每經(jīng)記者｜涂穎浩     每經(jīng)編輯｜湯亞文    

近日，旅客張女士遇到了一件十分頭痛的事情。在機(jī)場(chǎng)苦苦等待十余個(gè)小時(shí)之后，她被告知“航班取消”，原本以為購(gòu)買的航延險(xiǎn)終于有了用武之地，一條來自保險(xiǎn)公司的通知信息讓她百思不得其解。原來，這款航延險(xiǎn)將“航班取消”列為除外責(zé)任，因此保險(xiǎn)公司聲稱不予賠償。

“明明都延誤到了這個(gè)程度才取消了航班，反倒成了保險(xiǎn)公司拒賠的理由。”這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，讓張女士備感疑惑。

事實(shí)上，那些熱銷的航延險(xiǎn)中，將“航班取消”責(zé)任除外的產(chǎn)品不在少數(shù)。值得深究的是，這種背離消費(fèi)者邏輯的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)真的合理嗎？每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者就此展開了多方采訪。

▲圖文無關(guān)（圖片來源：攝圖網(wǎng)）

航延險(xiǎn)還剩多少保障

每到快登機(jī)時(shí)，旅客們最怕的就是機(jī)場(chǎng)大廳響起播音員柔和且略微刺耳的聲音，我們抱歉地通知您，XX航班因?yàn)閄X原因，暫時(shí)無法起飛……

根據(jù)最新的《航班正常管理規(guī)定》，由于天氣、突發(fā)事件、空中交通管制、安檢以及旅客等不可抗力導(dǎo)致的航班延誤或者取消，航空公司不承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。

航空公司不管，旅客的委屈無處宣泄，保險(xiǎn)公司便抓住了這一痛點(diǎn)。從目前航延險(xiǎn)普遍的理賠條件來看，航班延誤2-3小時(shí)及以上，就可以獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償，保額通常在200元-300元。

由于可以對(duì)沖航班延誤帶來的損失，航延險(xiǎn)收獲了大量的“粉絲”，但部分公司為了降低航延險(xiǎn)的賠付率，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上大做文章：

有的產(chǎn)品延長(zhǎng)起賠時(shí)間抬高賠付門檻；

有的將延誤指定為到達(dá)延誤；

甚至還有不少航延險(xiǎn)選擇縮小保障范圍（通常是將航班取消、備降、返航等責(zé)任列為免責(zé)條款）等......

▲圖文無關(guān)（圖片來源：攝圖網(wǎng)）

每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者在微信公眾號(hào)航聯(lián)出行上看到，多款航班延誤險(xiǎn)產(chǎn)品均顯示，不包含航班取消責(zé)任。如眾安2小時(shí)航班延誤險(xiǎn)規(guī)定，20元保費(fèi)的保險(xiǎn)責(zé)任為延誤2小時(shí)賠付200元，其除外責(zé)任第一條就明確列出“有效保障次數(shù)內(nèi)的航班取消”；太保單次航班延誤險(xiǎn)規(guī)定，20元保費(fèi)的保險(xiǎn)責(zé)任為延誤3小時(shí)賠付300元，除外責(zé)任中顯示“不保障航班取消責(zé)任，若航班達(dá)到延誤標(biāo)準(zhǔn)后取消，本產(chǎn)品將不予理賠。”

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者了解，目前的航延險(xiǎn)并沒有規(guī)范性產(chǎn)品條款。雖然航班延誤的事實(shí)觸發(fā)了產(chǎn)品責(zé)任規(guī)定，但保險(xiǎn)公司又特別約定了“航班取消”的免責(zé)條款，這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理嗎？

保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱在接受（微信號(hào)：nbdnews）記者采訪時(shí)表示：“保險(xiǎn)公司將航班取消列為除外責(zé)任，這種設(shè)計(jì)本身背離了消費(fèi)者正常的邏輯期待。”他還認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在合同訂立可以做“取消不賠”的約定，在不同的約定下對(duì)應(yīng)的保費(fèi)不一樣，這在某種程度上就有一定的合理性。

騰訊旗下保險(xiǎn)平臺(tái)微保出行險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人在接受每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者采訪時(shí)表示：“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，我們認(rèn)為剔除這部分責(zé)任是‘舍本逐末’的短視行為，不光不能根本解決賠付率的問題，還造成了‘同樣是延誤，情況更嚴(yán)重的航班取消反倒不賠’的奇葩現(xiàn)象。”

▲圖文無關(guān)（圖片來源：攝圖網(wǎng)）

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生在接受每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者采訪時(shí)表示：“保險(xiǎn)公司在保單訂立方面還是比較規(guī)范的，還要看保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。”

航延險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種

“近年來，尤其受暴雨、臺(tái)風(fēng)等季節(jié)性氣候影響，航班取消的風(fēng)險(xiǎn)大增，致保險(xiǎn)公司使用免責(zé)條款來避免賠付失控的風(fēng)險(xiǎn)。”慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力近日接受每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者采訪時(shí)稱。

諸如上述原因帶來的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司賠付影響究竟有多大？蔣力舉例稱：

2016年3月20-22日，廣州受到雷電暴雨天氣影響，連續(xù)多日進(jìn)出港航班——數(shù)百個(gè)航班都取消了。這對(duì)保險(xiǎn)公司來說是一次小型巨災(zāi)，設(shè)想某家財(cái)險(xiǎn)公司的被保險(xiǎn)客戶主要在廣州，千班飛機(jī)的客人，以每架飛機(jī)50人來計(jì)算，有5萬人理賠，每人賠付200元。一次高達(dá)1000萬的賠付事件，對(duì)一家保險(xiǎn)公司來說影響會(huì)比較大。

除了季節(jié)性的影響，取消風(fēng)險(xiǎn)增加還有趨勢(shì)性的原因。蔣力表示，根據(jù)目前中國(guó)民航“安全第一”的要求，現(xiàn)在航空公司的取消是比較果斷的，”相比備降返航等航班異常狀況，取消和延誤的風(fēng)險(xiǎn)都要高得多。

蔣力稱：“航班延誤本身風(fēng)險(xiǎn)就較高，保險(xiǎn)公司也很糾結(jié)。”在2015年推出航班延誤險(xiǎn)的永誠(chéng)保險(xiǎn)，由于產(chǎn)品賠付率過高，去年關(guān)停了低品質(zhì)的航延險(xiǎn)業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，由于2015年年底關(guān)停了低品質(zhì)的航延險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2016年該公司的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付額大幅下降了99.25%，2015年該數(shù)字約583萬元。

▲圖文無關(guān)（圖片來源：攝圖網(wǎng)）

據(jù)了解，航延險(xiǎn)最早出現(xiàn)于2007年，在發(fā)展之初，屬于旅游綜合保險(xiǎn)的一部分，包含旅游意外、行李延誤等一攬子保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)，因航空公司故障、天氣原因等造成的取消也是沒有除外的。在這種狀況下，出現(xiàn)了航班取消后，買了保險(xiǎn)的客戶就會(huì)找保險(xiǎn)公司理賠，理賠糾紛也隨之增加。

前幾年，保險(xiǎn)公司為了獲客，大力推廣航延險(xiǎn)產(chǎn)品。蔣力認(rèn)為，很多旅客會(huì)依據(jù)提前多日的天氣預(yù)報(bào)來購(gòu)買航延險(xiǎn)的“逆選擇”現(xiàn)象，增加了保險(xiǎn)公司的對(duì)賭失敗風(fēng)險(xiǎn)。

如果將投保的時(shí)間提前至更早于旅行時(shí)間，保險(xiǎn)公司是有可能提供包含“航班取消”責(zé)任在內(nèi)的航延險(xiǎn)。不過，即便是在排除了“航班取消”的風(fēng)險(xiǎn)之后，在業(yè)內(nèi)人士看來，航延險(xiǎn)仍然是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。

中國(guó)民航局發(fā)布的《2017年全國(guó)民航航班運(yùn)行效率報(bào)告》顯示，2017年全國(guó)民航航班正常率為71.67%。其中，受航班量持續(xù)增長(zhǎng)、復(fù)雜天氣多發(fā)、其他空域用戶活動(dòng)頻繁等因素共同影響，航班正常率在6、7、8三個(gè)月跌入低谷，6-9月，強(qiáng)對(duì)流天氣，臺(tái)風(fēng)等原因?qū)κ钇陂L(zhǎng)假出行影響較大。

根據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者了解到的情況，在“航班取消”免責(zé)的情形下，消費(fèi)者在實(shí)際理賠中若向保險(xiǎn)公司提出索賠，部分保險(xiǎn)公司也會(huì)酌情處理。也有極個(gè)別保險(xiǎn)公司會(huì)堅(jiān)持不予賠付，繼而引發(fā)投訴。

不僅航延險(xiǎn)缺少規(guī)范性產(chǎn)品條款，實(shí)際上，現(xiàn)在還有很多“奇葩險(xiǎn)”如雨后春筍般涌現(xiàn)。例如，針對(duì)年輕人的戀愛險(xiǎn)、吃貨險(xiǎn)、痘痘險(xiǎn)等；針對(duì)上班族的加班險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)、違章貼條險(xiǎn)等；甚至還有忘穿秋褲險(xiǎn)、扶老人險(xiǎn)等讓人驚掉下巴的險(xiǎn)種。你見過或買過什么“奇葩險(xiǎn)”嗎？歡迎在留言區(qū)向小編吐槽！