央行、住建部、銀監(jiān)會于當(dāng)日聯(lián)合下發(fā)關(guān)于個(gè)人住房貸款政策有關(guān)問題的通知，對擁有一套住房且相應(yīng)購房貸款未結(jié)清的居民家庭購二套房，最低首付款比例調(diào)整為不低于40%。使用住房公積金貸款購買首套普通自住房，最低首付20%；擁有一套住房并已結(jié)清貸款的家庭，再次申請住房公積金購房，最低首付30%。

對此，專家和銀行業(yè)內(nèi)人士指出，銀行對于個(gè)人房貸的投放積極性仍有待觀察，銀行不會采取“一刀切”策略，四成首付只是二套房房貸的底線，實(shí)際操作中銀行將根據(jù)不同區(qū)域、不同類型的客戶，靈活設(shè)定相應(yīng)比例的首付要求來控制風(fēng)險(xiǎn)。

中國建設(shè)銀行行長張建國30日在該行2014年業(yè)績說明會上表示，建行將積極研究個(gè)人房貸新政策，并將盡快推出相關(guān)政策，為民生服務(wù)。另據(jù)建行副行長龐秀生透露，建行今年將增發(fā)240億元人民幣境內(nèi)資本債，以及20億美元境內(nèi)外資本債。今年或明年可能發(fā)行優(yōu)先股，3年內(nèi)優(yōu)先股發(fā)行規(guī)模不會超過800億元人民幣。

建行稱將盡快推出相關(guān)政策

對于三部委聯(lián)合發(fā)布的個(gè)人房貸新政，建行副行長楊文升稱，“相信政策是回應(yīng)市場剛性需求，尤其是改善性需求。”他說，隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展，個(gè)人住房需求增加，相信二套房市場有增長潛力，該行將盡快推出措施回應(yīng)相關(guān)政策。根據(jù)建設(shè)銀行2014年年報(bào)，截至報(bào)告期末，建行個(gè)人住房貸款金額達(dá)22538.15億元，不良貸款率0.21%。

華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負(fù)責(zé)人楊馳認(rèn)為，考慮到收益和風(fēng)險(xiǎn)兩方面的因素，銀行不可能大幅增加在住房領(lǐng)域的信貸資源配置。從收益角度來說，在利率市場化的背景下，銀行負(fù)債成本呈明顯上升趨勢，由于房屋貸款資產(chǎn)收益率偏低，并非銀行信貸投放的重點(diǎn)領(lǐng)域，長期以來信貸額度一直有限。從風(fēng)險(xiǎn)角度來說，銀行業(yè)不良貸款余額和比率持續(xù)雙升，2014年末我國商業(yè)銀行不良貸款率已突破1%，達(dá)到近年來的高位1.25%。房地產(chǎn)領(lǐng)域雖然沒有發(fā)生大面積的風(fēng)險(xiǎn)事件，但潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)不可忽略。

房貸利率差異化將顯現(xiàn)

根據(jù)融360發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，對全國35個(gè)主要城市進(jìn)行調(diào)查，3月份北京首套房貸款的平均利率為9.2折，利率約為5.43%，為連續(xù)8個(gè)月下跌，蟬聯(lián)全國利率最低城市首位。上海首套房平均利率約為基準(zhǔn)9.4折，相比降息之前沒有明顯變化。

楊馳表示，預(yù)計(jì)新政將刺激住房貸款需求進(jìn)一步增加，不可避免地加劇個(gè)人房貸供不應(yīng)求的局面。但銀行不會采取“一刀切”策略，四成首付只是二套房房貸的底線，實(shí)際操作中銀行將根據(jù)不同區(qū)域、不同類型的客戶，靈活設(shè)定相應(yīng)比例的首付要求來控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，順應(yīng)利率市場化的趨勢，銀行將繼續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，“以價(jià)補(bǔ)量”將成為房貸定價(jià)的基本策略，住房貸款利率差異化的趨勢將有所顯現(xiàn)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，此次二套房首付下調(diào)可謂房貸政策由非常態(tài)向常態(tài)的回歸，有利于釋放自住性及改善性購房需求，以改善民生、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)。不過他也建議，像北京、上海、深圳等購房需求旺盛甚至房地產(chǎn)持續(xù)過熱的城市可考慮不下調(diào)首付比例。