每經(jīng)記者｜宋欽章    每經(jīng)編輯｜馬子卿    

近日，山東省銀行業(yè)協(xié)會(huì)在濟(jì)南召開(kāi)第八屆理事會(huì)第十六次會(huì)議暨《山東銀行業(yè)維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境自律公約》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《公約》）簽約大會(huì)。參會(huì)會(huì)員單位主要負(fù)責(zé)同志現(xiàn)場(chǎng)簽署了《公約》。

《公約》對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的商業(yè)道德、營(yíng)銷(xiāo)推介、存款、貸款、結(jié)算、銀行卡、理財(cái)、代理保險(xiǎn)、服務(wù)點(diǎn)及代理人員管理等九個(gè)方面可能存在的四十種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行了界定和規(guī)范，特別對(duì)銀行機(jī)構(gòu)與房地產(chǎn)中介公司、開(kāi)發(fā)企業(yè)等機(jī)構(gòu)及相關(guān)個(gè)人間存在的“返傭”亂象進(jìn)行重點(diǎn)規(guī)范整治。

據(jù)每經(jīng)記者了解，“返傭”亂象在房貸領(lǐng)域，主要涉及個(gè)人房貸業(yè)務(wù)等。銀行與中介機(jī)構(gòu)之間的一種不透明、不規(guī)范的利益輸送行為，表現(xiàn)為銀行為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額，向提供房貸客戶(hù)的中介機(jī)構(gòu)提供高額的傭金或返點(diǎn)，中介機(jī)構(gòu)則通過(guò)這種渠道獲得額外收入。據(jù)悉，參與房貸“返傭”的部分銀行返點(diǎn)比例甚至可以超過(guò)千分之八。有的中介將部分“返傭”比例下放給購(gòu)房者，以吸引更多客戶(hù)“薅羊毛”。

值得一提的是，近期銀行“返傭”亂象已經(jīng)引起各地方的重視。除了山東省，日前有消息稱(chēng)，江蘇省銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于禁止個(gè)人住房按揭貸款返傭共同維護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序的倡議》，請(qǐng)各銀行金融機(jī)構(gòu)在2024年7月底前規(guī)范與中介機(jī)構(gòu)的合作協(xié)議。

7月30日，南京市房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于禁止收取個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款返傭，共同維護(hù)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)良好秩序的倡議》。強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格規(guī)范與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作行為，不得以任何形式向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收取傭金或權(quán)益、變相收取傭金或權(quán)益。

2010年1月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范做好個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)維護(hù)市場(chǎng)秩序的自律共識(shí)的通知》。《通知》規(guī)定停止以任何形式向房貸中介及其從業(yè)人員支付與所提供的服務(wù)不對(duì)稱(chēng)、純粹業(yè)務(wù)介紹的“返點(diǎn)”費(fèi)用。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平告訴每經(jīng)記者，商業(yè)銀行為了鼓勵(lì)業(yè)務(wù)發(fā)展，本身會(huì)有一定的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用用于展業(yè)，同時(shí)商業(yè)銀行內(nèi)部制定了較為嚴(yán)格的績(jī)效考核辦法，相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)面臨較大的展業(yè)壓力，這些都為銀行內(nèi)部提供了“返傭”的動(dòng)機(jī)。另一方面，市場(chǎng)上一些擁有信息差的中介機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)等，也會(huì)從中嗅到商機(jī)，與商業(yè)銀行一拍即合，組成了“返傭”鏈條。

楊海平認(rèn)為，“返傭”現(xiàn)象客觀上造成了不公平競(jìng)爭(zhēng)，惡化了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)生態(tài)，而且部分中介機(jī)構(gòu)或助貸機(jī)構(gòu)推薦的客戶(hù)，在質(zhì)量上參差不齊，也會(huì)醞釀一些風(fēng)險(xiǎn)。從大的方面講，“返傭”導(dǎo)致銀行貸款的成本增加，而這些成本可能轉(zhuǎn)嫁到借款人身上，與當(dāng)下降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的政策導(dǎo)向并不一致。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)在接受每經(jīng)記者采訪時(shí)表示，日前召開(kāi)的中央政治局會(huì)議提出“要強(qiáng)化行業(yè)自律，防止‘內(nèi)卷式’惡性競(jìng)爭(zhēng)”，在房地產(chǎn)領(lǐng)域，房貸“返傭”便是一種體現(xiàn)。

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，銀行為了吸引更多的房貸客戶(hù)，通過(guò)“返傭”的形式爭(zhēng)奪客源，雖然能短時(shí)間吸引一定數(shù)量的客戶(hù)，但這無(wú)形中加大了貸款推銷(xiāo)的成本，實(shí)際上并非一種健康的促銷(xiāo)方式。當(dāng)前銀行貸款利率并不高，存貸利差已處于低位，“返傭”行為變相增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

“房貸‘返傭’背后，反映的深層次問(wèn)題是市場(chǎng)需求不強(qiáng)。”嚴(yán)躍進(jìn)建議，接下來(lái)仍要重點(diǎn)挖掘購(gòu)房的潛在需求，進(jìn)而促進(jìn)房貸市場(chǎng)向好發(fā)展。

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝