每經(jīng)記者｜宋戈    每經(jīng)實習(xí)記者｜肖世清    每經(jīng)編輯｜廖丹    

10月13日，人民銀行發(fā)布通知，為強化金融監(jiān)管、防范金融風(fēng)險，建立化解和處置非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險的長效機制，保障客戶合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)支付行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，人民銀行決定建立支付機構(gòu)行業(yè)保障基金（以下簡稱“基金”），并據(jù)此起草了《非銀行支付機構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），現(xiàn)向社會公開征求意見。

據(jù)悉，《辦法》共五章、二十五條，涵蓋基金的籌集和管理、基金的使用、監(jiān)督管理等內(nèi)容。其中，針對基金的使用原則、監(jiān)管主體及籌集和管理。《辦法》明確基金是用于化解和處置因支付機構(gòu)客戶備付金缺口導(dǎo)致的行業(yè)風(fēng)險的非政府性行業(yè)互助資金；明確人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)督基金的籌集、管理和使用，負(fù)責(zé)監(jiān)督基金管理人，并指出中國人民銀行可以委托中國人民銀行所屬或主管的非營利性質(zhì)的行業(yè)自律組織作為基金管理人。

此外，《辦法》規(guī)定基金來源主要為清算保證金利息按比例劃入基金，計提比例按照支付機構(gòu)分類評級結(jié)果確定，區(qū)間為9.5%至12%。

清算保證金利息按比例劃入基金

繼頒布《非銀行支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》，要求非銀行支付機構(gòu)全額交存客戶備付金后，人民銀行對支付機構(gòu)的規(guī)范進(jìn)一步加強。

針對非銀行支付機構(gòu)行業(yè)（下稱支付機構(gòu)）設(shè)立的保障基金，人民銀行對基金的籌集管理、使用、監(jiān)督管理提出了以下要求：

在基金的籌集和管理方面，《辦法》一是規(guī)定基金來源主要為清算保證金利息按比例劃入基金，計提比例按照支付機構(gòu)分類評級結(jié)果確定，區(qū)間為9.5%至12%，通過實行差別計提比率的方式引導(dǎo)支付機構(gòu)依法合規(guī)開展支付業(yè)務(wù)；其他來源為參與清算財產(chǎn)分配獲得的受償資金、社會捐贈、基金投資收益與其他合法來源；同時規(guī)定基金應(yīng)專戶管理。

二是明確基金管理人職責(zé)包括籌集、管理、使用基金，全面核查申請使用基金的支付機構(gòu)風(fēng)險及財務(wù)情況，配合人民銀行分支機構(gòu)開展風(fēng)險處置工作，監(jiān)測行業(yè)風(fēng)險等職責(zé)；同時提出基金獨立核算要求。

三是明確基金管理費用可以按必要性原則從基金中據(jù)實列支，嚴(yán)格規(guī)定每年費用上限為基金日均余額的2%。

《辦法》提及，結(jié)合疫情期間監(jiān)管實踐，當(dāng)基金規(guī)模達(dá)到上限或支付市場遭受重大突發(fā)市場風(fēng)險或者不可抗力時，暫停計提清算保證金利息劃入基金。此外，《辦法》還指出了基金運用原則及運用形式。

在基金使用方面，《辦法》規(guī)定了三種可以使用基金用于兌付客戶備付金的情形，確定了人民銀行為基金兌付方案的審批人；明確基金管理人參與制定備付金兌付方案、簽訂基金使用合同、辦理資金劃撥、對備付金登記、確認(rèn)和監(jiān)督等的責(zé)任，以及使用基金兌付備付金后代表基金取得相應(yīng)支付機構(gòu)的追償權(quán)。

在基金監(jiān)督管理方面，《辦法》一是提出基金管理人內(nèi)控要求，明確基金管理人未履職盡責(zé)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。二是建立基金管理人報告制度，提出基金外部審計要求以及信息披露要求，明確相關(guān)收付款憑證管理要求。三是明確支付機構(gòu)法律責(zé)任與違規(guī)使用基金責(zé)任追究，對于違法違規(guī)挪用備付金而使用基金兌付的，受人民銀行處罰，涉嫌犯罪的，依法移送司法機關(guān)追究其刑事責(zé)任。

支付機構(gòu)客戶備付金達(dá)1.5萬億元

根據(jù)《辦法》起草說明，近年來隨著非銀行支付機構(gòu)業(yè)務(wù)的快速增長，客戶備付金規(guī)模也不斷擴大，支付機構(gòu)挪用客戶備付金的風(fēng)件險事時有發(fā)生，對行業(yè)發(fā)展和金融穩(wěn)定造成負(fù)面影響。

此外，部分支付機構(gòu)因重大違規(guī)、經(jīng)營不善等問題被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》、解散或破產(chǎn)時，由于缺乏配套的救濟(jì)保障機制，如果其客戶備付金存在缺口，極易引發(fā)群體事件，影響社會穩(wěn)定。《辦法》的制定有必要性和重要意義。

具體來看，一方面,《辦法》的制定是防范和化解非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險的必然要求。2019年1月起，非銀行支付機構(gòu)向人民銀行全額交存客戶備付金。備付金集中存管可以有效遏制資金挪用風(fēng)險，但不能杜絕支付機構(gòu)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的虛假商戶和虛假交易，也無法完全避免非法交易平臺傳染給支付機構(gòu)引發(fā)的資金風(fēng)險。為推動形成市場化的風(fēng)險防范和化解機制，應(yīng)盡快出臺《辦法》，在人民銀行的指導(dǎo)和監(jiān)督下規(guī)范運行基金，按照市場化、法治化原則開展行業(yè)互助。

另一方面，《辦法》的制定能有力地保護(hù)消費者權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定。支付機構(gòu)服務(wù)數(shù)億客戶，涉及客戶備付金達(dá)1.5萬億元。設(shè)立基金，并通過《辦法》規(guī)范其運行，確保支付機構(gòu)遭遇風(fēng)險事件出現(xiàn)備付金缺口時，最大限度減低對其客戶的影響，是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)消費者權(quán)益的重要舉措，有助于預(yù)防和妥善處置群體性事件風(fēng)險，維護(hù)金融市場和公眾對支付服務(wù)行業(yè)的信心，促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)