每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 李澤民 發(fā)自鄭州    

為什么是河南？/

供銷兩旺的虛幻盛景下，被念歪了的好經(jīng)，促使擔(dān)保業(yè)進(jìn)入過度虛熱。

擠兌潮爆發(fā)后，整個(gè)河南擔(dān)保行業(yè)迅疾轉(zhuǎn)向低迷。根據(jù)河南工信廳去年發(fā)布的數(shù)據(jù)，鄭州近四成擔(dān)保公司被注銷或重組和變更。

在這一波擔(dān)保公司的大洗牌中，李文凡的邦成公司未受太大的影響。經(jīng)歷了過山車般的起落之后，他認(rèn)為，河南在金融領(lǐng)域內(nèi)的特殊性造就了擔(dān)保業(yè)的短暫輝煌。

他告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，在中國(guó)的金融領(lǐng)域，有個(gè)被公認(rèn)的“河南現(xiàn)象”，即很多的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人都從河南走出，其金融創(chuàng)新也走在前列。比如，我國(guó)首家由非公有制企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，其負(fù)責(zé)人董文標(biāo)就是河南人。另外，溫州所做的民間借貸交易中心，河南早在十年前就有類似機(jī)構(gòu)。

與江浙模式、青島模式并列為民間三大金融模式的“邦成模式”，以較好的風(fēng)險(xiǎn)控制和靈活方便而獲垂青?？稍诶钗姆部磥恚?ldquo;經(jīng)是好經(jīng)，但被念歪了。后來許多人把擔(dān)保行業(yè)做成了非法集資，打著民間借貸之名，干著非法集資之實(shí)。”

除去金融創(chuàng)新方面的基因，河南擔(dān)保行業(yè)高歌猛進(jìn)的其他原因，與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)資金缺口以及長(zhǎng)期被抑制的投資沖動(dòng)不無關(guān)系。

根據(jù)河南省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)研究會(huì)此前一份名為《河南省中小企業(yè)存在的問題及建議》的研究報(bào)告，河南民營(yíng)企業(yè)通過銀行貸款獲得的資金僅占其發(fā)展資金的15%。

上述研究報(bào)告測(cè)算，目前河南中小企業(yè)的融資需求與擔(dān)保業(yè)所能提供的擔(dān)保額之間存在約1500億元的缺口。這種情況或是倒逼河南擔(dān)保業(yè)“虛熱”的因素之一。

此前河南省統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查資料顯示，41.94%的中小企業(yè)認(rèn)為資金狀況非常緊張。

有知情者表示，融資胃口無法滿足，與當(dāng)?shù)囟嗉覔?dān)保公司并未真正做業(yè)務(wù)有關(guān)，就像圣沃公司一樣，“玩的就是高利貸”。

對(duì)于手握閑散資金的投資者而言，尋求資金的出口顯然也經(jīng)過了衡量。銀行利率偏低、股市低迷等多種原因，驅(qū)使他們最終選擇了擔(dān)保業(yè)。

正因此，擔(dān)保公司的廣告也顯得誘惑十足：如果擺在你面前的是收益率和安全性都無法預(yù)期的股票和期貨，或是安全性和收益率都能拿五顆星的“擔(dān)保理財(cái)”，你會(huì)作何選擇？

另一方面，當(dāng)?shù)卣畬?duì)擔(dān)保業(yè)前期的扶持，也在一定程度上催生了行業(yè)的繁榮。

2009年5月27日，《河南省人民政府關(guān)于建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的若干意見》正式出臺(tái)，提出進(jìn)一步建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

就這樣，在諸多因素的集合影響之下，河南擔(dān)保業(yè)迅速火熱。

政府監(jiān)管缺位？/

“一放就亂、一管就死，然后一刀切。”這是河南當(dāng)?shù)匾患覔?dān)保公司負(fù)責(zé)人對(duì)當(dāng)下?lián)９芾淼目捶?。他認(rèn)為，“從市場(chǎng)的前期準(zhǔn)入，到后期的亂象頻生，當(dāng)?shù)卣淖龇ㄖ档蒙倘丁?rdquo;

對(duì)于發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)的河南擔(dān)保，作為主管部門的河南省工信廳，曾在2009年和2011年通過兩次行政手段對(duì)擔(dān)保業(yè)進(jìn)行完善。

2009年9月開始，河南省工信廳要求當(dāng)?shù)厮袚?dān)保公司必須持有“備案證”才能合法合規(guī)運(yùn)行，這一備案證需經(jīng)過工信廳的審批。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，取得備案證的門檻并不高，一條硬指標(biāo)就是注冊(cè)資金不低于5000萬元。次年，備案證的發(fā)放數(shù)量基本與擔(dān)保公司的總量相當(dāng)——1600多張。

對(duì)于擔(dān)保公司而言，備案證的出現(xiàn)對(duì)他們有太多利好。“獲得這一證件的門路很多，比較容易，對(duì)我們來說，有了這個(gè)，意味著有了合法的外衣。”有擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人稱。

而投資者判斷擔(dān)保機(jī)構(gòu)正當(dāng)與否，一個(gè)重要依據(jù)就是政府頒發(fā)的這些文件。有投資者就表示，“我們把血汗錢投到擔(dān)保公司理財(cái)，不是盲目的，而是十分謹(jǐn)慎的。”

讓當(dāng)?shù)卣庾R(shí)到風(fēng)險(xiǎn)難控的一點(diǎn)，是在備案證發(fā)放的次年，河南鄭州、安陽等地連續(xù)發(fā)生四起擔(dān)保案件，共涉及金額近10億元。

正因此，2010年年底，河南省工信廳對(duì)全省的擔(dān)保業(yè)進(jìn)行 “整頓”，取消了備案證，重新確認(rèn)經(jīng)營(yíng)資格，為合格擔(dān)保機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證。

較之備案證，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證的門檻大大提高。其中一項(xiàng)要求是，去年以來與銀行開展有融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)1億元以上，或銀行授信在1億元以上。

即便如此，要拿到許可證依然有“門路”。有擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人之前對(duì)媒體稱，“要達(dá)到1億元銀保業(yè)務(wù)的門檻不難，可以趕在審批前從縣里的地方銀行辦出來。”

以圣沃擔(dān)保為例，這家公司成立不久就取得了高達(dá)1億元的銀行授信。這些授信成為公司樹立信任招牌的重要材料。

就在圣沃事發(fā)前兩月，2011年9月，河南省工信廳下發(fā)了通過初審和公示的許可證牌證，總共200多張。但是未到發(fā)放第二批，河南擔(dān)保業(yè)已經(jīng)頻頻爆出危機(jī)。

面對(duì)頹勢(shì)，已經(jīng)獲得許可證的一些擔(dān)保公司開始陸續(xù)退出這一行業(yè)，如河南鑫泓投資、金元投資、長(zhǎng)融投資和中聯(lián)信擔(dān)保公司已在辦理退出手續(xù)。

潮水退去時(shí)，裸泳者顯身。目前，出事了的擔(dān)保公司已被立案的達(dá)60多家。據(jù) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》了解，目前當(dāng)?shù)胤ㄔ横槍?duì)擔(dān)保公司的案件已不予立案。

對(duì)此，河南擔(dān)保信用協(xié)會(huì)的一位負(fù)責(zé)人表示，“這是典型的行政不作為。”

記者觀察

擔(dān)保行業(yè)需在自律和監(jiān)管中前行

擔(dān)保行業(yè)的未來，需要市場(chǎng)監(jiān)管的糾偏機(jī)制，更需行業(yè)的持久自律。

洗牌過后的河南擔(dān)保業(yè)，擔(dān)保公司數(shù)量銳減，一片蕭瑟。根據(jù)去年7月底河南省工信廳對(duì)外發(fā)布的數(shù)據(jù)，河南擔(dān)保公司已經(jīng)減少到839家，近一半企業(yè)出局。

經(jīng)過一年多的整頓，目前擔(dān)保行業(yè)逐漸回歸理性。河南省工信廳負(fù)責(zé)人去年7月底在河南省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)換屆大會(huì)上表示：“全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)環(huán)境明顯改善，違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)得到有效矯正，行業(yè)秩序和經(jīng)營(yíng)行為日益規(guī)范。”

回望曾經(jīng)泥沙俱下的原因，李文凡認(rèn)為，“從市場(chǎng)條件來說，投融資雙方都有需求，但具體到投資客戶，不見得百分之百理性，也不見得有好的篩選力。借款客戶雖有強(qiáng)烈的借款需求，但在資金安全方面的意識(shí)欠弱，經(jīng)濟(jì)條件不好之時(shí)，一系列問題就會(huì)凸顯。”

至于民間金融的監(jiān)管，李文凡表示，“政府在這方面存在政策不完善、行業(yè)監(jiān)管隊(duì)伍不完備、市場(chǎng)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)尚待提升等問題。”

作為民間金融的參與主體，擔(dān)保行業(yè)雖說入門容易，但存在持續(xù)經(jīng)營(yíng)的問題。“一年笑、二年跳、三年不跑就上吊”這段流傳在行業(yè)里的順口溜從側(cè)面說明了這一問題。

曾經(jīng)苦心打造了 “邦成模式”的李文凡對(duì)此表示，“擔(dān)保公司首先需要具備專業(yè)知識(shí)，需要團(tuán)隊(duì)合力和過硬的市場(chǎng)素質(zhì)，經(jīng)得起誘惑，守得住寂寞，耐得住考驗(yàn)。在各種制度法規(guī)并不完善的條件下，放開民間金融不是上策，對(duì)待這一行業(yè)不該盲目。”

李文凡說，現(xiàn)行金融體系就像堤壩，阻擋民間資金順暢地進(jìn)入中小企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，應(yīng)該修一個(gè)渠，把民間資金引入中小企業(yè)。他表示，關(guān)鍵問題就是要修“渠”，否則就會(huì)產(chǎn)生“大水漫灌”。“滿大街門挨門都是擔(dān)保公司的現(xiàn)象，既不正常，也長(zhǎng)久不了。”

仍舊暗流涌動(dòng)的河南擔(dān)保行業(yè)，未來何去何從？

河南民營(yíng)經(jīng)濟(jì)研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)張立功的說法是，“這一行業(yè)的發(fā)展要由市場(chǎng)來決定。目前出現(xiàn)的種種問題，是監(jiān)管不到位，政府對(duì)這一行業(yè)的引導(dǎo)不足等造成的，但不能就此否認(rèn)擔(dān)保業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的重要性。”

他認(rèn)為，對(duì)于河南民營(yíng)企業(yè)的資金需求來說，“擔(dān)保起著拾遺補(bǔ)缺的作用，不能因?yàn)槌隽藛栴}而一棒子打死”。

如果要給病灶重重的這一行業(yè)開個(gè)藥方，李文凡表示，“擔(dān)保行業(yè)的良性發(fā)展，應(yīng)該是單體規(guī)模做大做強(qiáng)，總體規(guī)模逐步控制的一個(gè)格局。”

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