收錄于網(wǎng)站，供消費者查詢。該《意見》還明確規(guī)定，銀行自有理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品要嚴(yán)格區(qū)分，銷售過程要全程同步錄音錄像。

本報記者以投資者身份在某國有大行網(wǎng)點咨詢理財產(chǎn)品，該行理財經(jīng)理推薦了一款萬能險產(chǎn)品，期限較長，預(yù)期年化收益率為4.8%。理財經(jīng)理要求記者通過手機(jī)銀行或者網(wǎng)銀購買，由于避免了柜臺購買，銷售人員也并沒有提示記者進(jìn)行錄音錄像。

此外，按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，各銀行在執(zhí)行過程中應(yīng)該嚴(yán)格按照要求對首次購買理財產(chǎn)品客戶實行柜臺面簽。本報記者正好是第一次購買理財產(chǎn)品，本應(yīng)該到銀行柜臺通過雙錄進(jìn)行風(fēng)險評估，但是由于是通過手機(jī)銀行購買此款產(chǎn)品，該行的理財經(jīng)理只讓記者直接在手機(jī)上進(jìn)行了一個簡單的風(fēng)險評估，并且表示：“不需要去柜臺進(jìn)行風(fēng)險測評，直接在手機(jī)上進(jìn)行，隨便選，沒什么影響。”

《證券日報》記者走訪了其他銀行發(fā)現(xiàn)，對于首次購買銀行理財產(chǎn)品的投資者，銀行大多要求本人必須要到柜臺做風(fēng)險評估，并且實行“雙錄”。但也有理財經(jīng)理表示：“一般網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行銷售的理財產(chǎn)品風(fēng)險級別較低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對簡單，發(fā)行的常規(guī)產(chǎn)品較多。并且沒有規(guī)定說要一定實行‘雙錄’，能不錄就不錄，這樣省事。”

客戶經(jīng)理親自指導(dǎo)

風(fēng)險測評隨意寫

早在2011年，銀監(jiān)會就出臺了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)該在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估。雖然各銀行都執(zhí)行了此項要求，但在具體地操作過程中卻存在著種種問題，使得風(fēng)險評估并不能起到應(yīng)有的效果?？雌饋硪?guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險評估程序，在實際執(zhí)行中卻過于隨意。

《證券日報》記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，雖然客戶只能按照風(fēng)險測評結(jié)果購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品，但是客戶并不一定按照自己的實際情況進(jìn)行填寫，理財經(jīng)理甚至指導(dǎo)客戶隨意填寫。

本報記者就經(jīng)歷了一次“風(fēng)險測評隨意寫”。由于本報記者購買的此款產(chǎn)品為券商集合理財產(chǎn)品，某國有行網(wǎng)點的柜員直接告知記者，“您全都選C、D就可以了，要不然買不了該產(chǎn)品”。記者按照柜員的提示，最后獲得了“穩(wěn)健型”評級結(jié)果。而此后記者又走訪多個銀行網(wǎng)點并按照真實情況填寫風(fēng)險測評問卷，卻都獲得“謹(jǐn)慎型”的評級結(jié)果，自然無法購買券商集合理財產(chǎn)品。

某城商行的理財經(jīng)理表示，“風(fēng)險評估其實作用并不大，但是按照規(guī)定首次購買前都要做。做風(fēng)險評估時最好選擇看起來承受力更高的選項，這樣能確保買產(chǎn)品時不受限制。”

不僅是銀行工作人員，一些受訪的投資者對于風(fēng)險評估也不太重視。“我們也不懂，銀行讓怎么做就怎么做，只要能買理財產(chǎn)品就行”，一位六十多歲的大爺告訴本報記者。