伴隨經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，脫胎于農(nóng)村信用社的農(nóng)商行發(fā)展迅速。不過(guò)，由于歷史包袱沉重，農(nóng)商行面臨的內(nèi)部公司治理、風(fēng)險(xiǎn)控制和不良率高企等問(wèn)題，近年來(lái)頻頻浮出水面。

昨日，券商中國(guó)報(bào)道了山東當(dāng)?shù)剜u平農(nóng)商行、濱州市濱城區(qū)農(nóng)信社發(fā)生部分員工參與欺詐攬儲(chǔ)之事，詳情請(qǐng)點(diǎn)擊藍(lán)字：《支行行長(zhǎng)參與欺詐，涉案近3億！儲(chǔ)戶(hù)柜臺(tái)遞現(xiàn)鈔，柜臺(tái)現(xiàn)場(chǎng)竟然給假存單》，而這只是廣大農(nóng)商銀行系統(tǒng)暴露的冰山一角。

6月15日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)披露，地處湖南的沅江市農(nóng)村商業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱(chēng)“沅江農(nóng)商行”）也出現(xiàn)問(wèn)題，該銀行的客戶(hù)經(jīng)理劉某某利用職務(wù)之便，2年時(shí)間借用、冒用他人名義私自制作貸款資料，挪用了617.7萬(wàn)元用于養(yǎng)殖桂魚(yú)、螃蟹和養(yǎng)殖野鴨子等項(xiàng)目，嚴(yán)重虧損后自首，給銀行造成巨額不良貸款。

挪用資金用于養(yǎng)魚(yú)、螃蟹和鴨子

法院判決書(shū)顯示，擔(dān)任沅江市農(nóng)商行南大支行雙豐分理處客戶(hù)經(jīng)理的劉某某，在2015年2月至2017年6月期間，利用職務(wù)上的便利，借用、冒用他人名義，私自制作貸款資料，違規(guī)審批并發(fā)放貸款44筆共計(jì)671萬(wàn)元，其中617.7萬(wàn)元被劉某某本人挪用，用于經(jīng)營(yíng)投資與他人合伙養(yǎng)殖桂魚(yú)、養(yǎng)殖螃蟹和養(yǎng)殖野鴨子等項(xiàng)目。

據(jù)記者了解，沅江農(nóng)商行的前身是沅江市農(nóng)村信用合作聯(lián)社，去年6月15日，湖南銀監(jiān)局才批準(zhǔn)沅江農(nóng)商行的開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本3.7億元，擁有46個(gè)分支機(jī)構(gòu)。

沅江農(nóng)商行股東主要為湖南當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)，包括湖南輝達(dá)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司、湖南天下洞庭糧油實(shí)業(yè)有限公司、沅江市虹光房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司、湖南旺福投資有限公司、湖南福中福投資有限公司、沅江市城市建設(shè)投資開(kāi)發(fā)有限責(zé)任公司、湖南安化農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司等企業(yè)。

農(nóng)商行在湖南沅江市還算不錯(cuò)的單位，然而，劉某某卻有著一顆不安分的心，手里捧著“鐵飯碗”，卻還想在外面投資養(yǎng)殖業(yè)賺點(diǎn)大錢(qián)。

早在2015年4月29日，劉某某就借用徐某某的名義，私自制作貸款文本資料，隱瞞事實(shí)，違規(guī)發(fā)放貸款20萬(wàn)元。劉某某拿到20萬(wàn)元貸款資金后，私自挪作用于投資與他人合伙養(yǎng)殖桂魚(yú)、養(yǎng)殖螃蟹和養(yǎng)殖野鴨子等項(xiàng)目。

后續(xù)作案手法幾乎是如法炮制，劉某某在2015年和2017年多次借用或冒用他人名義，違規(guī)放貸后私自挪用資金。

即使在去年的2017年，劉某某也干了7筆類(lèi)似的“業(yè)務(wù)”，他的最后一筆發(fā)生在2017年7月3日，劉某某借用張某某的名義私自制作貸款文本資料，隱瞞事實(shí)，違規(guī)發(fā)放貸款5萬(wàn)元。其中2萬(wàn)元貸款被張某某本人使用，剩余的3萬(wàn)元被劉某某私自挪作用，資金還是用于養(yǎng)殖桂魚(yú)、養(yǎng)殖螃蟹和養(yǎng)殖野鴨子等項(xiàng)目。

眼看扭虧無(wú)望，而挪用資金的窟窿無(wú)法彌補(bǔ)，2017年9月11日，劉某某自行到沅江市公安局自首了。

然而，劉某某挪用資金用于投資的桂魚(yú)、螃蟹和野鴨子養(yǎng)殖等項(xiàng)目均出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，導(dǎo)致無(wú)法償還貸款資金，全部形成不良貸款。

當(dāng)?shù)胤ㄔ赫J(rèn)為，劉某某身為金融機(jī)構(gòu)工作人員，利用職務(wù)上的便利，挪用單位資金歸個(gè)人使用，進(jìn)行營(yíng)利活動(dòng)，數(shù)額巨大且不退還，其行為已構(gòu)成挪用資金罪。同時(shí)，由于劉某某自動(dòng)投案，認(rèn)罪態(tài)度較好，依法可從輕處罰。

最終，劉某某犯挪用資金罪，判處有期徒刑四年三個(gè)月；涉案資金617.7萬(wàn)元繼續(xù)予以追繳，退賠給被害單位沅江市農(nóng)商行南大分行。

農(nóng)商行亂象頻出

在去年沅江農(nóng)商行開(kāi)業(yè)時(shí)，湖南銀監(jiān)局就要求該行完善公司治理架構(gòu)，提升公司治理有效性，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，提足一般準(zhǔn)備，確保各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)符合審慎監(jiān)管要求。

實(shí)際上，近年來(lái)，農(nóng)商行系統(tǒng)頻繁暴露出亂象，除了山東當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行曝出涉近3億存款欺詐案、沅江農(nóng)商行618萬(wàn)元資金挪用案，甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社原理事長(zhǎng)雷志強(qiáng)的貪腐案更令業(yè)界震驚。

今年2月，甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社原理事長(zhǎng)、黨委副書(shū)記雷志強(qiáng)（正廳級(jí)）涉嫌受賄、巨額財(cái)產(chǎn)來(lái)源不明罪一案，經(jīng)甘肅省人民檢察院指定管轄，由慶陽(yáng)市人民檢察院向慶陽(yáng)市中級(jí)人民法院提起公訴。

檢察機(jī)關(guān)指控，雷志強(qiáng)利用其擔(dān)任甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長(zhǎng)等職務(wù)的便利，為他人謀取利益、非法收受他人巨額財(cái)務(wù)，且有數(shù)額特別巨大的財(cái)物不能說(shuō)明來(lái)源。

據(jù)財(cái)新周刊報(bào)道，雷志強(qiáng)貪污超過(guò)92億元，涉案金額空前，“雷志強(qiáng)自己交代了2億多元，均不在組織事先掌握之內(nèi)，另外還有90億元的賬外資金。”

雷志強(qiáng)落馬后，甘肅省組織部門(mén)立即將甘肅銀行行長(zhǎng)劉青調(diào)往甘肅省聯(lián)社擔(dān)任理事長(zhǎng)，對(duì)甘肅省聯(lián)社內(nèi)部進(jìn)行完善治理等工作。

“因?yàn)槔字緩?qiáng)案件甘肅省聯(lián)社暴露出92億元的壞賬，令人震驚，這直接把甘肅省內(nèi)銀行業(yè)的不良率拉高到了3.51%，省內(nèi)其他城商行和國(guó)有大行分行的不良率基本在1.7%左右。”甘肅省某城商行人士對(duì)記者表示。

上述甘肅省城商行人士分析，不少農(nóng)商行目前還沒(méi)有完全企業(yè)化運(yùn)作，人情關(guān)系復(fù)雜，影響商業(yè)決策；其次，農(nóng)商行相比于大中型銀行來(lái)說(shuō)層級(jí)較少，掌握巨額公眾資金的各地農(nóng)信社理事長(zhǎng)的權(quán)力很大，“給予哪家企業(yè)貸款還是不貸款，理事長(zhǎng)話(huà)語(yǔ)權(quán)很大，而商業(yè)銀行的各地分支行都有額度限制，還要經(jīng)過(guò)總行審批等，它們的管理也沒(méi)有商業(yè)銀行規(guī)范。”