證券時報記者 羅克關(guān)

說起過去兩年互聯(lián)網(wǎng)對銀行的沖擊，除了余額寶包裹的貨幣基金讓活期存款很受傷之外，真正意義上的改變非常少。雖然各家銀行都在用網(wǎng)銀等新渠道接觸客戶，但核心銀行業(yè)務(wù)的作業(yè)大多都停留在前網(wǎng)絡(luò)時代。比如貸款的審批，每個客戶能夠在銀行貸多少款？怎么定價？有多大折扣？這些在網(wǎng)絡(luò)時代本該是唾手可得的基本信息，現(xiàn)在大多是兩眼一抹黑。

這不是銀行不愿意做出改變，事實是大多數(shù)銀行沒有能力這樣做。因為一個簡單地將后臺風(fēng)險審核流程推到前臺的動作，涉及各種復(fù)雜的數(shù)據(jù)運(yùn)算。這些運(yùn)算可以簡化為一長串的基本問題：什么年齡段的客戶違約風(fēng)險小？從事什么職業(yè)的客戶違約風(fēng)險?。坑斜镜貞艨诤蜔o本地戶口的客戶有什么不同？結(jié)婚和未結(jié)婚、有小孩和無小孩的人群，從概率上講哪一類風(fēng)險更大？

傳統(tǒng)意義上講，這些綜合數(shù)據(jù)的篩選和判斷都依靠有經(jīng)驗的信貸員來完成，后臺的審核只是用形式和流程的復(fù)核去杜絕風(fēng)險，對定價的干預(yù)并不多。通常規(guī)模越大的銀行后臺審批效率越慢，因為龐大的業(yè)務(wù)量都依靠審貸官人工逐筆審核。這種作業(yè)模式帶來的客戶體驗，在網(wǎng)絡(luò)時代確實令人抓狂，這也難怪從另一個世界掩殺過來的互聯(lián)網(wǎng)大佬，能夠高調(diào)地喊出“顛覆銀行”的口號——因為他們能夠讓客戶立刻就知道自己能夠以什么價格，買到多少資金。

但慶幸的是，由于互聯(lián)網(wǎng)的沖擊已讓銀行如坐針氈，一些有遠(yuǎn)見的銀行正在努力嘗試改善這方面的客戶體驗。上周，一家大型股份行就在最傳統(tǒng)的房屋按揭業(yè)務(wù)上，推出了基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的新應(yīng)用。這家銀行通過對1000多萬零售客戶進(jìn)行完整的數(shù)據(jù)分析和模型構(gòu)建，用一臺iPad實現(xiàn)了不管客戶在哪里，只要輸入幾個簡單的數(shù)據(jù)，就能夠讓客戶知道自己能夠以什么價格在銀行貸到多少資金。