每經(jīng)記者｜肖樂    每經(jīng)編輯｜廖丹    

“信用這條路還蠻長的，我覺得兩到三年都不會探討這個（盈利）話題。”10月31日，對于芝麻信用何時盈利的問題，芝麻信用與花唄事業(yè)群總經(jīng)理文瀾在媒體溝通會上如是說道。

文瀾表示，芝麻信用尚未到盈利的階段，“我們現(xiàn)在在做很多商業(yè)服務(wù)的過程當(dāng)中，希望先解決中間的痛點，如果這個痛點最終被大家所接受，再去看是不是可以收取合理的費用，這個我們也在思考，但首先是這件事情先能夠帶來實質(zhì)性的改變，讓商業(yè)能夠更加簡單，生活真正能夠便利，再去看這里面的營收變現(xiàn)。”

芝麻信用和百行征信沒有實質(zhì)上的合作

芝麻信用成立于2015年。2015年1月5日，央行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，芝麻信用在列。不過，央行并未向這八家機構(gòu)下發(fā)個人征信牌照，而是在2018年批準(zhǔn)設(shè)立百行征信有限公司。百行征信由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信共同發(fā)起組建，是目前唯一一家獲得個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的市場化公司。

由于沒有獲得央行個人征信牌照，芝麻信用在2017、2018年便逐步退出個人金融市場。“今天芝麻有兩塊業(yè)務(wù)，一個是企業(yè)信用，一個是個人信用，企業(yè)信用我們有經(jīng)營許可，有相關(guān)牌照的業(yè)務(wù)。但是在個人信用方面，從免押以及租賃行業(yè)，到輕會員還有信用購的嘗試，都是在商業(yè)信用領(lǐng)域和個人信用領(lǐng)域，并不涉及到金融機構(gòu)服務(wù)。”文瀾表示。

對于和百行征信的關(guān)系，文瀾強調(diào)，芝麻信用和百行征信沒有實質(zhì)上的合作，“芝麻信用和百行征信只是做一些技術(shù)上的交流。我們今天沒有業(yè)務(wù)需求去查征信或者報征信，和百行征信是不會產(chǎn)生任何數(shù)據(jù)上的交集的。”

央行征信管理局的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年8月末，全國共有21個?。ㄊ校┑?33家企業(yè)征信機構(gòu)在人民銀行分支行完成備案。

芝麻信用的數(shù)據(jù)采集遵循兩個原則

根據(jù)芝麻信用官網(wǎng)介紹，在企業(yè)信用業(yè)務(wù)板塊，其主要產(chǎn)品是企業(yè)信用評分，表現(xiàn)為1000~2000分，分值越高代表信用風(fēng)險越低。企業(yè)信用評分可以幫助金融機構(gòu)和企業(yè)對客戶、合作伙伴等進行分層及差異化管理，利用量化評估指標(biāo)建立相應(yīng)的風(fēng)險策略。

“企業(yè)離不開金融信用的應(yīng)用，所以在企業(yè)這塊我們保留了金融信用的應(yīng)用，我們希望企業(yè)累積到的評價和記錄可以幫助它爭取到一些金融服務(wù)。同時，我們也在思考，企業(yè)是否需要累積自己的商業(yè)信譽，累積每次履約的表現(xiàn)，這也是除了金融信用之外，商業(yè)信用的外延。”文瀾表示。

個人信用業(yè)務(wù)主要包括信用生活以及芝麻分。文瀾告訴記者，芝麻信用成立4年來，主要做了兩件事，一是“從無到有”，在行業(yè)首次把信用服務(wù)這件事做了起來，讓信用有用；二是“從有到無”，在全行業(yè)消滅押金和凍結(jié)資金，保障了用戶的權(quán)益。未來，也會圍繞支付和商業(yè)場景解決問題，通過信用分證明用戶的履約能力，可以為用戶免掉押金等達成契約關(guān)系的成本。

在個人信用業(yè)務(wù)中，由于涉及到個人隱私和信息安全，數(shù)據(jù)的采集和使用是備受關(guān)注的一個問題。芝麻信用商業(yè)信用負(fù)責(zé)人甲第向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，現(xiàn)在所有的芝麻信用在用的數(shù)據(jù)只來自于場景端用戶的授權(quán)，數(shù)據(jù)的采集遵循兩個原則，一是只限于場景內(nèi)，二是最小化原則。

“只限于場景內(nèi)”意味著，如果芝麻跟淘寶沒有合作，就沒有權(quán)利拿到它的用戶數(shù)據(jù)，也不可能拿得到，當(dāng)用戶要使用某項服務(wù)的時候會在具體協(xié)議里面做授權(quán)，必須本人去點確認(rèn)同意。“最小化原則”則體現(xiàn)在芝麻信用內(nèi)部機制中，“不管從系統(tǒng)層面還是從整個公司的機制層面，我們要定一份用戶協(xié)議的時候，會有數(shù)據(jù)安全團隊，有隱私辦，有內(nèi)控，有法務(wù)，有合規(guī)，每一個部門都會問，這個業(yè)務(wù)要做什么必須要拿用戶的這個數(shù)據(jù)，大家會考慮怎么樣保證最小化。”甲第說道。

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