每經(jīng)記者｜胡琳    

2020年是深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)建立40周年。40年滄桑巨變，40載砥礪前行，在敢想敢干，敢為人先的改革開放中，曾經(jīng)的小漁村成長為我國一線城市，引領(lǐng)中國經(jīng)濟(jì)騰飛，書寫了一部充滿活力、改革創(chuàng)新的奮進(jìn)史。

在深圳特區(qū)乘風(fēng)破浪的路上，微眾銀行扮演著重要的角色。作為全國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行的發(fā)展歷程是我國金融業(yè)發(fā)展中的一個典范。

微眾銀行成立僅五年多，有效客戶突破2億人，服務(wù)覆蓋了31個省、市、自治區(qū)的近600座城市……微眾銀行作為國內(nèi)首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)特性的加持下，大力發(fā)展自身科技實(shí)力，利用科技創(chuàng)新打造場景化、智能化的服務(wù)環(huán)境，拓展了互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展空間，并一直突破客群觸達(dá)的邊界，為普羅大眾提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

首家民營銀行孕育而生

站在特區(qū)建立四十周年的歷史節(jié)點(diǎn)，深圳完成了從曾經(jīng)的邊陲漁村演進(jìn)成為亞洲第五大城市、全球第十一位金融中心城市的蛻變，昂首走向世界的舞臺。

回溯過往，1979年7月，轟隆隆的開山炮炸醒了沉睡的蛇口。1980年8月，全國人大常委會批準(zhǔn)在深圳設(shè)立經(jīng)濟(jì)特區(qū)。自此，深圳奮力改革攻堅(jiān)，不斷對外開放，成為中國改革開放偉大成就的精彩篇章。

“時(shí)間就是金錢，效率就是生命”，在今天看來不過是稀松平常的一句話，但在當(dāng)時(shí)這句口號打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的體制思想。

為了打破“大鍋飯”的分配制度，當(dāng)年蛇口在企業(yè)效率改革、管理改革上采取了當(dāng)時(shí)引發(fā)爭議的創(chuàng)舉，例如為了調(diào)動工人的積極性，提高工作效率，打破“大鍋飯”分配制度所實(shí)行的超產(chǎn)“4分錢”獎勵。

也正是從“4分錢”起步，蛇口在短短數(shù)年間，拉開了中國改革開放的大幕。從工程招標(biāo)到招商引資，從改革勞動用工制度到全國人才招聘……在1979~1984年的幾年中，蛇口創(chuàng)造了“24項(xiàng)全國第一”，這些第一如今已多數(shù)沉淀為當(dāng)下我國經(jīng)濟(jì)生活的一部分。

得益于突破了傳統(tǒng)思想束縛，催人奮進(jìn)革新的蛇口精神的繼承，深圳特區(qū)涌現(xiàn)出一批市場化、現(xiàn)代化、法治化、國際化和人文化標(biāo)桿水平的公司，成為全球金融行業(yè)的中國“新名片”，向世界展示著中國的改革創(chuàng)新動力。而微眾銀行的成立正是蛇口精神的延續(xù)。

早在2010年5月，國務(wù)院就出臺《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵民間資本進(jìn)入包括金融服務(wù)在內(nèi)的六大領(lǐng)域。

此后的幾年時(shí)間，關(guān)于民營企業(yè)發(fā)起和設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)文件陸續(xù)出臺。中共十八屆三中全會后，人民銀行、原銀監(jiān)會等相關(guān)部門落實(shí)中央和國務(wù)院政策精神，2014年3月，原銀監(jiān)會發(fā)布自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營銀行首批試點(diǎn)名單，首批共設(shè)立5家民營銀行。

至此，民營銀行終于呱呱墜地。2014年12月16日，中國首家民營銀行——深圳前海微眾銀行股份有限公司正式成立。

在天時(shí)、地利、人和之下，微眾銀行正式上路了。整個中國金融業(yè)也在期待，微眾接下來的每一小步，能否帶動銀行業(yè)的大步向前。

探索互聯(lián)網(wǎng)銀行的特色化發(fā)展模式

敢闖敢試、敢為人先的方式和智慧，為深圳這塊“試驗(yàn)田”添活力、增動力。這其中，“摸著石頭過河”的微眾銀行就頗具代表性。

作為第一家民營銀行，對于微眾銀行而言，民間資本如何做銀行？要做怎樣的銀行？對監(jiān)管層和民營資本來說都是一個未知的挑戰(zhàn)。

一直以來，傳統(tǒng)銀行一直沿用的是“IOE”系統(tǒng)。所謂IOE分別指IBM（國際商用機(jī)器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），三者分別是小型機(jī)、數(shù)據(jù)庫和高端存儲的領(lǐng)導(dǎo)廠商，它們組成的系統(tǒng)被視為大型金融機(jī)構(gòu)后臺的“黃金架構(gòu)”。不過，“IOE”系統(tǒng)一方面有著高昂的成本，另一方面其應(yīng)用程序以外的所有基礎(chǔ)軟件通常并不公開，其安全性存在隱患。

在這樣的背景下，微眾銀行選擇了另辟蹊徑，選擇“去IOE”架構(gòu)的分布式架構(gòu)的創(chuàng)新打法。在分布式架構(gòu)下，微眾銀行可以使用大量標(biāo)準(zhǔn)化低價(jià)的硬件X86替代IBM，數(shù)據(jù)庫方面，運(yùn)行在X86服務(wù)器上的數(shù)據(jù)庫TD-SQL（騰訊基于MySQL開源體系下開發(fā)的數(shù)據(jù)庫），可實(shí)現(xiàn)數(shù)十萬級IOPS（每秒讀寫操作次數(shù)）的讀寫能力。

2015年，微眾銀行App上線，這意味著中國首個“去IOE”銀行核心系統(tǒng)的全面上線。截至2019年末，該行具備完全自主知識產(chǎn)權(quán)的分布式銀行核心系統(tǒng)已成功服務(wù)超過2億客戶，實(shí)現(xiàn)年均日交易3.6億筆，單日交易峰值近6億筆。

作為一家具有互聯(lián)網(wǎng)基因的高科技、創(chuàng)新型銀行，微眾銀行在AI（人工智能)、Blockchain（區(qū)塊鏈技術(shù)）、CloudComputing（云計(jì)算）、BigData（大數(shù)據(jù)）等金融科技領(lǐng)域，踐行全面開源的開放銀行戰(zhàn)略，成功打造了多個國際和行業(yè)領(lǐng)先的創(chuàng)新性技術(shù)及應(yīng)用，多項(xiàng)成果走在行業(yè)前列。

同時(shí)，微眾銀行于2015年開展聯(lián)盟鏈領(lǐng)域的探索與實(shí)踐，以一攬子開源技術(shù)方案為核心，全面構(gòu)建了滿足分布式商業(yè)發(fā)展要求的金融級區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施，并以此孵化區(qū)塊鏈上的應(yīng)用生態(tài)。微眾銀行與騰訊等多家金鏈盟成員單位共同組建金鏈盟開源工作組，協(xié)作打造了一套國產(chǎn)安全可控的企業(yè)級金融聯(lián)盟鏈底層平臺FISCOBCOS。

截至2020年5月，金鏈盟成員單位已超150家，開源社區(qū)內(nèi)匯聚了超1000家企業(yè)及機(jī)構(gòu)、逾萬名社區(qū)成員參與共建共治，數(shù)百個應(yīng)用項(xiàng)目基于FISCOBCOS底層平臺研發(fā)，超80個已在生產(chǎn)環(huán)境中穩(wěn)定運(yùn)行，發(fā)展成為規(guī)模領(lǐng)先且極為活躍的國產(chǎn)開源聯(lián)盟鏈生態(tài)圈。

微眾銀行將金融科技視為“安身立命”之利器。2019年微眾銀行科技人員占比近六成，研發(fā)費(fèi)用占營業(yè)收入比重近10%。在人才引進(jìn)方面，全年共引進(jìn)多層次人才超600名，并重點(diǎn)組建了具備多語言、多文化適應(yīng)能力的專業(yè)科技團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)成員擁有美國、新加坡、中國香港等地工作經(jīng)歷和跨國大型科技項(xiàng)目實(shí)施經(jīng)驗(yàn)。

積極履行社會責(zé)任推進(jìn)普惠金融發(fā)展

2020年是深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)建立40周年，也是我國完成脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的收官之年。扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重心從最開始精準(zhǔn)到戶的精準(zhǔn)資金扶貧，給貧困戶帶來生活上的幫助，到現(xiàn)在整體重心已經(jīng)轉(zhuǎn)向增強(qiáng)貧困地區(qū)的基礎(chǔ)建設(shè)、經(jīng)濟(jì)增長能力等，微眾銀行采用金融扶貧的模式，進(jìn)一步激活與提升貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易能力。

為了積極響應(yīng)國家制定的2020年打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)目標(biāo)，微眾銀行在推動“微粒貸”業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長的同時(shí)，積極打造商業(yè)可持續(xù)的金融扶貧模式，持續(xù)借助“微眾銀行微粒貸”聯(lián)合貸款模式將貸款規(guī)模擴(kuò)大至更多貧困地區(qū)，為貧困縣貢獻(xiàn)稅收。新增稅收被當(dāng)?shù)卣糜诟纳频缆?、飲水等基礎(chǔ)設(shè)施條件，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)作物打通交易渠道，有效促進(jìn)了老百姓自主經(jīng)營和創(chuàng)收增收。

截至2019年末，該扶貧模式覆蓋了酉陽縣、巫山縣、萬安縣、修水縣等39個貧困縣（其中國家級29個），核算到當(dāng)?shù)氐馁J款規(guī)模超過690億元，同比增長約31.6%；累計(jì)為貧困地區(qū)貢獻(xiàn)增值稅稅額超9億元，2019年貢獻(xiàn)5.32億元，環(huán)比增長68.6%，為當(dāng)?shù)卣峁┝嗽丛床粩嗟姆鲐氶_發(fā)資金來源；此外，該行還積極響應(yīng)監(jiān)管要求，運(yùn)用金融科技手段大力推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，累計(jì)為超過80萬建檔立卡貧困客戶成功發(fā)放貸款。

時(shí)值“十三五”收官之年，如何實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)金融、穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)外資、穩(wěn)投資、穩(wěn)預(yù)期”，做到“保居民就業(yè)、保基本民生、保市場主體、保糧食能源安全、保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定、保基層運(yùn)轉(zhuǎn)”，是今年全國兩會重點(diǎn)議題，也將是關(guān)乎“十四五”良好開局的核心命題。

就業(yè)是“六穩(wěn)”“六保”的首位。而中小微企業(yè)是解決民生就業(yè)的主力軍，也是資金緊張問題更為突出的市場主體。解決流動性危機(jī)，是攸關(guān)廣大中小微企業(yè)存亡亟需解決的難題。

2017年11月，微眾銀行獲準(zhǔn)在深圳地區(qū)開展“微業(yè)貸”試點(diǎn)，該產(chǎn)品是一款借助先進(jìn)的金融科技手段和“微粒貸”的成功經(jīng)驗(yàn)，全線上、純信用、隨借隨還的小微企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品。截至今年7月底，“微業(yè)貸”累計(jì)發(fā)放貸款約2800億元，累計(jì)授信客戶數(shù)超過40萬戶，間接支持近400萬人就業(yè)。在微業(yè)貸客戶中，超過70%的客戶來自制造業(yè)、高科技行業(yè)和批發(fā)零售行業(yè)，均為實(shí)體經(jīng)濟(jì)范疇的小微企業(yè)，且超過60%的企業(yè)年收入在500萬元以下。

同時(shí)，今年新冠肺炎疫情來勢洶洶，小微企業(yè)、長尾客群受疫情影響較大。對此，微眾銀行推出降率、減費(fèi)、擴(kuò)面、提質(zhì)和保障渠道暢通、開辟綠色通道等舉措，將相關(guān)政策精準(zhǔn)觸達(dá)最需要金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)社會末梢，助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

同時(shí)，在做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六保”任務(wù)的指引下，微眾銀行通過“微眾企業(yè)+卡”發(fā)布了小微企業(yè)貸款降息、服務(wù)降費(fèi)的專屬計(jì)劃，持卡用戶可以通過開立及持續(xù)使用“企業(yè)+卡”，享受包括微業(yè)貸、微閃貼（在線銀票貼現(xiàn)）等產(chǎn)品持續(xù)降息優(yōu)惠，在支付結(jié)算上享受手續(xù)費(fèi)優(yōu)免、零賬戶管理費(fèi)等服務(wù)。

以大數(shù)據(jù)為依托，小微企業(yè)通過“企業(yè)+卡”這一載體享受綜合金融服務(wù)的同時(shí)，將與銀行產(chǎn)生更豐富的數(shù)據(jù)互動，逐步構(gòu)建起小微企業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)的數(shù)據(jù)信用資產(chǎn)，為持續(xù)降低小微企業(yè)融資成本、差異化服務(wù)小微企業(yè)創(chuàng)造有效機(jī)制。

一直以來，微眾銀行為普羅大眾和小微企業(yè)提供便利、個性化的金融服務(wù)，秉承著以數(shù)據(jù)科技為發(fā)展引擎，以“讓金融普惠大眾”為使命，開放創(chuàng)新，在金融科技創(chuàng)新的道路上不停探索，為銀行業(yè)的生態(tài)帶來新的生機(jī)，使得行業(yè)邁上了一個新的臺階。