中美雙方最近在北京召開(kāi)了打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的第二次對(duì)話，這標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)安全越來(lái)越受到各界的關(guān)注。而對(duì)于中國(guó)網(wǎng)民而言，為減少賬戶的風(fēng)險(xiǎn)，投保正在成為一種新的潮流。據(jù)螞蟻金服聯(lián)合CBNData發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保民報(bào)告顯示，賬戶保險(xiǎn)已經(jīng)是保民數(shù)量第二多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種：僅支付寶賬戶安全險(xiǎn)，保民數(shù)量就已經(jīng)超過(guò)了1.2億。

不同平臺(tái)的賬戶保險(xiǎn)保費(fèi)各異。支付寶的賬戶安全險(xiǎn)一年的保費(fèi)在0.88~2.88元之間，平均保費(fèi)是1.62元。其中31%的用戶保費(fèi)低于1元，而保額高達(dá)100萬(wàn)元。

1元保100萬(wàn)，保險(xiǎn)公司不虧本嗎？太平財(cái)險(xiǎn)核保經(jīng)理?xiàng)铈簩I(yè)從事核保業(yè)務(wù)已有12年，她分析說(shuō)，“一兩元保費(fèi)保100萬(wàn)，這么低的費(fèi)率在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)里是很罕見(jiàn)的，但因?yàn)橹Ц秾毜陌踩院图夹g(shù)手段的應(yīng)用，能有效降低事故發(fā)生的概率和對(duì)不良風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)，所以保險(xiǎn)公司可以用極低的保費(fèi)來(lái)承接。其實(shí)，同樣的保障責(zé)任，如果沒(méi)有這樣的安全性和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能力，即使提高保費(fèi)，保險(xiǎn)公司也不一定會(huì)承接。”

如此低的資損率是如何煉成的？這背后是支付寶及其所屬的螞蟻金服一直以來(lái)對(duì)用戶安全的高度重視：目前螞蟻金服的員工數(shù)為6000多人，其中專職的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)人員近1/4，這一比例在業(yè)界也是罕見(jiàn)的。這些人中，超過(guò)1/3是數(shù)據(jù)分析人員、技術(shù)研發(fā)人員，并且不少是來(lái)自硅谷的人才。

支付寶用于安全方面的服務(wù)器超過(guò)2200臺(tái)，這些服務(wù)器專門(mén)用于風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)、分析與處置，壘起來(lái)比帝國(guó)大廈還高。世界級(jí)的人才加上業(yè)界領(lǐng)先的硬軟件水平，使得支付寶在維護(hù)賬戶安全上有著多個(gè)重磅武器：智能風(fēng)控大腦（內(nèi)部代號(hào)CTU）便是其中之一。

一個(gè)著名的段子是，如果有人在早高峰時(shí)先在北京西二環(huán)消費(fèi)了一筆，一小時(shí)內(nèi)又在東四環(huán)支付了一筆，則極有可能被CTU叫停，因?yàn)榻煌顩r并不允許。雖然這并非真實(shí)案例，但對(duì)CTU的描寫(xiě)是很生動(dòng)的。CTU是利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的人工智能，會(huì)通過(guò)用戶多維度的綜合信息——可信的行為、位置、設(shè)備及關(guān)系等做實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分。風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)根據(jù)評(píng)分結(jié)果進(jìn)行判斷：是讓用戶順利支付還是需要進(jìn)一步驗(yàn)證，或者是實(shí)施交易攔截。

事實(shí)上，正是因?yàn)楦鞣N有效的風(fēng)控措施以及CTU的卓越表現(xiàn)，很多盜刷事件在還沒(méi)有發(fā)生實(shí)際損失之前就被系統(tǒng)攔截，這樣的攔截每天都在發(fā)生。也正是因?yàn)槿绱?，支付寶才有可能將資損率降到低于十萬(wàn)分之一，有力的捍衛(wèi)著每一個(gè)用戶的賬戶安全。

文/張丞