每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜張益銘    

7月2日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局已于近期向各財險公司下發(fā)《關(guān)于加強非車險監(jiān)管有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱征求意見稿），這意味著非車險全面“報行合一”大幕即將正式拉開。

所謂報行合一，簡單來說就是報上去的內(nèi)容和實際執(zhí)行保持一致，而保險公司“報行合一”其實指的是產(chǎn)品定價假設(shè)。車險是最早實行“報行合一”的領(lǐng)域，2023年人身險行業(yè)開始實行“報行合一”，而隨著征求意見稿的出臺，則意味著保險行業(yè)實施“報行合一”的領(lǐng)域有望再次擴(kuò)圍。

嚴(yán)禁財險公司非車險業(yè)務(wù)盲目拼規(guī)模、搶份額

一直以來，財險機構(gòu)的非車險業(yè)務(wù)都是相對于車險業(yè)務(wù)而言的，并未有明確的概念和界定，但此次征求意見稿卻對非車險業(yè)務(wù)給出了明確概念。

征求意見稿指出，非車險是指財險公司經(jīng)營的除車險、農(nóng)險、出口信用險、短期健康險和意外險之外所有保險業(yè)務(wù)。這意味著，該文件所規(guī)范的“報行合一”業(yè)務(wù)主要為責(zé)任險、工程險、企財險等純市場化業(yè)務(wù)。

明確業(yè)務(wù)范圍后，就是解釋規(guī)則了。征求意見稿明確列出財險機構(gòu)要在非車險業(yè)務(wù)方面的四大準(zhǔn)則：其一，財險公司對非車險業(yè)務(wù)的規(guī)劃應(yīng)充分考慮自身發(fā)展基礎(chǔ)和市場承載能力，不得盲目拼規(guī)模、搶份額，要加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變，調(diào)整優(yōu)化考核機制，降低保費規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核要求，提高合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益、消費者滿意度的考核權(quán)重。

其二，財險公司應(yīng)遵循合理、公平、充足原則厘定費率，合理設(shè)置附加費率，不得在費率結(jié)構(gòu)中設(shè)置與所提供服務(wù)不相符的高額費用水平。附加費率包括費用附加率、風(fēng)險附加率和利潤附加率。主險的精算報告和附加險的其他備案材料中應(yīng)明確列示附加費率、平均手續(xù)費率和逐單手續(xù)費率上限。

其三，財險公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費率。財險公司和保險中介機構(gòu)不得通過特別約定、批單、協(xié)議、備忘錄等方式實質(zhì)改變經(jīng)備案的保險條款責(zé)任，不得通過拆分保險標(biāo)的、拆分保額、更改被保險人性質(zhì)、更改標(biāo)的使用性質(zhì)等形式變相降低保險費率。

其四，財險公司應(yīng)建立費率定期回溯和動態(tài)調(diào)整機制，當(dāng)實際經(jīng)營情況與精算假設(shè)偏差過大時，應(yīng)及時進(jìn)行調(diào)整并重新備案，必要時應(yīng)先行停售相關(guān)產(chǎn)品。

財險機構(gòu)需對保險中介履行管理責(zé)任

值得一提的是，征求意見稿不僅要求財險機構(gòu)對內(nèi)規(guī)范自己的行為，還要求財險機構(gòu)對外要規(guī)范保險中介的相關(guān)行為。

例如，財險公司應(yīng)履行對保險中介機構(gòu)的管理責(zé)任，不得委托不具備合法資質(zhì)的機構(gòu)從事保險銷售活動。不得向不具備合法資質(zhì)的機構(gòu)支付手續(xù)費，或者通過與保費收入掛鉤的宣傳費、技術(shù)支持費等形式變相支付手續(xù)費。

此外，財險公司應(yīng)加強手續(xù)費核算管控，對于保險銷售過程中向保險中介機構(gòu)支付的費用，按照實質(zhì)重于形式的原則應(yīng)如實記入相關(guān)會計科目。財險公司向保險中介機構(gòu)支付的費用不得超過產(chǎn)品報備的手續(xù)費率上限。不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費，不得通過虛列“會議費”“宣傳費”“廣告費”“咨詢費”“服務(wù)費”“防預(yù)費”“租賃費”“職工績效工資”“理賠費用”等方式套取費用，變相突破報備的手續(xù)費率上限。

除針對保險公司行為進(jìn)行規(guī)范外，征求意見稿也明確了監(jiān)管、協(xié)會的職能。整體而言，監(jiān)管可以對違反“報行合一”行為進(jìn)行查處，處罰方式包括責(zé)令停止使用保險條款和費率，依法對涉及違法違規(guī)行為的財險機構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處罰等。而保險行業(yè)協(xié)會，更多是配合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門做好“報行合一”和“見費出單”工作，提升非車險領(lǐng)域自律有效性，同時，“要研究制定行業(yè)示范或標(biāo)準(zhǔn)條款和承保理賠等自律指引”等。

業(yè)內(nèi)：可避免行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在非車險領(lǐng)域?qū)嵤皥笮泻弦弧辈⒎强昭▉盹L(fēng)，早在2024年市場上就傳出了要在非車險領(lǐng)域?qū)嵤皥笮泻弦弧钡恼f法，業(yè)內(nèi)也在研究和研討非車險“報行合一”的可行性。

“在監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)支持下，公司1月在廈門牽頭召開行業(yè)協(xié)同會議，提出并推動達(dá)成深化財險行業(yè)自律、持續(xù)鞏固車險‘報行合一’成果、探索開展非車險重點領(lǐng)域‘報行合一’、推進(jìn)農(nóng)險雙精準(zhǔn)工作等行業(yè)自律共識?！比吮Ｘ旊U總裁于澤此前曾在業(yè)績發(fā)布會上答記者問時表示。

在于澤看來，推行商業(yè)非車險“報行合一”，有利于提升行業(yè)和公司的承保盈利、風(fēng)控水平和服務(wù)質(zhì)量。

具體來看，一是將推進(jìn)行業(yè)主體嚴(yán)格遵守非車險條款費率審批報備規(guī)定，避免行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭，規(guī)范市場競爭秩序，促進(jìn)改善行業(yè)非車險虧損局面。

于澤指出，從車險“報行合一”經(jīng)驗來看，會帶來費用率明顯下降，2024年車險綜合費用率（舊準(zhǔn)則）同比下降4.3個百分點，預(yù)計如果非車險“報行合一”順利推進(jìn)，實施“報行合一”的業(yè)務(wù)先期能夠推動降低費用率1個百分點左右，支持商業(yè)非車險業(yè)務(wù)質(zhì)量改善。

二是將規(guī)范行業(yè)主體經(jīng)營行為，有助于加強對應(yīng)收保費及費用列支管理，提高行業(yè)風(fēng)險防范和合規(guī)管理水平。推進(jìn)見費出單落地，如果落地將有效緩解應(yīng)收保費壓力，改善非車險現(xiàn)金流狀況。

三是有助于引導(dǎo)各市場主體將更多資源用于服務(wù)客戶，建立行業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)新商業(yè)模式，推動行業(yè)進(jìn)入非車險高質(zhì)量發(fā)展階段。

“從車險‘報行合一’效果來看，馬太效應(yīng)明顯，前三家車險市場份額2024年比改革前提升了約1個點?！庇跐杀硎?，推行商業(yè)非車險“報行合一”，也有助于公司將資源從惡性競爭中解放出來，釋放早期在風(fēng)險減量服務(wù)方面的投入效能，發(fā)揮公司的品牌、規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)和人才優(yōu)勢，支持?jǐn)U大定價承保能力、提升理賠服務(wù)水平、增強市場競爭力，促進(jìn)公司經(jīng)營業(yè)績的提升。

封面圖片來源：圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝