每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 張威 發(fā)自大連、內(nèi)蒙古    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自大連、內(nèi)蒙古

目前利率市場(chǎng)化推進(jìn)、大企業(yè)議價(jià)能力增強(qiáng)，促使更多銀行將目光鎖定小微企業(yè)，然而，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間，隨著小微企業(yè)不良率逐漸抬頭，各家銀行小微金融業(yè)務(wù)也在尋求升級(jí)路徑。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日在東北大連、內(nèi)蒙調(diào)研發(fā)現(xiàn)，除了當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局大力推動(dòng)銀行業(yè)支持小微、三農(nóng)發(fā)展外，兩地的一些金融機(jī)構(gòu)也開始調(diào)整小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，將傳統(tǒng)客戶經(jīng)理的散單業(yè)務(wù)向批量化業(yè)務(wù)發(fā)展。據(jù)了解，在這個(gè)過程中，既可以節(jié)約銀行的人力成本，也可以一定程度增強(qiáng)對(duì)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

向圈鏈模式轉(zhuǎn)型

各家銀行在小微金融業(yè)務(wù)上都提出了戰(zhàn)略調(diào)整，主要通過圈鏈模式將散單業(yè)務(wù)向批量化業(yè)務(wù)發(fā)展。

以大連銀行為例，采取小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“兩圈一鏈”模式，將小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)定位在以貿(mào)易鏈為紐帶、處于物理商圈和虛擬商圈中的小企業(yè)客戶，按照“規(guī)劃先行、批量開發(fā)、精耕細(xì)作、落地生根”的經(jīng)營(yíng)策略開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，目前該行在大連地區(qū)已確定目標(biāo)商圈42個(gè)，涉及小企業(yè)客戶超過30000戶。

大連農(nóng)商行也針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體，采取“公司+農(nóng)戶/基地+農(nóng)戶”等新型融資模式，與240多家農(nóng)民專業(yè)合作社等新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體建立了信貸合作關(guān)系，占全市新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體總數(shù)的36%。

民生銀行大連分行2013年起也采取“商圈駐點(diǎn)+定額貸款+移動(dòng)銷售平臺(tái)”，依據(jù)大連地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，對(duì)區(qū)域市場(chǎng)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃制導(dǎo)，目前形成商圈市場(chǎng)項(xiàng)目56個(gè)，涵蓋大連市主要的零售及批發(fā)市場(chǎng)、商業(yè)街區(qū)等。

據(jù)記者了解，商圈駐點(diǎn)是指銀行在有形的市場(chǎng)、商圈內(nèi)，設(shè)立自助銀行或有人值守的小微支行，配備自助存取款機(jī)、票據(jù)受理機(jī)、自助封包機(jī)等機(jī)具，設(shè)立網(wǎng)銀專區(qū)、商戶洽談區(qū)等。商戶有需求可以直接找到銀行。

比較有代表性的是包商銀行赤峰分行的圈鏈模式。記者在當(dāng)?shù)亓私獾?，該分行主要是依托行業(yè)龍頭企業(yè)，結(jié)合赤峰當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對(duì)產(chǎn)品模式進(jìn)行細(xì)化，形成了商圈、互助社。

入社的農(nóng)戶或者企業(yè)以相互認(rèn)可和信任為基礎(chǔ)，采用提交以貸款額度為基準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)互助金和貸款損失準(zhǔn)備金的方式結(jié)成一個(gè)共同體，由此形成四種批量模式，即：核心企業(yè)+上下游客戶產(chǎn)業(yè)鏈模式、協(xié)會(huì)＋商戶的無形商圈模式、市場(chǎng)管理方＋商戶有型商圈模式和農(nóng)貸批量互助贏模式。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者解，采用這種組織形式，使得小微企業(yè)和農(nóng)戶的綜合貸款利率較普通的小微貸款利率下浮2個(gè)百分點(diǎn)。

商圈批量貸或可節(jié)約成本

傳統(tǒng)散單辦理小微企業(yè)貸款的模式，無疑加重了銀行的成本開支。商圈批量貸款模式則在一定程度上可以節(jié)約銀行成本，也提高了小微企業(yè)的貸款效率。

包商銀行赤峰分行負(fù)責(zé)人介紹，小微批量業(yè)務(wù)的特點(diǎn)主要是對(duì)農(nóng)牧民缺少抵押物的現(xiàn)狀，解決融資難問題。

“之前單一受理，單筆最大的額度是400萬元，如果做4000萬元的貸款需要支行團(tuán)隊(duì)花很長(zhǎng)時(shí)間，而且是全體客戶經(jīng)理共同受理才能完成，批量模式僅需要一個(gè)客戶經(jīng)理就可以完成全部工作，使得單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的范圍廣、受眾多，服務(wù)成本降低，效率提高?！卑蹄y行分行負(fù)責(zé)人表示。

民生銀行大連分行相關(guān)人士表示，從最近兩年來看，民生銀行大連分行弱化單個(gè)客戶經(jīng)理在維護(hù)小微貸款過程中的作用。剛開始單筆抵押業(yè)務(wù)，一個(gè)客戶經(jīng)理能力、精力有限，所能維護(hù)的客戶數(shù)量有限，現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)以團(tuán)隊(duì)形式批量開發(fā)，前、中、后臺(tái)分離。前端在第一次營(yíng)銷客戶過程中，強(qiáng)調(diào)團(tuán)隊(duì)開發(fā)，比如從分行評(píng)審、產(chǎn)品經(jīng)理、前端客戶經(jīng)理進(jìn)入某個(gè)商圈批量開發(fā)。在這個(gè)方案下再單個(gè)開發(fā)，相對(duì)效率比較高，就不需要對(duì)單個(gè)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過批量形式一次性就把一批客戶的信用、經(jīng)營(yíng)狀況了解清楚。通過批量做業(yè)務(wù)處理，授信設(shè)計(jì)，相比單個(gè)客戶成本低很多。

上述包商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，批量的做法可以節(jié)約銀行人力成本，但前提是銀行相關(guān)人員都必須成為行業(yè)的“專家”，客戶經(jīng)理要時(shí)刻關(guān)注這個(gè)行業(yè)和商圈。

銀行多措并舉防控風(fēng)險(xiǎn)

無論是通過互助合作社還是通過核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈貸款，風(fēng)險(xiǎn)都有一定集中性。上述民生銀行大連分行人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，理論上講，批量來做業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是會(huì)集中一些，但在選擇市場(chǎng)的時(shí)候銀行都很謹(jǐn)慎。有時(shí)候會(huì)采取公私聯(lián)動(dòng)的方式去做，比如在電子城業(yè)務(wù)上，他們采取對(duì)公的授信評(píng)審對(duì)電子城管理方風(fēng)險(xiǎn)狀況做一個(gè)綜合評(píng)估，對(duì)所屬行業(yè)和經(jīng)營(yíng)狀況有一個(gè)判斷，相對(duì)來講，這種模式選擇客戶的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)低很多。

“小微客戶對(duì)融資要求快捷、手續(xù)少，不論經(jīng)濟(jì)下行還是上行，小微市場(chǎng)還是很廣闊的，銀行如果能夠根據(jù)需求設(shè)計(jì)合適的產(chǎn)品，這塊市場(chǎng)肯定很不錯(cuò)。分行主要是規(guī)劃指導(dǎo)，客戶目標(biāo)選好后通過分行中后臺(tái)、前臺(tái)有效結(jié)合，評(píng)審前置提高效率，也有利于控制風(fēng)險(xiǎn)，在商圈、市場(chǎng)內(nèi)發(fā)展客戶可以有效控制散單風(fēng)險(xiǎn)?！鄙鲜雒裆y行大連分行人士說道。

包商銀行赤峰分行的圈鏈批量模式主要通過入會(huì)資格把關(guān)和風(fēng)險(xiǎn)互助金、貸款損失準(zhǔn)備金等制度設(shè)計(jì)來來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

包商銀行赤峰分行副行長(zhǎng)王玉東介紹說，在組織商圈和合作社時(shí)，入會(huì)的成員都是經(jīng)過精挑細(xì)選的。凡是有不良嗜好、有劣跡、口碑不好的申請(qǐng)者一律不得加入。合作社或者商圈有新成員加入都必須得到其他成員和龍頭企業(yè)的同意。同時(shí)，成員的貸款額度、期限等內(nèi)容都要經(jīng)過公示，如果有其他成員認(rèn)為貸款的額度過大（可能被挪用）提出異議，銀行方面將重新進(jìn)行審核。

在具體制度上，如果有社員發(fā)生違約，銀行有權(quán)直接先行扣劃違約社員繳納的風(fēng)險(xiǎn)互助金，如果資金不夠就從貸款損失準(zhǔn)備金中扣劃，再次則扣除其他會(huì)員的風(fēng)險(xiǎn)互助金。

此外，小微金融業(yè)務(wù)也得到當(dāng)?shù)氐恼咧С?。?nèi)蒙包商銀行赤峰分行的圈鏈批量貸款模式，當(dāng)?shù)丶t山區(qū)政府為支持銀行向小微企業(yè)提供融資，向其直管組織的商圈提供了1000萬元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，如果發(fā)生違約，在扣劃違約客戶的風(fēng)險(xiǎn)互助金和貸款損失準(zhǔn)備金后，可以用這筆資金來補(bǔ)償銀行風(fēng)險(xiǎn)。