◎黃嵩（北京大學金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究中心秘書長）

2015年是中國個人征信行業(yè)市場化發(fā)展元年。1月5日，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，同意芝麻信用、騰訊征信等八家機構(gòu)進行個人征信業(yè)務(wù)試點，給個人征信業(yè)帶來變革的力量和新鮮的氣息。

此后，試點機構(gòu)紛紛推出信用評分和各類產(chǎn)品，應(yīng)用場景不斷豐富，有效推動“守信受益，失信懲戒”社會環(huán)境的形成。

個人征信業(yè)正在成為中國信用經(jīng)濟發(fā)展和社會信用體系建設(shè)的最好助力。

“你的信用分是多少？”正在成為日常問候語

關(guān)于個人征信，今年有兩件事在朋友圈里傳得很火。一是芝麻分700分以上申請新加坡簽證，可以簡化手續(xù)。二是芝麻分750分以上，可走機場快速安檢通道。

這讓很多人一下子開始重視信用。每月初，你的信用分是多少？漲了嗎？開始成為朋友間的日常問候。

征信是個很專業(yè)的事情，做好專業(yè)的事情，是征信機構(gòu)的本分。但作為信用社會建設(shè)的重要力量之一，征信機構(gòu)也有信用教育、信用宣導的職責。

螞蟻金服“芝麻信用分”、拉卡拉“考拉分”、華道征信“豬豬分”等，讓每個人的信用有了直觀、量化的感知，信用簽證、快速安檢通道這樣的服務(wù)和營銷，更是讓信用成為公眾實實在在的感知。

中國征信業(yè)的明天是歐美征信業(yè)的后天

信用分、信用度、風險識別、風險評估、反欺詐、黑名單、數(shù)據(jù)類、插件類等，各種征信產(chǎn)品和服務(wù)不斷出現(xiàn)，讓原先沒有信貸記錄的人，也有了直觀的信用表現(xiàn)。

信用酒店、信用租房、信用租車、信用旅游、消費金融等應(yīng)用場景不斷涌現(xiàn)，征信給民眾帶來的便利從金融延展到生活的點點滴滴，信用成為一種財富，信用社會的帷幕真正開始拉開。

這其實并不是什么新鮮事。從美國等征信發(fā)達的國家來看，征信服務(wù)早已從金融拓展到零售、租賃、汽車、公用事業(yè)、電信、招聘、催收等。

這也將給中國征信業(yè)帶來新的機會。

中國人民銀行征信中心作為“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”的專業(yè)運行機構(gòu)，收錄的個人用戶有8億多，但有信用記錄的僅3億，而且主要面向金融機構(gòu)提供征信服務(wù)。

隨著芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信等試點機構(gòu)的加入，征信的應(yīng)用場景將不斷拓展，征信業(yè)的價值、市場空間以及對信用社會建設(shè)的作用，將不斷挖掘、提升。

相比歐美，我們的信用體系、產(chǎn)品服務(wù)、應(yīng)用場景以及社會氛圍都還有很大的差距。

但在“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代，中國征信業(yè)也有更大的發(fā)展機會。

國家社會信用體系建設(shè)的大力推動、根植于國人骨子里的傳統(tǒng)誠信文化，更為中國個人征信業(yè)的發(fā)展，提供了彎道超車歐美的可能。