每經(jīng)記者｜邊萬莉    每經(jīng)編輯｜廖丹    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

去年年底，有電商平臺被舉報涉嫌“二次清算”，此舉再次將電商O2O行業(yè)“二清”問題推到了臺前。全國人大代表、中國人民銀行昆明中心支行黨委書記楊小平在建議中提到：“電商平臺以驚人的速度發(fā)展，所涉及的結(jié)算資金規(guī)模也隨之快速增長，與此同時出現(xiàn)了電商平臺相關(guān)資金安全的風(fēng)險事件。由于互聯(lián)網(wǎng)無嚴(yán)格的地域限制，風(fēng)險快速傳導(dǎo)，造成大面積的社會群體事件。建議電子商務(wù)監(jiān)管部門關(guān)注電商平臺資金安全管理問題，出臺相關(guān)監(jiān)管政策。”

目前，電商平臺對資金的管理存在哪些難點痛點？如何加強(qiáng)電商平臺資金管理？楊小平在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者的采訪時，闡述了相關(guān)的見解。

電子商務(wù)平臺資金管理存在四大難點

工信部公布數(shù)據(jù)顯示，2018年全國實物商品網(wǎng)上零售額同比增長25.4%，占社會消費(fèi)品零售總額的比重為18.4%，帶動電子商務(wù)平臺創(chuàng)收3667億元，比上年增長13.1%。

楊小平認(rèn)為，電商平臺在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多業(yè)態(tài)，其中大部分平臺和業(yè)態(tài)實力較弱、安全意識缺乏，由于電子商務(wù)交易過程中資金流無法與物流同步的固有特點，形成了“先款后貨”，而在大多數(shù)業(yè)務(wù)模式下預(yù)付資金是由電商平臺代管，于是帶來了諸多資金安全問題。

那么，電商平臺對資金的管理存在哪些難點痛點呢？楊小平向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前，電子商務(wù)平臺資金管理的難點和痛點主要表現(xiàn)在四個方面：

一是平臺違規(guī)從事清結(jié)算業(yè)務(wù)，即從事資金“二清”業(yè)務(wù)；

二是平臺內(nèi)部形成“資金池”,威脅交易資金安全；

三是平臺缺乏對客戶支付信息的安全保障措施；

四是平臺將支付接口轉(zhuǎn)接給從事洗錢、黃賭毒等非法或違規(guī)商戶的問題。

簡單來講，我們在某電商平臺上消費(fèi)時，收貨之前就已支付的資金實際上是先存在電商平臺的銀行賬戶上，等到確認(rèn)收貨后，再由電商平臺將這筆資金轉(zhuǎn)給平臺商家。

在這個過程中，資金會在平臺賬戶停留一段時間，從而形成“資金池”。這個模式之下就涉及到了無證經(jīng)營支付清算業(yè)務(wù)的問題。

當(dāng)電商平臺在與平臺內(nèi)經(jīng)營者結(jié)算資金出現(xiàn)差錯時，在無第三方參與對賬的背景下會引發(fā)雙方法律糾紛；電商平臺選擇延遲或是拒絕將資金結(jié)算至平臺內(nèi)經(jīng)營者，自行控制和支配這部分資金，導(dǎo)致發(fā)生電商平臺截留、挪用交易資金甚至攜款跑路等風(fēng)險事件。

值得一提的是，部分平臺內(nèi)經(jīng)營者存在下掛多級商戶的情況，即多級商戶嵌套模式。在這種模式下平臺內(nèi)經(jīng)營者充當(dāng)了下級資金的清算及結(jié)算角色，這也是無證經(jīng)營支付清算業(yè)務(wù)的表現(xiàn)之一。

而當(dāng)電商平臺通過與多個電子支付服務(wù)提供者（特指：銀行與支付機(jī)構(gòu)）直連向平臺內(nèi)經(jīng)營者提供清算服務(wù)時，有可能變相成為新型的清算機(jī)構(gòu)。

還需要注意的一個問題是，電商平臺與電子支付服務(wù)提供者合作向消費(fèi)者提供電子支付服務(wù)，在此過程中積累了大量的個人支付信息，如果缺乏這方面的安全保障措施，容易出現(xiàn)信息泄露事件，造成用戶個人信息及支付信息泄露和被盜。

從電商行業(yè)角度考慮，如何才能形成對無證機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管？楊小平向每經(jīng)記者表示：

要明確電商平臺有關(guān)清結(jié)算服務(wù)的基本原則，出臺相關(guān)規(guī)定以規(guī)范電商平臺的資金運(yùn)轉(zhuǎn)模式；

明確電商平臺的資金清結(jié)算應(yīng)交由銀行和支付機(jī)構(gòu)辦理，并嚴(yán)格落實收單管理制度；

另外，電商平臺須退出資金流通過程，避免形成“資金池”，規(guī)避挪用客戶資金和無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

交易資金存管制度會在總體上降低平臺成本

針對電商平臺資金管理存在的諸多問題，楊小平建議，出臺相關(guān)規(guī)定以規(guī)范平臺的資金運(yùn)轉(zhuǎn)模式；制定電商平臺交易資金存管指引，以防范平臺無法操控資金、權(quán)限受控為原則，確保平臺及資金嚴(yán)格隔離；形成統(tǒng)一的電商平臺信息安全標(biāo)準(zhǔn)或技術(shù)規(guī)范等。

如果建立電商平臺交易資金存管制度，是否會增加電商平臺的運(yùn)營成本？另外，由于電商行業(yè)對金融業(yè)務(wù)的理解不夠深入，這些因素疊加在一起是否會拖慢電商和銀行之間的合作進(jìn)度？

對此，楊小平向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，建立交易資金存管制度，不但不會增加平臺投入，反而會在總體上降低平臺成本。

比如：平臺的支付成本會有所降低，原因是銀行的議價能力比大多數(shù)電商平臺強(qiáng)，其獲取的支付通道價格會低于電商平臺自行簽約價格；而且平臺稅賦也會有所降低，原因是通過銀行存管直接分賬后交易結(jié)算資金和平臺手續(xù)費(fèi)（服務(wù)）收入會實現(xiàn)嚴(yán)格區(qū)分，平臺只須按實際收入納稅。

他進(jìn)一步表示，推進(jìn)電商平臺交易資金存管制度，會加速電商和銀行、支付機(jī)構(gòu)的合作進(jìn)度。

因為存管制度確定后，銀行、支付機(jī)構(gòu)就能夠根據(jù)監(jiān)管要求開發(fā)出相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，形成針對不同模式、規(guī)模的電商平臺支付產(chǎn)品體系和專業(yè)推廣隊伍，而平臺只需一點接入即可獲取包括支付通道、資金存管、分賬清分等一系列功能，對于合法合規(guī)發(fā)展的平臺，特別是中小規(guī)模的平臺，能夠更加快捷實現(xiàn)與銀行、支付機(jī)構(gòu)的合作。

事實上，電商平臺資金安全管理的問題并不僅僅存在于“先款后貨”類的電子商務(wù)平臺。

一些以預(yù)收款或押金方式提供商品或者服務(wù)的電子商務(wù)平臺，也存在著同樣的問題。那么，除資金存管之外，還有哪些解決之道？

對于上述問題，楊小平向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，除資金存管之外，還有多種解決資金管理問題的方法。

一是依托支付賬戶分級機(jī)制來沉淀預(yù)收款或押金，即：資金沉淀于用戶開立的I類或Ⅱ類支付賬戶，在交易完成以后再將資金由用戶支付賬戶結(jié)算至商家賬戶，實現(xiàn)平臺與資金的完全隔離；

二是采用信用擔(dān)保來取代預(yù)收款或押金。因電商平臺居于互聯(lián)網(wǎng)，交易痕跡透明亦可追溯分析，具備建立電商平臺交易信用體系的先天條件。可考慮用企業(yè)和個人信用取代押金作為交易擔(dān)保，平臺不再接受資金抵押，以此來解決平臺碰觸用戶資金的問題。

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