每經(jīng)編輯｜杜宇

日前，又一家國(guó)有大行官宣將下架智能通知存款產(chǎn)品。

據(jù)中國(guó)郵儲(chǔ)銀行官網(wǎng)5月13日消息，為貫徹落實(shí)相關(guān)監(jiān)管要求，進(jìn)一步維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，我行對(duì)存量通知存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存的功能進(jìn)行了調(diào)整，現(xiàn)予以公告。具體調(diào)整內(nèi)容如下：

自2024年5月15日起，存量可自動(dòng)轉(zhuǎn)存的個(gè)人通知存款（含夢(mèng)想加郵站）產(chǎn)品將不再自動(dòng)轉(zhuǎn)存，通知存款產(chǎn)品的到期日為最后一個(gè)轉(zhuǎn)存周期的到期日期，到期后不自動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)。當(dāng)您支取通知存款時(shí)，將根據(jù)支取日相應(yīng)通知品種的通知存款掛牌利率計(jì)算最后一個(gè)轉(zhuǎn)存周期的利息，逾期部分將按支取日的活期掛牌利率計(jì)息。

多家銀行迎密集調(diào)整

5月10日，交通銀行發(fā)布公告稱(chēng)，該行將于5月15日終止雙利存款（普通版/超享版）業(yè)務(wù)。根據(jù)《交通銀行雙利存款（普通版）業(yè)務(wù)協(xié)議》/《交通銀行雙利存款（超享版）業(yè)務(wù)協(xié)議》（下稱(chēng)“雙利存款業(yè)務(wù)協(xié)議”）的第十二條相關(guān)規(guī)定，自公告執(zhí)行日起，客戶(hù)與交通銀行簽署的雙利存款業(yè)務(wù)協(xié)議自動(dòng)終止。協(xié)議終止后，交通銀行將不再為客戶(hù)提供開(kāi)立雙利存款子賬戶(hù)、轉(zhuǎn)存資金存入等服務(wù)。

5月9日，青島即墨惠民村鎮(zhèn)銀行發(fā)布《關(guān)于自動(dòng)轉(zhuǎn)存利生利和通知存款變更事項(xiàng)的通知》稱(chēng)，為貫徹落實(shí)人民銀行深化利率市場(chǎng)改革各項(xiàng)舉措，對(duì)存量的通知存款和利生利存款按照原利率執(zhí)行過(guò)渡期為一年的政策將于2024年5月15日起自動(dòng)終止。已辦理我行利生利和通知存款的客戶(hù)請(qǐng)于2024年6月15日之前攜帶證件到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

公開(kāi)信息顯示，“利生利”存款是以個(gè)人通知存款業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，附加自動(dòng)通知、自動(dòng)轉(zhuǎn)存的存款產(chǎn)品。根據(jù)其特點(diǎn)，“利生利”存款即為智能通知存款。

5月8日，中信銀行發(fā)布《關(guān)于薪金煲周周享、自動(dòng)通知存款產(chǎn)品停止服務(wù)的公告》稱(chēng)：因政策及業(yè)務(wù)調(diào)整，薪金煲周周享、自動(dòng)通知存款產(chǎn)品的手動(dòng)轉(zhuǎn)入、自動(dòng)轉(zhuǎn)入功能將于2024年5月15日（含）起停止，存量資金自然到期后，本息將轉(zhuǎn)入簽約賬戶(hù)活期余額，請(qǐng)您提前做好資金安排。

5月8日，平安銀行發(fā)布《關(guān)于平安銀行個(gè)人“日日生金”、“智能存款-通知存款”產(chǎn)品業(yè)務(wù)下線(xiàn)的公告》稱(chēng)，因我行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)調(diào)整，將于2024年5月15日下線(xiàn)“日日生金”、“智能存款-通知存款”產(chǎn)品，并終止相關(guān)業(yè)務(wù)。下線(xiàn)后，已辦理簽約“日日生金”、“智能存款-通知存款”產(chǎn)品的客戶(hù)將不再享受“日日生金”、“智能存款-通知存款”產(chǎn)品相關(guān)的服務(wù)，客戶(hù)如需要可購(gòu)買(mǎi)我行其他在售產(chǎn)品。

4月30日，光大銀行發(fā)布《關(guān)于光大銀行人民幣協(xié)定存款、對(duì)公周計(jì)劃等產(chǎn)品調(diào)整的公告》稱(chēng)，自2024年5月15日起，若客戶(hù)人民幣協(xié)定存款利率高于1.15%，系統(tǒng)將自動(dòng)分段計(jì)息并將協(xié)定利率調(diào)整為1.15%。簽約對(duì)公周計(jì)劃、對(duì)公智能存款A(yù)款(3/7天存期)及對(duì)公智能存款B款(7天存期)等自動(dòng)滾存型通知存款的賬戶(hù)，自2024年5月15日起停止自動(dòng)滾存通知存款，已滾存的通知存款到期后資金轉(zhuǎn)回至簽約活期賬戶(hù)，然后系統(tǒng)將自動(dòng)進(jìn)行解約處理，如有未結(jié)利息將按照我行活期掛牌利率計(jì)結(jié)。

4月30日，渤海銀行發(fā)布《關(guān)于自動(dòng)轉(zhuǎn)存?zhèn)€人通知存款變更事項(xiàng)的公告》顯示：為貫徹落實(shí)有關(guān)政策要求，優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，我行自動(dòng)轉(zhuǎn)存?zhèn)€人通知存款產(chǎn)品將于2024年5月1日起自動(dòng)終止，終止后存量自動(dòng)轉(zhuǎn)存?zhèn)€人通知存款產(chǎn)品統(tǒng)一變更為“通知存款+”產(chǎn)品。如需支取“通知存款+”產(chǎn)品，存款人可通過(guò)柜面或電子銀行渠道（如已開(kāi)通）主動(dòng)發(fā)起提前通知及約定支取動(dòng)作。“通知存款+”產(chǎn)品不作自動(dòng)轉(zhuǎn)存處理。

2024年5月1日，大連農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱(chēng)，自2024年5月14日起，大連農(nóng)商銀行智能通知存款產(chǎn)品取消自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能，客戶(hù)需在支取日前1天或7天進(jìn)行通知預(yù)約（與大連農(nóng)商銀行現(xiàn)行通知存款計(jì)息規(guī)則一致）。

廣發(fā)銀行2024年4月15日發(fā)布公告表示，將于5月上旬下線(xiàn)單位通知存款業(yè)務(wù)自動(dòng)滾存服務(wù)（含贏(yíng)在益添系列相關(guān)產(chǎn)品），存續(xù)中的資金將根據(jù)具體產(chǎn)品服務(wù)規(guī)則調(diào)整為非滾存服務(wù)模式或返還至客戶(hù)的簽約活期賬戶(hù)。

2024年3月1日，福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社發(fā)布《關(guān)于“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品終止的公告》稱(chēng)，“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品于2024年3月21日自動(dòng)終止。隨后，福州農(nóng)商行、連江農(nóng)商行、三明農(nóng)商行等多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行相繼跟進(jìn)，于3月21日自動(dòng)終止“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品。

多家銀行：會(huì)持續(xù)優(yōu)化存款成本

作為高息存款，智能通知存款產(chǎn)品曾是銀行的“攬儲(chǔ)利器”。

通知存款是活期存款的一種，但利率高于活期，指客戶(hù)不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款業(yè)務(wù)。個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個(gè)品種。

業(yè)內(nèi)人士表示，智能通知存款產(chǎn)品的利率通常高于普通存款產(chǎn)品，這提高了銀行的攬儲(chǔ)成本。在當(dāng)前金融監(jiān)管趨嚴(yán)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，銀行面臨著降低成本、提高效率的壓力。從資金運(yùn)行的角度來(lái)看，也能夠向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)導(dǎo)流更多“金融活水”。

去年5月，相關(guān)部門(mén)曾下發(fā)通知，自2023年5月15日起，各銀行控制通知存款、協(xié)定存款利率加點(diǎn)上限。其中，國(guó)有大行、其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加點(diǎn)上限分別為10BP、20BP。同時(shí)，停辦不需要客戶(hù)操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款，存量自然到期。

此后，多家銀行相繼對(duì)智能通知存款產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，而隨著一年過(guò)渡期即將結(jié)束，5月以來(lái)已有逾20家銀行發(fā)布公告宣布將下架智能通知存款。

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

據(jù)上觀(guān)新聞，除此之外，近期，還有多家銀行陸續(xù)停售中長(zhǎng)期大額存單，部分銀行“手工補(bǔ)息”的違規(guī)操作也被要求整改。而業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，多方面調(diào)整高息存款產(chǎn)品的背后，是目前銀行息差的持續(xù)承壓。

根據(jù)西部證券研報(bào)，由于存貸兩端共同承壓，2023年商業(yè)銀行凈息差降至1.69%，創(chuàng)2017年以來(lái)新低。另?yè)?jù)東方證券測(cè)算，今年一季度上市銀行凈息差為1.47%，較2023年末下降了14BP。

為了緩解息差壓力，多家銀行紛紛表示會(huì)持續(xù)優(yōu)化存款成本、控制負(fù)債成本。如交通銀行曾表示，會(huì)通過(guò)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、拓展低成本的核心負(fù)債、強(qiáng)化存款成本的精細(xì)化管理等措施，推動(dòng)凈息差合理區(qū)間趨穩(wěn)。平安銀行也曾表示，將繼續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，完善客戶(hù)定價(jià)管理體系，持續(xù)優(yōu)化存款成本，緩解凈息差下行壓力。

展望后市，西部證券認(rèn)為，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下貸款利率或可能繼續(xù)下降，不過(guò)考慮銀行息差壓力較大，下降幅度或有限。預(yù)計(jì)2024年銀行凈息差可能仍處于下行通道，不過(guò)幅度可能相對(duì)收窄。

平安證券也表示，資產(chǎn)端利率下行背景下，上市銀行息差水平仍持續(xù)承壓，但成本端紅利的釋放促使收窄幅度降低，息差韌性凸顯。展望未來(lái)，影響息差變化的趨勢(shì)的核心因素仍在于資產(chǎn)端利率水平的變化，但能夠看到負(fù)債成本下降、監(jiān)管對(duì)于量?jī)r(jià)平衡關(guān)注的提升等積極因素的顯現(xiàn)，息差有望逐步企穩(wěn)。

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