每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 涂穎浩    

◎每經(jīng)記者 涂穎浩

國(guó)內(nèi)的相互保險(xiǎn)正迎來(lái)關(guān)鍵的發(fā)展機(jī)遇！6月4日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)議提及要“鼓勵(lì)發(fā)展相互保險(xiǎn)”。事實(shí)上，相互保險(xiǎn)已成為時(shí)下最熱的保險(xiǎn)詞匯之一。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，包括在業(yè)界已經(jīng)獲得廣泛關(guān)注的“e互助”、“必互保險(xiǎn)”等平臺(tái)在內(nèi)，多家?guī)в?ldquo;互助”、“相互”字樣的相互保險(xiǎn)組織正在積極籌備。

那么，相互保險(xiǎn)有什么樣的特點(diǎn)？其發(fā)展過(guò)程中存在哪些問(wèn)題？其在國(guó)內(nèi)的發(fā)展情況如何？伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的興起，一些組織和個(gè)人開始通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)起成立相互保險(xiǎn)組織，這種創(chuàng)新模式又將對(duì)相互保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生怎樣的影響呢？帶著上述疑問(wèn)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者進(jìn)行了深度的走訪調(diào)研。

相互保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)的三種主要存在形式。其中，相互保險(xiǎn)以其“人人為我，我為人人”，不以盈利為目的的特性，在保險(xiǎn)行業(yè)占據(jù)了重要地位。世界上第一家真正意義上的相互保險(xiǎn)公司——英國(guó)公平保險(xiǎn)公司誕生于1756年，距今已有259年的歷史。

但在我國(guó)，由于率先引入的是商業(yè)保險(xiǎn)，相互保險(xiǎn)的概念推廣相對(duì)較晚，其“扶危濟(jì)困”的互保理念和道德基礎(chǔ)尚未普及開來(lái)。因此，有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這正是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)欺詐等亂象的根源所在。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特性決定了其更適合發(fā)展相互保險(xiǎn)，是相互保險(xiǎn)的一大發(fā)展方向。。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“相互保險(xiǎn)的好處是可以防止保費(fèi)的流失，享受稅收方面的優(yōu)惠，同時(shí)還可以防范道德風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展相互保險(xiǎn)可有效促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)組織形式的多樣化、促進(jìn)國(guó)民保險(xiǎn)保障水平的提高，同時(shí)也將成為我國(guó)保險(xiǎn)組織形式的新常態(tài)。”

發(fā)展進(jìn)入穩(wěn)定期

相互保險(xiǎn)也稱互助保險(xiǎn)，是對(duì)同類性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)有保險(xiǎn)需求的人，基于互助自保的精神建立保險(xiǎn)基金，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式。相互保險(xiǎn)公司和合作社（互助社）是它的兩種主要的實(shí)現(xiàn)方式。其中，相互保險(xiǎn)公司發(fā)展得最為成熟，也是相互保險(xiǎn)最主要的實(shí)現(xiàn)方式。

早在公元前4500年，古埃及的石匠中就流行有一種互助基金組織，通過(guò)收繳會(huì)費(fèi)來(lái)支付會(huì)員因意外事故死亡的喪葬費(fèi)用。但這只是一種主觀經(jīng)驗(yàn)行為，直到17世紀(jì)概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)理論出現(xiàn)之后，在保險(xiǎn)精算學(xué)的基礎(chǔ)上，制作“精確的”相互保險(xiǎn)合同成為可能，現(xiàn)代意義上的相互保險(xiǎn)公司形態(tài)才真正成型。其代表性事件是1756年，世界上第一家相互保險(xiǎn)公司——英國(guó)公平保險(xiǎn)公司的誕生。

此后，伴隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相互保險(xiǎn)以其適應(yīng)特定風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域（如農(nóng)業(yè)、漁業(yè)）和中低收入人群的特點(diǎn)而迅速成長(zhǎng)起來(lái)。一些國(guó)家先后建立了全國(guó)性的互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

到了19世紀(jì)末20世紀(jì)初，更是出現(xiàn)了大量的股份制保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)制為相互保險(xiǎn)公司的浪潮。數(shù)據(jù)顯示，在美國(guó)，1900年到1936年間，至少有15家股份制壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)為相互制。推動(dòng)這一轉(zhuǎn)型的根本原因，是股份制保險(xiǎn)公司中，股東和投保人利益的不一致。同一時(shí)期成立的很多相互保險(xiǎn)公司，就源自投保人群體與商業(yè)保險(xiǎn)公司價(jià)格談判的失敗。

經(jīng)過(guò)兩百余年的發(fā)展，相互保險(xiǎn)迎來(lái)了鼎盛時(shí)期。據(jù)保險(xiǎn)雜志Sigma統(tǒng)計(jì)，截至20世紀(jì)90年代，全球10大保險(xiǎn)公司中，相互保險(xiǎn)公司占了6家，在主要發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，相互保險(xiǎn)保費(fèi)占比達(dá)40%以上。

不過(guò)，事物的發(fā)展總有其客觀規(guī)律。在經(jīng)歷了萌芽、發(fā)展到鼎盛之后，相互保險(xiǎn)的一些弊端也逐漸顯露出來(lái)。比如，隨著公司規(guī)模的增加，由于投保人數(shù)眾多，投保人已經(jīng)很難再參與到具體的事物決策當(dāng)中，管理層的權(quán)力和作用越來(lái)越大，但由于相互保險(xiǎn)公司沒(méi)有股東，造成管理層缺乏有效監(jiān)管，難以顧及投保人特殊風(fēng)險(xiǎn)偏好。同時(shí)，尤為重要的是，不在資本市場(chǎng)上市的特點(diǎn)，造成相互保險(xiǎn)公司很難獲得融資機(jī)會(huì)，這一缺陷在近現(xiàn)代資本市場(chǎng)蓬勃興起后顯得尤為突出。

正是基于上述種種原因，加之各國(guó)立法對(duì)股份保險(xiǎn)公司監(jiān)管的加強(qiáng)，從20世紀(jì)末開始，相互保險(xiǎn)公司，尤其是大型公司，出現(xiàn)了一股“非相互化”的浪潮。數(shù)據(jù)顯示，1995年至2005年，美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)33%的相互保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)制為股份制保險(xiǎn)公司。目前，日本保險(xiǎn)業(yè)仍在經(jīng)歷“非相互化”，而加拿大財(cái)險(xiǎn)業(yè)的“非相互化”才剛剛開始。

不過(guò)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，有業(yè)內(nèi)人士指出，相互保險(xiǎn)目前已經(jīng)進(jìn)入相對(duì)成熟穩(wěn)定的發(fā)展時(shí)期。同時(shí)，大型保險(xiǎn)公司的“非相互化”也從側(cè)面反映出，相互保險(xiǎn)可能更適合于規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司。在公司規(guī)模較小時(shí)，投保人的風(fēng)險(xiǎn)偏好比較一致，參與公司管理的意愿較強(qiáng)，也更容易發(fā)揚(yáng)相互保險(xiǎn)“相互扶助”的理念。

我國(guó)尚處起步階段

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，業(yè)內(nèi)一般認(rèn)為，相互保險(xiǎn)具有以下三個(gè)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：1、投保人和保險(xiǎn)人利益一致，由投保人參與管理，可有效避免保險(xiǎn)人不當(dāng)經(jīng)營(yíng)和被保險(xiǎn)人欺詐所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)；2、展業(yè)費(fèi)用較低，可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本，為會(huì)員提供更經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)服務(wù)；3、由于沒(méi)有盈利壓力，有助于發(fā)展有利于被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益的險(xiǎn)種。

目前，盡管相互保險(xiǎn)出現(xiàn)了一定的“非相互化”浪潮，但在發(fā)達(dá)國(guó)家，其仍占據(jù)著非常重要的市場(chǎng)地位。根據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.23萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的26.7%；覆蓋人群8.25億人，相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)7.8萬(wàn)億美元。

與此同時(shí)，我國(guó)的相互保險(xiǎn)業(yè)則尚處于起步階段。目前，我國(guó)相互保險(xiǎn)的形式主要有職工相互保險(xiǎn)、農(nóng)村合作醫(yī)療以及農(nóng)業(yè)、漁業(yè)等行業(yè)組織開展的相互保險(xiǎn)等。

以相互保險(xiǎn)應(yīng)用相對(duì)較廣的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?yàn)槔?，由于存?ldquo;成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、虧損高、展業(yè)難、定損難、理賠難”等問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)往往難以操作，保費(fèi)高了農(nóng)民受不了，保費(fèi)低了保險(xiǎn)公司不劃算。而相互保險(xiǎn)則可以有效解決這些問(wèn)題。

有鑒于此，2005年1月11日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意、中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，全國(guó)目前唯一一家相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱陽(yáng)光農(nóng)保）正式成立。目前，公司開辦的險(xiǎn)種有：種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和其他涉農(nóng)保險(xiǎn)等主要產(chǎn)品100余個(gè)。

公開資料顯示，陽(yáng)光農(nóng)保自成立以來(lái)獲得了迅速發(fā)展。2005年，其全年保費(fèi)收入僅為2.284億元。但到了2012年，這一數(shù)字已經(jīng)達(dá)到了22.581億元，8年間增長(zhǎng)了約9倍。但盡管如此，這一保費(fèi)規(guī)模相對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，仍顯得微不足道。2014年，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了2.02萬(wàn)億元。僅今年1月份，這一數(shù)字也有4005.56億元。

談及相互保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司農(nóng)林風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理郭永利向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，相互保險(xiǎn)制度解決了農(nóng)民買不起商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)賠不起農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，同時(shí)也避免了政策性保險(xiǎn)弄虛作假等風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以相互保險(xiǎn)形式發(fā)展，依靠各地合作社，可以有效降低運(yùn)營(yíng)和推廣成本，與農(nóng)業(yè)難以承擔(dān)高額保費(fèi)的特點(diǎn)相契合，是相互保險(xiǎn)的一大發(fā)展方向。

《《《

相互保險(xiǎn)發(fā)展歷程

萌芽

公元前4500年古埃及原始互助組織

初具保險(xiǎn)形態(tài)

1666年英國(guó)火災(zāi)互助社

全球首家相互保險(xiǎn)公司

1756年英國(guó)公平保險(xiǎn)公司

鼎盛時(shí)期

19世紀(jì)末20世紀(jì)初相互化浪潮

成熟穩(wěn)定

20世紀(jì)末開始大公司非相互化