每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯｜馬子卿    

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉，近日，銀保監(jiān)會(huì)向各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。

《征求意見稿》提出，當(dāng)前普惠保險(xiǎn)的發(fā)展重點(diǎn)是提升農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，加大老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業(yè)和新市民等特定風(fēng)險(xiǎn)群體的保障力度，提升小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

有業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)表示，普惠保險(xiǎn)本來就是普惠金融的一部分，發(fā)展普惠保險(xiǎn)對完善多層次社會(huì)保障體系，提升人民群眾總體保障水平，助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)共同富裕具有重要意義。今年5月，重慶銀保監(jiān)局等8部門也聯(lián)合出臺了《推進(jìn)重慶普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展指導(dǎo)意見》。

包括普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)和專屬普惠保險(xiǎn)兩種保障形式

《征求意見稿》提出，普惠保險(xiǎn)包括普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)和專屬普惠保險(xiǎn)兩種保障形式。

普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)是面向廣大人民群眾和小微企業(yè)提供的公平可得、保費(fèi)較低、保障適度的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，主要包括大病保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、城市定制醫(yī)療保險(xiǎn)、稅優(yōu)健康保險(xiǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等，以及保費(fèi)或保額相對較低的意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

專屬普惠保險(xiǎn)主要指針對社會(huì)保險(xiǎn)保障不足、商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋空白領(lǐng)域，面向特定人群或特定風(fēng)險(xiǎn)群體開發(fā)的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

《征求意見稿》要求，保險(xiǎn)公司要充分發(fā)揮保險(xiǎn)“人人為我、我為人人”的特點(diǎn)，面向廣大人民群眾和市場主體提供高質(zhì)量的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

根據(jù)《征求意見稿》提出的發(fā)展目標(biāo)，到2025年，普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展體系更加完備，保障范圍和覆蓋面不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品體系更加豐富，人均保障水平持續(xù)提升，服務(wù)的便捷性和滿意度有效改善。普惠保險(xiǎn)政策制度、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和評價(jià)體系基本建立，普惠保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境明顯改善。保險(xiǎn)教育深入開展，消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制更加健全。

《征求意見稿》提出發(fā)揮各類保險(xiǎn)公司主體作用。其中，國有保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主力軍作用，將普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展納入公司發(fā)展規(guī)劃，建立內(nèi)部考核激勵(lì)機(jī)制，加大普惠保險(xiǎn)重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域的資源投入。鼓勵(lì)健康險(xiǎn)公司、養(yǎng)老險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，提供特色產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵(lì)中小保險(xiǎn)公司立足自身特點(diǎn)，深耕總部所在區(qū)域，為當(dāng)?shù)厝罕娞峁┢栈荼ｋU(xiǎn)服務(wù)。支持再保險(xiǎn)公司參與普惠保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

發(fā)展面向各類風(fēng)險(xiǎn)群體的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

近年來，保險(xiǎn)業(yè)積極開展大病保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)等具有普惠性的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面、可得性、滿意度逐步提高。但當(dāng)前普惠保險(xiǎn)仍然存在服務(wù)廣度、深度不夠及創(chuàng)新不足等問題，保險(xiǎn)供給與人民群眾保障需求之間仍存在較大差距。

對此，《征求意見稿》明確了豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的具體舉措，包括提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體保障水平，改善特定風(fēng)險(xiǎn)群體保險(xiǎn)服務(wù)，提升小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等抗風(fēng)險(xiǎn)能力，積極參與重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)保障，鼓勵(lì)發(fā)展專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在改善特定風(fēng)險(xiǎn)群體保險(xiǎn)服務(wù)方面，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展面向各類風(fēng)險(xiǎn)群體的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

一是大力開發(fā)適合老年人群需要和支付能力的意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索擴(kuò)大對既往癥和慢性病老年人群給予合理保障，著力滿足高齡老年人保險(xiǎn)保障需求。二是積極開發(fā)適應(yīng)殘疾人風(fēng)險(xiǎn)特征和保險(xiǎn)保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。三是加大對婦女“兩癌”、兒童先天性疾病、罕見病等的保險(xiǎn)保障。四是聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機(jī)等新市民群體，開展相應(yīng)的雇主責(zé)任險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。五是針對軍人、警察、消防、應(yīng)急救援、醫(yī)護(hù)人員等特殊職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)人群，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)保障模式，開發(fā)針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。六是適應(yīng)人口政策調(diào)整帶來的變化，積極發(fā)展生育、兒童等保險(xiǎn)，滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

在發(fā)展專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，《征求意見稿》提出，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，在商業(yè)可持續(xù)前提下，不斷降低專屬普惠保險(xiǎn)費(fèi)率，同等條件下，專屬普惠保險(xiǎn)費(fèi)率水平應(yīng)低于普通保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率水平。

此外，《征求意見稿》還提出，規(guī)范普惠保險(xiǎn)代理、代辦行為。專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的代理費(fèi)率應(yīng)低于同類商業(yè)保險(xiǎn)的代理費(fèi)率。支持保險(xiǎn)公司探索委托郵政等承擔(dān)國家普遍服務(wù)義務(wù)的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施（企業(yè)）在符合政策要求的情況下協(xié)助辦理普惠保險(xiǎn)服務(wù)。

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