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每經(jīng)記者 王辛夷 發(fā)自北京

所謂倒貸，有一個(gè)形象名稱叫過橋墊資，指的是企業(yè)在銀行貸款到期時(shí)，臨時(shí)拆借資金歸還舊貸款，等新貸款到手后再償還拆借來的資金。

貸款到期誰不著急，越是急著借錢，這錢的利息可就越貴。對(duì)于小微企業(yè)來說，每年倒貸如同鬼門關(guān)，闖不過去企業(yè)就死在了這最后一根稻草下。

去年8月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，明確要求對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)申請(qǐng)、審核同意后，可通過提前進(jìn)行續(xù)貸審批、設(shè)立循環(huán)貸款、實(shí)行年度審核制度等措施減少企業(yè)高息“過橋”融資。

政策出臺(tái)已過半年，落實(shí)效果如何呢？全國(guó)政協(xié)委員、安徽省政協(xié)副主席李衛(wèi)華介紹，這項(xiàng)政策在銀行的基層分支機(jī)構(gòu)尚未全面執(zhí)行，政策遲遲“在路上”。

針對(duì)這一問題，李衛(wèi)華建議，一方面建立政策落實(shí)的長(zhǎng)效機(jī)制、完善銀行風(fēng)控等內(nèi)部配套措施，另一方面也要適度提高對(duì)小微企業(yè)不良貸款的容忍度。

“先貸后還”政策遭遇落地難

作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈中的基石，小微企業(yè)這一群體占全國(guó)公司總數(shù)90%以上，提供了85%的城鄉(xiāng)就業(yè)崗位，最終產(chǎn)品和服務(wù)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%，創(chuàng)造了一半以上的出口收入和財(cái)政稅收。

而與之相對(duì)比，他們獲得的信貸資源卻少得可憐。根據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，2014年三季度小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款的29.6%。

據(jù)李衛(wèi)華介紹，根據(jù)企業(yè)反映，小微企業(yè)通過國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信獲得銀行1年期貸款，每年“倒貸”1次、期限1個(gè)月，其年化融資成本率約15%左右；小貸公司月息1.5分以上，民間借貸月息高達(dá)3到5分，小微企業(yè)“倒貸”一次，平均抬高融資成本2個(gè)百分點(diǎn)。

為了降低小微企業(yè)“倒貸”成本和資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家層面推出了“小微企業(yè)融資‘先貸后還’政策”。

2014年，《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》兩份文件相繼出臺(tái)，明確要求優(yōu)化商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的管理，對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)申請(qǐng)、審核同意后，可通過提前進(jìn)行續(xù)貸審批、設(shè)立循環(huán)貸款、實(shí)行年度審核制度等措施減少企業(yè)高息“過橋”融資。

李衛(wèi)華認(rèn)為，該項(xiàng)政策既可解決企業(yè)為“找錢”而疲于奔波的痛苦，又可解決企業(yè)承擔(dān)高息“過橋”資金帶來的壓力，既可消除小微企業(yè)資金鏈斷裂導(dǎo)致企業(yè)關(guān)門的顧慮，又可讓企業(yè)負(fù)責(zé)人安心于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，深受廣大小微企業(yè)歡迎。

當(dāng)然，李衛(wèi)華描述的情境只有當(dāng)政策真正落地才有可能出現(xiàn)。據(jù)他介紹，該項(xiàng)政策在銀行的基層分支機(jī)構(gòu)尚未全面執(zhí)行，導(dǎo)致政策遲遲“在路上”。

委員建議完善銀行風(fēng)控等內(nèi)部配套措施

政策落地的難點(diǎn)在哪？

據(jù)記者了解，現(xiàn)行銀行風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五類，既正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。

企業(yè)有借新還舊現(xiàn)象最高會(huì)被劃為關(guān)注類，借新還舊兩次以上就要將信用等級(jí)下調(diào)一級(jí)。在這樣的情況下，雖然國(guó)家層面支持借新還舊，但真正操作企業(yè)就要面臨降級(jí)風(fēng)險(xiǎn)。

不僅如此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還反映，國(guó)家層面出臺(tái)的“小微企業(yè)融資‘先貸后還’政策”，雖有利于緩解企業(yè)融資難題，但是由于適用條件苛刻，符合要求的小微企業(yè)較少，相關(guān)業(yè)務(wù)開展情況不理想。

李衛(wèi)華在今年的提案《關(guān)于落實(shí)小微企業(yè)融資“先貸后還”政策的建議》中，分析了金融系統(tǒng)層面的三大制約因素，既大型商業(yè)銀行仍處于觀望狀態(tài)、銀行內(nèi)部配套政策不完善以及適用條件苛刻。

針對(duì)上述因素，他建議督促銀行機(jī)構(gòu)盡快修訂小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)操作流程、合同文本等，并建立與小微企業(yè)授信相符合的激勵(lì)約束機(jī)制。

不僅如此，李衛(wèi)華還建議應(yīng)適度提高對(duì)小微企業(yè)不良貸款的容忍度，調(diào)整銀行類金融機(jī)構(gòu)績(jī)效考核導(dǎo)向，實(shí)施差異化信貸政策。