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被稱為史上最大力度車險(xiǎn)改革的車險(xiǎn)綜改自9月19日啟動(dòng)，至今已有月余。

根據(jù)目前市場(chǎng)反饋情況，絕大部分消費(fèi)者車險(xiǎn)保費(fèi)下降，商業(yè)車險(xiǎn)投保率上升、保額增長(zhǎng)，同時(shí)廣受詬病的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)切實(shí)下降。雖然也出現(xiàn)了部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)自主系數(shù)不合理、異地業(yè)務(wù)有所抬頭等有待進(jìn)一步調(diào)整引導(dǎo)的問題，但整體來看，目前車險(xiǎn)綜合改革初步達(dá)到了“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的短期目標(biāo)。

作為我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)占比超六成的主力險(xiǎn)種，車險(xiǎn)改革對(duì)競(jìng)爭(zhēng)格局的影響至關(guān)重要。除了上述看得見的變化，車險(xiǎn)綜改對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)、乃至整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)來說更是一次脫胎換骨的大洗牌。

車險(xiǎn)綜合改革后一定時(shí)期內(nèi)，可能出現(xiàn)如保費(fèi)規(guī)模下降、行業(yè)性承保虧損、中小財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難等情況?？v觀完成了車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的市場(chǎng)，都曾經(jīng)歷過改革后車均保費(fèi)下降、綜合成本率上升的階段，有些市場(chǎng)還曾出現(xiàn)大面積兼并。長(zhǎng)期來看，在市場(chǎng)逐步消化和適應(yīng)短期沖擊后，普遍呈現(xiàn)出穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

從競(jìng)爭(zhēng)生態(tài)來看，由于資源、品牌、人才等多方面優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)在短期往往帶來“強(qiáng)者恒強(qiáng)”，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)也是如此。2017~2019年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等3家產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額分別為63.50%、64.04%、64.14%。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來車險(xiǎn)市場(chǎng)龍頭集中度有望進(jìn)一步提升，利好龍頭財(cái)險(xiǎn)公司。

那么，中小保險(xiǎn)公司是不是只有被動(dòng)等待“被收割”呢？答案是否定的。首先，我國(guó)車險(xiǎn)改革采取的是漸進(jìn)式的分步改革，此舉既有利于防止市場(chǎng)大起大落和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，也為中小保險(xiǎn)公司建立自身核心競(jìng)爭(zhēng)力留出了時(shí)間和空間；其次，在海外市場(chǎng)，不乏中小保險(xiǎn)公司通過深耕細(xì)分領(lǐng)域站穩(wěn)腳跟的先例。

例如，已經(jīng)完成了車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的美國(guó)，其市場(chǎng)集中度遠(yuǎn)低于中國(guó)。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2019年美國(guó)前25家公司財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入約4464億美元，占市場(chǎng)份額約65.9%。2019年中國(guó)前25家財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入約1741億美元，占市場(chǎng)份額約93.6%。從經(jīng)營(yíng)效益來看，在中國(guó)，特大型保險(xiǎn)公司賺取了行業(yè)主要利潤(rùn)，而在美國(guó)，規(guī)模在20億~50億之間的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益最好。

因此，車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革是否帶來集中度上升，既與改革的時(shí)點(diǎn)有關(guān)，也與該市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體是否積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性有關(guān)。決定車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵不是規(guī)模，而是管理能力。