◎余豐慧

上周五，李克強總理前往國家開發(fā)銀行、中國工商銀行考察，并在工商銀行主持召開了一場座談會。這是繼總理赴東三省調研老工業(yè)基地升級轉型后的又一次重要調研活動，而選擇召開一個由主要金融機構負責人參加的座談會，相信其中自有深意。

金融支持實體經濟是一個老話題，但大型銀行對中小微企業(yè)的支持仍然不令人滿意。銀行除了正常的利息收入外，五花八門的收費種類仍然繁多。企業(yè)等各種經濟主體與銀行打交道的成本仍舊居高不下。融資難、融資貴的問題依然突出。

在中國經濟下行壓力增大的情況下，如何處理好金融與實體經濟的關系，這比任何時候都顯得更為緊要。筆者認為，這是李克強總理考察兩家銀行并召開金融座談會的重要原因。

融資難、融資貴的問題喊了多年，最近幾年呼聲更高、出臺的辦法更多，但效果始終不好，原因何在？

現(xiàn)在看來，十多年來，金融機構對解決企業(yè)融資難、融資貴的各種會議及制定的措施已經產生了疲勞癥和“抗藥性”——你急我不急，你有政策我有對策。如果沒有釜底抽薪的改革措施，是解決不了問題的。只有通過市場倒逼，才能讓金融機構真正服務于實體經濟。正如李克強總理所說，“金融業(yè)要進一步發(fā)展，還是要靠改革?！?/p>

筆者認為，應該構建充分競爭的金融市場格局，改革目前金融特別是銀行競爭不充分、市場在金融資源配置上沒有充分發(fā)揮作用的傳統(tǒng)金融體制是當務之急。只有依靠構建充分競爭的市場機制去倒逼銀行改革，才是解決融資難、融資貴問題的治本之策。

當前，必須要在兩個方面加快推進改革：

一是民間資本設立銀行的步伐應該加快，準入門檻應該進一步降低。民間資本設立銀行的最大顧慮是風險問題，一旦破產倒閉，將會對大眾存款人帶來風險。不過，現(xiàn)在存款保險制度已開始正式實施，這也徹底解決了銀行最大的難題——存款人存款風險的兜底問題。有了制度的保障，對民間資本設立銀行可以逐步放開手腳，至少不用像以前那樣瞻前顧后。

有存款保險制度的保駕護航，民間資本設立銀行的規(guī)模和數量都應擴大，覆蓋的區(qū)域行業(yè)也要快速擴展。中小微企業(yè)融資難、金融資源配置不公、實體經濟金融服務不足等問題，都亟須成立服務定位多層次的眾多中小微銀行等金融機構去破解。溫州民商銀行收費只有一項，如果民營銀行數量迅速擴大，對傳統(tǒng)大型銀行就會形成一種倒逼機制，讓他們不降費都不行。

二是要大力推進互聯(lián)網金融的發(fā)展。李克強總理在座談會上要求，積極發(fā)展“互聯(lián)網+金融”等新業(yè)態(tài)。發(fā)源于市場、民營資本、帶有草根性質的互聯(lián)網金融蓬勃發(fā)展，已經起到倒逼傳統(tǒng)銀行改革的作用。

比如，支付寶等網絡第三方支付的蓬勃發(fā)展，其良好的客戶體驗和轉賬結算支付幾乎是免費午餐模式，這已經使得傳統(tǒng)銀行的銀行卡等高收費支付轉賬結算業(yè)務大幅度下滑，正在平抑整個經濟金融交易價格過高的現(xiàn)象。

實體經濟之所以融資難、融資貴，從金融機構來講，主要問題在于競爭不充分，在于大型銀行相對地壟斷了金融資源和市場，金融準入門檻過高，競爭主體太少，民間資本設立銀行審批太難。

降低民間資本辦銀行的門檻，大力發(fā)展互聯(lián)網金融，將會產生鯰魚效應。在充分激烈競爭的格局下，實體經濟融資難、融資貴現(xiàn)象也將迎刃而解。