每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

昨日（1月13日），《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，民生銀行籌備近一年的直銷銀行已進(jìn)入內(nèi)測階段。

據(jù)記者了解，民生銀行的直銷銀行系統(tǒng)正在陸續(xù)上線，產(chǎn)品慢慢在推，還未正式上線，網(wǎng)址已經(jīng)掛了，是為了方便內(nèi)測，優(yōu)化之后再對外開放，現(xiàn)正在緊鑼密鼓地推系統(tǒng)、產(chǎn)品。

民生銀行直銷銀行的特點主要體現(xiàn)在將業(yè)務(wù)完全定位在線上完成。此前，民生銀行電子銀行部總經(jīng)理任海龍在某論壇上表示，民生直銷銀行是傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)的嘗試。

具有成本優(yōu)勢

按照任海龍的解釋，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生的新模式，不發(fā)放實際銀行卡，客戶通過電腦、電子郵件、手機(jī)電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

據(jù)記者了解，2013年初，民生銀行就成立了跨部門規(guī)劃小組，當(dāng)年7月正式成立直銷銀行部，正式開始直銷銀行籌備和建設(shè)工作。2013年9月，民生銀行與阿里巴巴展開全面的戰(zhàn)略合作，合作重點之一是直銷銀行業(yè)務(wù)。

隨后，民生銀行方面也稱，準(zhǔn)備2013年10月上線直銷銀行。但據(jù)記者了解，因為該項業(yè)務(wù)比較新，銀行風(fēng)控比較嚴(yán)格，在系統(tǒng)建設(shè)和復(fù)雜的測試中花費了一定的時間。

“目前網(wǎng)址已經(jīng)掛了，是為了方便內(nèi)測，在向客戶開通之前，所有的系統(tǒng)都要經(jīng)過內(nèi)部體驗，內(nèi)部體驗提出建議，優(yōu)化之后再向外開放，現(xiàn)正在緊鑼密鼓的推系統(tǒng)、產(chǎn)品?！币晃幻裆y行人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

其實，在民生銀行之前，北京銀行就已經(jīng)推出了國內(nèi)首家直銷銀行，但是，北京銀行直銷銀行主要是ATM的社區(qū)網(wǎng)點，線上業(yè)務(wù)還沒有推出，因為線上開戶面臨區(qū)域性的監(jiān)管限制。

民生直銷銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別在于：沒有網(wǎng)點，可以提供客戶較高的存款利率，較低的貸款利率，沒有傳統(tǒng)媒介，都是電子虛擬的。此外，民生銀行未來信用卡客戶可以開直銷電子賬戶，信用卡具有多少額度，直銷銀行就可以提供多少額度。

據(jù)了解，民生銀行直銷銀行推出的如意寶，與支付寶、天弘基金公司合作推出的余額寶功能相似。

業(yè)內(nèi)稱直銷銀行僅是概念

銀監(jiān)會創(chuàng)新部主任王巖岫近日表示，按監(jiān)管要求，銀行理財產(chǎn)品銷售需要通過物理網(wǎng)點，目前銀監(jiān)會正在考慮對此規(guī)定做出改變。

某業(yè)內(nèi)人士表示，如果民生直銷銀行定位于“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，其是否會進(jìn)行金融產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售還不清楚，但其定位跟監(jiān)管的改革方向是契合的。

中銀國際銀行業(yè)分析師孫鵬對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，金融互聯(lián)網(wǎng)會是一個趨勢，一些產(chǎn)品會通過互聯(lián)網(wǎng)推，但是前期主要是一些簡單的產(chǎn)品，類似余額寶等，監(jiān)管現(xiàn)在也比較謹(jǐn)慎。

不過，對于直銷銀行，業(yè)內(nèi)也存在不同觀點。某銀行電子銀行部人士向記者表示，直銷銀行不依賴網(wǎng)點，完全依托于電子渠道，未來線上直銷銀行可以開卡、存取款、繳費、買理財?shù)龋挥迷偃ゾW(wǎng)點辦業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的網(wǎng)銀可以說是直銷銀行的一部分，一個渠道。直銷銀行說白了就是把現(xiàn)有額渠道整合在一起推出來的概念。

“以前，線上必須要依托于賬戶（實體卡），如果說可以開一種虛擬賬戶，開通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，在這些電子渠道中加一些類似于支付寶的功能，客戶也就不需要去網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)了，但現(xiàn)在沒有虛擬賬戶，監(jiān)管方面還不允許，所以客戶還需要去銀行開賬戶，辦理業(yè)務(wù)。”上述銀行電子銀行部人士稱。

另外一家銀行電子銀行部人士也表示，直銷銀行就是一種概念，和之前的云計算、大數(shù)據(jù)類似。