每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 涂穎浩    

◎每經(jīng)記者 涂穎浩

從國外的發(fā)展路徑看，大型相互保險(xiǎn)公司向股份公司轉(zhuǎn)型似乎是一種理性的選擇。當(dāng)然，這也從反面說明相互保險(xiǎn)可能更適合于規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司。同時，相互保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展的時期集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期。期間，社會保障體系尚未健全，相互保險(xiǎn)以其低廉的價(jià)格贏得了客戶。

那么，發(fā)展大型的全國性的相互保險(xiǎn)是否沒有前途？在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相對落后的中西部地區(qū)，相互保險(xiǎn)是否更有施展空間？此外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的興起，一些組織和個人開始通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)起成立相互保險(xiǎn)組織，這種模式創(chuàng)新又將對相互保險(xiǎn)的發(fā)展形成怎樣的影響？

帶著上述疑問，記者進(jìn)行了深入的走訪調(diào)研。

“互聯(lián)網(wǎng)+”互保尚未獲批

從各國立法來看，“相互保險(xiǎn)公司”主要是在《保險(xiǎn)法》中明確提出的概念，各國一般將規(guī)模較大的相互保險(xiǎn)公司視為一種類同公司的社團(tuán)法人，適用于股份公司的一般規(guī)定。20世紀(jì)以來，各國普遍建立的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力的保持，對公司的保費(fèi)收入、使用與分配施加了諸多限制，這些監(jiān)管措施通常同時適用于相互制與股份制的保險(xiǎn)公司。

而在我國，此前一直沒有針對相互保險(xiǎn)的專門監(jiān)管規(guī)定。直到2014年5月，保監(jiān)會才出臺了《相互保險(xiǎn)組織管理暫行辦法（征求意見稿）》。今年初，《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》（以下簡稱《試行辦法》）正式出臺，相互保險(xiǎn)被納入規(guī)范化監(jiān)管。

對此，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時指出：“相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管規(guī)則的出臺，可豐富保險(xiǎn)組織形式，為新的保險(xiǎn)組織設(shè)立、運(yùn)行提供法律依據(jù)，對利益相關(guān)者來說具有十分重大的意義?！?/p>

值得一提的是，在上述政策落地后，業(yè)界掀起了一波籌辦“互聯(lián)網(wǎng)+”相互保險(xiǎn)公司的熱潮。記者注意到，包括在業(yè)界已經(jīng)獲得廣泛關(guān)注的“e互助”、“必互保險(xiǎn)”等平臺在內(nèi)，多家?guī)в小盎ブ?、“相互”字樣的相互保險(xiǎn)組織正在積極籌劃之中。

對此，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司農(nóng)林風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理郭永利告訴記者：“《試行辦法》出臺的目的是建立農(nóng)民的相互保險(xiǎn)機(jī)制、發(fā)展農(nóng)民的相互保險(xiǎn)組織，為農(nóng)民的相互保險(xiǎn)創(chuàng)造合法的環(huán)境和有利的政策保障。并非當(dāng)前傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)公司，此類公司目前并未獲得保監(jiān)會的批復(fù)，是對政策存在一定的曲解?！?/p>

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)教授朱俊生也對記者表示：“保監(jiān)會在做相互保險(xiǎn)方案時的出發(fā)點(diǎn)，是基于國內(nèi)相互制保險(xiǎn)公司、監(jiān)管辦法的缺失，對于互聯(lián)網(wǎng)類企業(yè)會感興趣不在意料之中。”不過，他同時指出：“監(jiān)管層未來可能會以一種更開放的態(tài)度，在運(yùn)作方式上（考慮）互聯(lián)網(wǎng)的形態(tài)?！?/p>

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)或先行

盡管“互聯(lián)網(wǎng)+”相互保險(xiǎn)能否成行還有待時間檢驗(yàn)，但這并沒有影響業(yè)界的熱情。

4月20日，必互科技宣布發(fā)起中國第一家“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)組織”，通過壁虎互助平臺全網(wǎng)征集創(chuàng)始會員。據(jù)其介紹，召集令發(fā)出后僅數(shù)小時，就征集到了1000名會員。e互助平臺信息則顯示，從2014年7月正式上線至今，該平臺累計(jì)注冊人數(shù)已超過32萬人，累計(jì)充值約493萬元，累計(jì)互助3人，累計(jì)互助金額達(dá)120萬元。

對此，朱俊生表示：“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)嘗試不同的組織形態(tài)，改變了保險(xiǎn)行業(yè)的生態(tài)。個人認(rèn)為這是一件好事——在給同業(yè)帶來更多競爭的同時，也讓消費(fèi)者有了更多的選擇空間。不過，互聯(lián)網(wǎng)類公司對于傳統(tǒng)的公司是挑戰(zhàn)者的角色，肯定會有反對的聲音出現(xiàn)?！?/p>

對于在經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相對落后的中西部地區(qū)，尤其是農(nóng)村，相互保險(xiǎn)是否更有施展空間的問題。北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾認(rèn)為，“保險(xiǎn)形式的多元化與保險(xiǎn)需求的多元化有關(guān)，保險(xiǎn)需求的多層次化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同水平也是有關(guān)系的，包括收入差距、人口增長等經(jīng)濟(jì)增長的不平衡性。未來，在我國經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)會有股份制和相互制保險(xiǎn)公司并存，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的相互保險(xiǎn)公司會相對較多?！?/p>

朱俊生則指出：“如果簡單預(yù)測相互保險(xiǎn)組織在農(nóng)村的下一步發(fā)展動向，個人以為，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)或先行創(chuàng)新發(fā)展相互保險(xiǎn)。因?yàn)樵绞墙?jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，越容易出現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)、鼓勵的新型經(jīng)濟(jì)主體（如家庭農(nóng)場）等創(chuàng)新。同時，地方性互助社可通過與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司合作來分散風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在向下發(fā)展的過程中成本也相對較低。”

此外，值得一提的是，為培育相互保險(xiǎn)這一新型市場主體，《試行辦法》設(shè)置了相對較為寬松的準(zhǔn)入條件。其中，一般相互保險(xiǎn)組織需要滿足“有不低于1億元人民幣的初始運(yùn)營資金”及“有不低于500個初始會員”等主要設(shè)立條件。區(qū)域性、專業(yè)性相互保險(xiǎn)組織需要滿足“有不低于1000萬元初始運(yùn)營資金”和“有不低于100個初始會員”等主要設(shè)立條件。

那么，國內(nèi)發(fā)展大型相互保險(xiǎn)公司（即《試行辦法》所說的一般相互保險(xiǎn)組織）是否會重演發(fā)達(dá)國家的“非相互化”進(jìn)程呢？

對此，王緒瑾指出：“股份公司和相互公司的互相轉(zhuǎn)化有其歷史原因，如上世紀(jì)80年代末90年代初還有股份公司相互化的趨勢，原因是可以防范保險(xiǎn)流失、道德風(fēng)險(xiǎn)等好處；而上世紀(jì)末“非相互化”的背景是經(jīng)濟(jì)全球化趨勢下，相互保險(xiǎn)公司受到自身發(fā)展能力的限制。此后，股份制與互助制多次互化，都是根據(jù)國際環(huán)境下的自身特點(diǎn)來決定的?！庇需b于此，大型相互保險(xiǎn)公司是否一定會走向非相互化，不能一概而論。