經(jīng)過(guò)一年半的反復(fù)實(shí)驗(yàn)，5月25日，擁有62項(xiàng)技術(shù)專(zhuān)利的螞蟻金服數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室團(tuán)隊(duì)，對(duì)外發(fā)布了一項(xiàng)幫助保險(xiǎn)公司科學(xué)定價(jià)的新技術(shù)——車(chē)險(xiǎn)分，這項(xiàng)技術(shù)將會(huì)通過(guò)保險(xiǎn)公司影響全中國(guó)擁有私家車(chē)的近2億家庭。

越注重安全、風(fēng)險(xiǎn)低的車(chē)主，可以獲得越便宜的車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)；而越便宜的保費(fèi)，可以激勵(lì)車(chē)主更關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)變得更安全。這是金融與好的社會(huì)良性互動(dòng)的目標(biāo)，但在之前，保險(xiǎn)行業(yè)只有與“車(chē)”相關(guān)的數(shù)據(jù)，缺少與“人”相關(guān)的數(shù)據(jù)樣本和技術(shù)分析，較難精準(zhǔn)的實(shí)現(xiàn)“千人千面”的定價(jià)。

實(shí)際上，圍繞著車(chē)險(xiǎn)如何既能“讓消費(fèi)者獲得最大可能的權(quán)益”，又讓“保險(xiǎn)公司健康可持續(xù)經(jīng)營(yíng)”這個(gè)命題，中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)探索了近20年，一輪又一輪的商車(chē)費(fèi)率改革，從行業(yè)統(tǒng)一價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)到逐步給予公司更多自主定價(jià)權(quán)，也是為了實(shí)現(xiàn)這一最終目標(biāo)。

5月27日，一位業(yè)內(nèi)資深人士對(duì)筆者稱(chēng)，最近商車(chē)二次費(fèi)改把保險(xiǎn)公司可自主定價(jià)的浮動(dòng)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)上，尤其是中小保險(xiǎn)公司是非常需要這樣的數(shù)據(jù)技術(shù)做定價(jià)參考的。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，越來(lái)越多緯度數(shù)據(jù)可積累、可分析，這讓保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)控體系更嚴(yán)密。螞蟻金服的車(chē)險(xiǎn)分技術(shù)就是這樣背景的產(chǎn)物，它利用大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)建模等方面的技術(shù)，通過(guò)與保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)共創(chuàng)，得出針對(duì)每家公司不同用戶(hù)群的科學(xué)定價(jià)機(jī)制。

中國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的人保財(cái)險(xiǎn)，成為首批與螞蟻金服車(chē)險(xiǎn)分技術(shù)合作方之一。人保財(cái)險(xiǎn)總核保師兼車(chē)險(xiǎn)部總經(jīng)理方仲友出席了車(chē)險(xiǎn)分的發(fā)布會(huì)。

他認(rèn)為，以前車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)較為簡(jiǎn)單甚至“粗暴”，隨著不停的改革和復(fù)雜數(shù)據(jù)計(jì)算，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效率又相對(duì)降低，而引入車(chē)險(xiǎn)分后，車(chē)險(xiǎn)可達(dá)到簡(jiǎn)單之后的高效狀態(tài)。他相信未來(lái)會(huì)有更多公司都使用車(chē)險(xiǎn)分，不是為了競(jìng)爭(zhēng)，而是為了是給用戶(hù)最好的體驗(yàn)。

“車(chē)險(xiǎn)分是保險(xiǎn)傳統(tǒng)的精算的一個(gè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的體現(xiàn)，不僅真正把人、車(chē)、生活相關(guān)更豐富的數(shù)據(jù)緯度關(guān)聯(lián)起來(lái)，最關(guān)鍵的是能把他們組成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)包測(cè)算出來(lái)。跟發(fā)達(dá)國(guó)家比，這是我們需要加快跨越短板。未來(lái)我們要給客戶(hù)更公平的價(jià)格，這個(gè)價(jià)格是經(jīng)得起他自己心里的檢驗(yàn)，是合適的。”方仲友發(fā)言稱(chēng)。

中小保險(xiǎn)公司困局破解之道

在中國(guó)經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司一共有55家，到目前只有14家實(shí)現(xiàn)盈利，剩余41家虧損的公司虧損總額達(dá)到63億元，行業(yè)虧損比例達(dá)到75%。

產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)格局較為集中，70多家產(chǎn)險(xiǎn)公司中，前7家大公司市場(chǎng)份額占比超過(guò)70%，在沒(méi)有數(shù)據(jù)分析把好風(fēng)險(xiǎn)關(guān)的情況下，依靠低價(jià)吸引用戶(hù)并不是一個(gè)可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)突破口。精準(zhǔn)定價(jià)能力的提升，或許是其改善困境，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的有效方式。

“其實(shí)過(guò)去一年多時(shí)間，我們不是自己閉門(mén)造車(chē)，我們?cè)诟ｋU(xiǎn)行業(yè)一起工作，我們實(shí)驗(yàn)室的數(shù)據(jù)模型不斷拿到合作伙伴那里反復(fù)校驗(yàn)。通過(guò)幾百萬(wàn)的用戶(hù)數(shù)量級(jí)的校驗(yàn)，才敢輸出今天的模型。其中，車(chē)險(xiǎn)分最高那10%的人，賠付率只有38%，最差的10%，賠付率有82%，兩倍多的差距。這對(duì)定價(jià)有很大的參考作用。”螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群副總裁李冠如說(shuō)。

通過(guò)與保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)共創(chuàng)后發(fā)現(xiàn)，廣泛引入和挖掘“從人”信息，確實(shí)可以幫助車(chē)主識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)水平。比如，已婚已育人群的風(fēng)險(xiǎn)往往要比單身人士低；長(zhǎng)期在兩個(gè)地點(diǎn)之間往來(lái)的人群，風(fēng)險(xiǎn)往往比沒(méi)有固定出行線(xiàn)路的人群要低；甚至人群的收貨地址是否穩(wěn)定都跟出險(xiǎn)的概率呈現(xiàn)出相關(guān)性。

此外，實(shí)驗(yàn)室跟保險(xiǎn)公司還共創(chuàng)出職業(yè)特性風(fēng)險(xiǎn)度、身份特質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)度、信用歷史、消費(fèi)習(xí)慣、駕駛習(xí)慣、穩(wěn)定水平等細(xì)分標(biāo)簽。保險(xiǎn)公司在獲得用戶(hù)授權(quán)的情況下，可以查詢(xún)用戶(hù)的車(chē)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分，或是結(jié)合自身數(shù)據(jù)對(duì)標(biāo)簽進(jìn)行加工建模，得到自己的車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)用分，從而依據(jù)車(chē)險(xiǎn)分進(jìn)行更為公平的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)，以合理的價(jià)格把優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)吸引進(jìn)來(lái)。

螞蟻數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室技術(shù)產(chǎn)品向行業(yè)開(kāi)放

根據(jù)個(gè)人身份、行為習(xí)慣來(lái)提升車(chē)險(xiǎn)定價(jià)準(zhǔn)確性，在美國(guó)等國(guó)際市場(chǎng)已經(jīng)是非常成熟的技術(shù)。螞蟻車(chē)險(xiǎn)分將向所有有意愿、有能力使用車(chē)險(xiǎn)分提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的公司開(kāi)放，并且前期將免費(fèi)開(kāi)放。

據(jù)了解，目前人保產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、太平產(chǎn)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)、華安產(chǎn)險(xiǎn)、安盛天平車(chē)險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司已經(jīng)與螞蟻車(chē)險(xiǎn)分達(dá)成了合作，其中有7家保險(xiǎn)公司位居中國(guó)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的前十強(qiáng)。

“陽(yáng)光對(duì)于精算，提出的關(guān)鍵詞是科學(xué)、公平和智能，跟今天螞蟻車(chē)險(xiǎn)分理念上是高度的一致。車(chē)險(xiǎn)分今天是一個(gè)新產(chǎn)品，我們也會(huì)更加開(kāi)放協(xié)作的來(lái)使用，并且不斷的優(yōu)化迭代它。”陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)副總裁、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)常務(wù)理事朱仁棟在車(chē)險(xiǎn)分發(fā)布會(huì)上稱(chēng)。

不論是車(chē)險(xiǎn)分、下個(gè)月即將發(fā)布的圖像識(shí)別技術(shù)，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘稱(chēng)，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室的技術(shù)研究，始終向保險(xiǎn)全行業(yè)開(kāi)放，一項(xiàng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用的技術(shù)，是需要得到保險(xiǎn)公司支持和反復(fù)驗(yàn)證才能真正推出市場(chǎng)。

目前螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群是一個(gè)200人左右的團(tuán)隊(duì)，其中7成是技術(shù)崗位，據(jù)尹銘此前的一封內(nèi)部郵件透露，通過(guò)螞蟻金服集團(tuán)支持的AI、BI團(tuán)隊(duì)、遠(yuǎn)在美國(guó)硅谷遠(yuǎn)程支持我們的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)科技實(shí)驗(yàn)室團(tuán)隊(duì)的支持，螞蟻將通過(guò)技術(shù)和科技助力保險(xiǎn)公司，產(chǎn)出用戶(hù)真正需要的產(chǎn)品，和保險(xiǎn)公司一起互為生態(tài)。