每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 涂穎浩    

◎每經(jīng)記者 涂穎浩

近日，保監(jiān)會(huì)召開的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)治理整頓督導(dǎo)現(xiàn)場會(huì)指出，鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場活力。

2016年初的中央一號文件明確指出，要積極開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險(xiǎn)品種。探索開展重要農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)以及收入保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)。近年來，無論是天氣指數(shù)保險(xiǎn)，還是互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直在創(chuàng)新。

安華農(nóng)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示：“通過投保農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)，可以鎖定絕大部分的收益，并能有效推動(dòng)生產(chǎn)過程中融資的便利性和可行性（保險(xiǎn)+信貸）?！?/p>

農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新層出不窮

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，多家保險(xiǎn)公司創(chuàng)新品種正不斷涌現(xiàn)，除了玉米種植旱災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)、水稻種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)、煙草種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)之外，還包括茶葉低溫霜凍氣象指數(shù)保險(xiǎn)、葡萄降水量指數(shù)保險(xiǎn)、柑橘氣象指數(shù)保險(xiǎn)等。

以柑橘氣象指數(shù)保險(xiǎn)為例，該保險(xiǎn)由太平洋產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司根據(jù)象山柑橘種植面臨的低溫、臺風(fēng)、暴雨三大自然災(zāi)害與柑橘生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)損失關(guān)系設(shè)計(jì)開發(fā)。該產(chǎn)品以約定氣象站監(jiān)測的日最低氣溫≤-4℃、熱帶風(fēng)暴或臺風(fēng)實(shí)測風(fēng)力≥11級和連續(xù)3日累計(jì)降雨量≥120mm三個(gè)氣象要素指標(biāo)為理賠依據(jù)，達(dá)到其中任一氣象要素指標(biāo)，即視為觸發(fā)理賠，保險(xiǎn)公司都將進(jìn)行賠付。

太保產(chǎn)險(xiǎn)的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“天氣指數(shù)保險(xiǎn)賠償依據(jù)氣象指標(biāo)強(qiáng)度及持續(xù)時(shí)間，災(zāi)后理賠無需逐戶查勘定損，簡化了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繁瑣的理賠模式?！?/p>

不僅僅是天氣指數(shù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還探索了“保險(xiǎn)+期貨/期權(quán)”模式。在該模式下，農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)企業(yè)通過購買該農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)管理價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，減少或者平抑由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)對自身的生產(chǎn)經(jīng)營所帶來的沖擊。

以糖料蔗價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)為例，該保險(xiǎn)以白糖的市場銷售價(jià)格為參照標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)糖價(jià)上漲時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付蔗農(nóng)，補(bǔ)償蔗農(nóng)種蔗收入；糖價(jià)下跌時(shí)，保險(xiǎn)公司補(bǔ)償糖企，確保糖企收回生產(chǎn)成本。而在風(fēng)險(xiǎn)分散方面，險(xiǎn)企通過購買與承保品種相同的看跌期權(quán)以對沖承接的風(fēng)險(xiǎn)。

破解規(guī)模化生產(chǎn)兩大風(fēng)險(xiǎn)

“新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的適度規(guī)?；a(chǎn)，在市場機(jī)制下，面臨著自然災(zāi)害和價(jià)格波動(dòng)兩大風(fēng)險(xiǎn)。種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社以及龍頭企業(yè)的專業(yè)化生產(chǎn)，在進(jìn)行大量資金投入的同時(shí)，面臨保障資金安全和增值保值的需求。通過投保農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)，可以鎖定絕大部分的收益，并能有效推動(dòng)生產(chǎn)過程中融資的便利性和可行性（保險(xiǎn)+信貸）?！鄙鲜霭踩A農(nóng)險(xiǎn)內(nèi)部人士表示。

事實(shí)上，還有不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、平臺看好農(nóng)村市場。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，近日，眾安保險(xiǎn)與大疆無人機(jī)針對農(nóng)業(yè)無人機(jī)再度聯(lián)手。通過機(jī)損保險(xiǎn)和三者險(xiǎn)解決植保無人機(jī)售后服務(wù)及安全問題，并提供農(nóng)業(yè)植保機(jī)分期購機(jī)。

眾安保險(xiǎn)的產(chǎn)品經(jīng)理嚴(yán)鵬向記者表示：“農(nóng)業(yè)險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是一個(gè)全新的領(lǐng)域，大家普遍缺乏對于過往農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息的積累。不過眾安已嘗試將天氣指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)用在航延、游園等領(lǐng)域，并與中國氣象局天氣數(shù)據(jù)進(jìn)行對接。這都將為服務(wù)農(nóng)村市場積累經(jīng)驗(yàn)?！?/p>

在上述農(nóng)業(yè)無人機(jī)保險(xiǎn)中，同樣也面臨歷史數(shù)據(jù)的空白。嚴(yán)鵬稱，“機(jī)損險(xiǎn)上，眾安是基于和大疆過去1年的消費(fèi)機(jī)合作基礎(chǔ)上，積累的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)據(jù)。與大疆高度系統(tǒng)對接，實(shí)時(shí)同步機(jī)損險(xiǎn)承保和理賠的數(shù)據(jù)，配置的圖像識別技術(shù)，管控理賠的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，而透明和可視化的維修流程，幫助眾安收集機(jī)損配件數(shù)據(jù)，有助于產(chǎn)品靈活定價(jià)?！?/p>

在農(nóng)機(jī)分期業(yè)務(wù)上，由于農(nóng)村金融發(fā)展滯后，大部分農(nóng)戶沒有央行征信。嚴(yán)鵬表示，“在大數(shù)據(jù)征信和風(fēng)控的基礎(chǔ)上，我們會(huì)借助農(nóng)分期的線下團(tuán)隊(duì)，深入到田間地頭對農(nóng)戶個(gè)人和家庭進(jìn)行盡調(diào)，把一些惡意借款人排除在外；場景結(jié)合方面，我們會(huì)和農(nóng)分期一起，對借款人（主要是農(nóng)戶或者合作社）編制特定的利潤表和資產(chǎn)負(fù)債表，評估其還款能力。另外，結(jié)合農(nóng)戶借款需求的特殊性，我們會(huì)制定相應(yīng)的還款方案，即根據(jù)農(nóng)作物的收成，分成兩季或者三季還款，以匹配他們的現(xiàn)金流?！?/p>