每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

11月20日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，有地方監(jiān)管部門向有關(guān)保險(xiǎn)公司傳達(dá)了部分短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)備案要點(diǎn)的窗口指導(dǎo)，也被稱為《關(guān)于傳達(dá)部分短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)規(guī)則的通知》。

《通知》從保額、免賠額、賠付比例等方向?qū)Χ唐诮】惦U(xiǎn)提出了新要求，以進(jìn)一步規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，防范噱頭營(yíng)銷，發(fā)揮健康保險(xiǎn)保障作用。

設(shè)三條“紅線”

《通知》共有三條內(nèi)容，第一條和第三條主要針對(duì)保額、免賠額和賠付比例，第二條內(nèi)容針對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

具體來(lái)看，保障一般醫(yī)療費(fèi)用的醫(yī)療保險(xiǎn)，最高保額不得超過(guò)600萬(wàn)，其中因癌癥住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用保障不得超過(guò)300萬(wàn)。保障私立醫(yī)院或海外就醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用的醫(yī)療保險(xiǎn)，最高保額一般不得超過(guò)800萬(wàn)。

其次，不得開(kāi)發(fā)保障無(wú)定價(jià)基礎(chǔ)的單一病種責(zé)任產(chǎn)品。對(duì)于有一定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的慢病管理產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，允許公司進(jìn)行一定嘗試并加強(qiáng)同監(jiān)管的溝通。

最后，醫(yī)療保險(xiǎn)免賠額一般不得高于5萬(wàn)、賠付比例一般不得低于25%。

記者注意到，市面上一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，保額達(dá)到600萬(wàn)、800萬(wàn)元的情況并不罕見(jiàn)。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)記者表示，醫(yī)療保險(xiǎn)的保障金額并非越高越好。一般醫(yī)療費(fèi)用到不了600萬(wàn)，如果用到600萬(wàn)，有可能就是過(guò)度醫(yī)療了，會(huì)造成醫(yī)源性損害，增加患者痛苦并浪費(fèi)醫(yī)療資源。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《通知》特別要求不得開(kāi)發(fā)保障無(wú)定價(jià)基礎(chǔ)的單一病種責(zé)任產(chǎn)品。這意味著，一些以流行病或者罕見(jiàn)病為噱頭的產(chǎn)品或?qū)⒌鍪袌?chǎng)。

此前，新冠疫情期間，有一些機(jī)構(gòu)上架的涵蓋新冠肺炎保障的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品在后期出現(xiàn)了一些賠付問(wèn)題，影響了消費(fèi)者權(quán)益，《通知》的出臺(tái)將避免此類情況的再次發(fā)生。

加強(qiáng)合規(guī)化監(jiān)管

其實(shí)，監(jiān)管對(duì)于短期健康險(xiǎn)的關(guān)注早已有之。2021年初，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，以問(wèn)題為導(dǎo)向，通過(guò)明確監(jiān)管要求，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，向行業(yè)明確傳達(dá)了短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的信號(hào)。

11月，監(jiān)管部門向各保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱通知），提出嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率，不得違規(guī)通過(guò)批單、批注等方式隨意更改短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要保險(xiǎn)責(zé)任等。通知稱，監(jiān)管部門近期在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)不審慎、銷售管理薄弱、客戶服務(wù)不到位等問(wèn)題。

與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還向保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，除了科學(xué)合理確定產(chǎn)品責(zé)任之外，就銷售宣傳等方面進(jìn)一步提示了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)：在銷售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)對(duì)產(chǎn)品的免賠額、免賠責(zé)任、賠付比例、退保約定、保費(fèi)繳納方式等重要內(nèi)容向消費(fèi)者進(jìn)行清晰告知和提示。不應(yīng)使用“保費(fèi)低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬(wàn)”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等詞匯進(jìn)行不當(dāng)宣傳。

有業(yè)內(nèi)人士曾表示，進(jìn)一步規(guī)范短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有利于保護(hù)消費(fèi)者，營(yíng)造良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，有利于行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。