每經(jīng)記者｜李玉雯    每經(jīng)編輯｜姚祥云    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

汽車消費金融在迅速發(fā)展的同時，也逐漸成為諸多銀行業(yè)務布局的重點。不過，在當前銀行業(yè)嚴監(jiān)管持續(xù)發(fā)力的背景下，這一領域的違規(guī)問題也屢屢暴露出來。

《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，開年以來，銀保監(jiān)會網(wǎng)站已披露30余張指向汽車分期業(yè)務領域的罰單，處罰對象既有銀行機構，也包括相關責任人員。

多家銀行領罰單

近期，湖北咸寧銀保監(jiān)分局公布的行政處罰信息顯示，農(nóng)業(yè)銀行咸寧分行因“汽車消費分期業(yè)務管理不盡職”而被處以罰款50萬元。同時，針對這一問題，該行負管理責任、領導責任、承辦責任的3名相關人員合計被處以罰款13萬元。

實際上，開年以來，針對汽車分期業(yè)務違規(guī)而開出的罰單屢屢出現(xiàn)。

1月30日，中國銀保監(jiān)會益陽監(jiān)管分局披露，工商銀行益陽銀城支行因“違法違規(guī)開辦汽車信用卡專項分期業(yè)務”而被罰款20萬元。

同日，衡陽銀保監(jiān)分局披露的行政處罰信息顯示，工商銀行衡陽分行共計24名責任人因“對中國工商銀行衡陽分行的違規(guī)辦理虛假汽車分期業(yè)務、圣某騙貸案等違規(guī)問題負直接責任”而被予以處罰。其中，2人被禁止終身從事銀行業(yè)工作；5人被禁止三年或五年從事銀行業(yè)工作；1人被處取消任職資格3年；16人被處警告或罰款。

另外，從銀保監(jiān)會網(wǎng)站1月份披露的其余罰單來看，工商銀行郴州分行、婁底分行、長沙分行、永州分行、衡陽分行這5家機構均因違規(guī)辦理虛假汽車分期業(yè)務等被罰，合計罰款金額達260萬元。此外，還有包括數(shù)家支行在內(nèi)的共計22名責任人被處以警告。

根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定，銀行業(yè)金融機構有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款。其中包括未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員；拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查；提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料；未按照規(guī)定進行信息披露；嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等。

由此看來，工商銀行長沙分行以及永州分行因辦理虛假信用卡汽車分期業(yè)務分別被罰50萬元，其罰款金額已達到上述規(guī)定中的最高罰款金額，屬于頂格處罰。

業(yè)務模式過于依賴第三方

據(jù)了解，銀行的汽車分期業(yè)務可根據(jù)購車用戶是否直接接觸銀行人員而分為“直客式”和“間客式”兩種。“直客式”模式下，借款人直接對接銀行，經(jīng)過銀行審核許可后，再去購車；而“間客式”模式下，汽車經(jīng)銷商扮演中介角色，代為辦理貸款等各項手續(xù)。

麻袋研究院高級研究員王詩強告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，銀行汽車分期業(yè)務屢屢出現(xiàn)違規(guī)的主要原因是業(yè)務模式過于依賴第三方和內(nèi)部管理松懈。

“具體來講，當前，幾乎每一家商業(yè)銀行都把汽車分期業(yè)務當優(yōu)質資產(chǎn)來開展，競爭異常激烈，而汽車分期業(yè)務流程中需要全程跟蹤，因此，人力投入較大。銀行開展汽車分期業(yè)務時不愿意投入太多，過分依賴擔保公司、助貸機構、4S店等第三方獲取客戶，再加上客戶經(jīng)理為了業(yè)績提成，對違規(guī)辦理汽車分期業(yè)務的單子睜一只眼閉一只眼，造成銀行內(nèi)部風控部門很難把控這些風險點，無法做到‘審慎經(jīng)營’”，王詩強進一步補充道。

關于該領域的風險防控，在王詩強看來，銀行等機構在挑選合作伙伴時應嚴格把控，對于違規(guī)操作的合作機構堅決取消合作，拉入黑名單。要加強對本機構的業(yè)務員（客戶經(jīng)理）培訓和監(jiān)督管理，不定期進行抽查復核相關業(yè)務情況。此外，不要過度依賴第三方，最好是建立自有的業(yè)務團隊開展汽車金融業(yè)務。

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