每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯｜廖丹    

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對(duì)于傳統(tǒng)意外險(xiǎn)而言，消費(fèi)者無(wú)論是在一家投保、還是多家投保多款產(chǎn)品，只要排除惡意投保的情形，即便保額達(dá)到千萬(wàn)級(jí)別，在投保端并沒(méi)有篩查和限制的情況。這并非是保險(xiǎn)公司不擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，根源在于行業(yè)數(shù)據(jù)未能打通，保險(xiǎn)公司不了解每一位消費(fèi)者在業(yè)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)累積保額。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，日前，工信部中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)學(xué)院、眾安科技及眾安保險(xiǎn)發(fā)布《基于區(qū)塊鏈資產(chǎn)協(xié)議的保險(xiǎn)通證白皮書(shū)》（下稱(chēng)《白皮書(shū)》），在開(kāi)放資產(chǎn)協(xié)議基礎(chǔ)上推出保險(xiǎn)通證（Policy Backed Token，下稱(chēng)PBT）標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議，目前率先接入PBT的首個(gè)保險(xiǎn)資產(chǎn)通證產(chǎn)品是一款航旅出行綜合保障。

《白皮書(shū)》指出，通證（Token）代表著一種虛擬的數(shù)字憑證，目前僅存在于區(qū)塊鏈的世界里。但當(dāng)通證通過(guò)開(kāi)放資產(chǎn)協(xié)議被賦予資產(chǎn)屬性后，將打破資產(chǎn)只是存放在區(qū)塊鏈上而無(wú)法流通的問(wèn)題。而PBT正是開(kāi)放資產(chǎn)協(xié)議在保險(xiǎn)領(lǐng)域的具象化，為保險(xiǎn)行業(yè)提供一致的接口與數(shù)據(jù)格式，并且保證數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)資產(chǎn)的真實(shí)性。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在基于通證的數(shù)據(jù)開(kāi)放之下，擁有者可以授權(quán)他人查詢(xún)自己的通證信息，機(jī)構(gòu)可以通過(guò)數(shù)據(jù)開(kāi)放接口查詢(xún)統(tǒng)計(jì)信息。以首款通證產(chǎn)品為例，假如客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)通證，當(dāng)用戶(hù)在某家保險(xiǎn)公司A購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司A可通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)統(tǒng)計(jì)合約接口獲得用戶(hù)是否已超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，數(shù)據(jù)開(kāi)放同樣適用于保單質(zhì)押情況和保單質(zhì)押總數(shù)。

直至目前，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用仍然不夠深入，部分險(xiǎn)企無(wú)法實(shí)現(xiàn)整體業(yè)務(wù)完全上鏈，只將部分業(yè)務(wù)置于鏈上流通，底層仍走傳統(tǒng)系統(tǒng)，進(jìn)而導(dǎo)致區(qū)塊鏈的價(jià)值無(wú)法得到最大化發(fā)揮，用戶(hù)與保險(xiǎn)公司因此也無(wú)法從區(qū)塊鏈中真正受益，而通過(guò)傳統(tǒng)系統(tǒng)操作的部分更是成為監(jiān)管“盲區(qū)”，不利于統(tǒng)籌監(jiān)管。

業(yè)內(nèi)人士表示，PBT可使保險(xiǎn)資產(chǎn)完成通證化，而通證化可讓資產(chǎn)信息更透明。同時(shí)，資產(chǎn)動(dòng)態(tài)也可被實(shí)時(shí)跟蹤，且完全處于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管范圍之內(nèi)。