每經編輯｜每經記者 涂穎浩    

每經記者 涂穎浩

每經編輯 姚祥云  

首批相互保險牌照花落三家，對于這一新興行業(yè)而言，摘得一塊牌照意味著能獲得更好的公信力。

《每日經濟新聞》記者了解到，雖然不少網絡互助組織此前積極申請相互保險牌照，但也面臨著現(xiàn)實的無奈。繼首批獲準試點開展的三家相互保險社之后，監(jiān)管層將視其運營情況安排后期的牌照審批工作，而“網絡互助牌照”更是遙遙無期。

一網絡互助內部人士表示，申請牌照不應該是網絡互助唯一的出路。

機構預測市場空間可達萬億

相互保險目前仍按照“成熟一家，批準一家”的原則審批牌照。除了三家“正規(guī)軍”，與相互保險在模式上極為接近的網絡互助，將在未來一段時間內繼續(xù)面臨無牌的尷尬，如e互助、壁虎保險等。這類組織的運營模式是，用戶注冊成為會員后，無需繳納費用或只繳納較少的、象征性的會費，當會員患有特定的疾病并確認后，由其他成員眾籌不超過一定額度的資金救助。

面對機構預測可達萬億的市場空間，首批為數不多的相互保險牌照“含金量”突顯。

包括一些網絡互助平臺在內，去年一度有超過30家相互保險組織在排隊申請相互保險牌照。不過，通過網絡互助來獲得相互保險牌照是否可行還不得而知。

面對現(xiàn)實的無奈，一網絡互助內部人士在接受《每日經濟新聞》記者采訪時稱，“我認為離政策放開還是有很長的路要走，目前最重要的還是要把網絡互助模式繼續(xù)深化探索，提高對社會的正能量影響力，才能獲得更好的口碑，也許能爭取更好的監(jiān)管層重視與品牌好感。”

與網絡互助本質不同

一康愛公社人士向《每日經濟新聞》記者指出，網絡互助產品的本質是社會信用契約，具有民事能力的人自愿按準則履行相同義務，同時也享受平等的權利。這是它和相互保險之間最本質的區(qū)別。

“相互保險則是國際認可的主流保險產品。國內目前尚處于起步階段，任何相互保險產品都必須獲得保監(jiān)會的審批許可。但網絡互助則不同，正如保監(jiān)會再三強調的那樣，網絡互助不屬于保險產品的范疇，不得越過政策的紅線。”上述人士還進一步表示，“不排除很多網絡互助平臺發(fā)起目的并不如公示的那么‘單純’，意在以此為跳板，最終申請相互保險牌照，很多平臺也不諱言。”

此外，在商業(yè)性質上，網絡互助模式更體現(xiàn)“為非營利性質”，而相互保險是典型的商業(yè)行為。在互助方式上，網絡互助是在事件發(fā)生后會員基于契約集體為受助者募集醫(yī)療費用；而相互保險則是投保人先付費購買相關保險產品，一旦出現(xiàn)疾病或意外，險企按保單對投保人進行理賠。

在定價機制上二者也不一樣，上述人士稱，“相互保險是基于保險精算的前付費方式，而網絡互助是基于審核和統(tǒng)計上的后付費方式，更加準確。”

值得注意的是，正規(guī)的網絡互助平臺通常都沒有資金池。而相互保險正好相反，投保人的保費收入聚集起來形成金額可觀的資金池，便于隨時進行理賠。

持久經營需確保合規(guī)

“網絡互助不是保險，也不是相互保險。即使有幸拿到了相互保險牌照，那就要按照相互保險模式開展業(yè)務了，那到時候網絡互助模式反而行不通了。”上述康愛公社人士如此表示。

事實上，2016年，網絡互助的平臺數、用戶規(guī)模都迎來高速發(fā)展，一時間各方資本逐鹿。據不完全統(tǒng)計，2016年年初至今，至少有水滴互助、人人互助、保保集等6家互聯(lián)網互助保障平臺對外宣布獲得了百萬級到千萬級不等的融資，融資總金額達上億元。

《每日經濟新聞》記者獲悉，截至今年6月5日，成立于2011年的康愛公社，總注冊人數128萬人，資助人數69人，總籌款金額1071萬元。成立于2014年的e互助，注冊會員人數176萬人，累計互助人數378人，累計互助金額6417萬元。

目前，網絡互助行業(yè)也經歷著一輪洗牌，保監(jiān)會去年多次警示網絡互助平臺的風險隱患、經營資質等問題。隨著去年末保監(jiān)會下發(fā)《關于開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業(yè)務專項整治工作的通知》，有數據顯示，此次整治之后，有高達1/3互助平臺轟然倒塌。