每經(jīng)記者｜潘婷    每經(jīng)編輯｜易啟江    

“信用卡代償”是近年來新興的業(yè)務之一，因其便捷、短時間內(nèi)緩解債務風險等特點受到許多消費者追捧，也是眾多金融機構(gòu)眼中的香餑餑。然而，代償信用卡并不意味著可以無期限將債務延期，代償中介收取的高額傭金進一步加重了消費者的負擔。

9月2日，銀保監(jiān)會廣東監(jiān)管局發(fā)布《關于防范“代理處置信用卡債務”的風險提示》，“代理處置信用卡債務”行為不僅擾亂消費者還款計劃，而且嚴重損害了消費者合法權(quán)益。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，去年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會發(fā)文稱，“信用卡代還”業(yè)務涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用等問題，潛在風險值得關注。中國銀行法學研究會理事肖颯對記者表示：消費，我們支持；但我們絕對不能放縱過度消費甚至“作死”消費。

信用卡代償存在高額傭金、增加還款費用等特點

據(jù)悉，所謂“信用卡代償”是指：信用卡持有人在償還銀行賬單時，向第三方機構(gòu)申請貸款，由平臺先行墊付用戶信用卡欠款，一次性結(jié)清信用卡賬單，隨后持卡人再分期向第三方機構(gòu)償還貸款的模式。

廣東銀保監(jiān)局表示，近期監(jiān)管部門收到消費者反映，有“維權(quán)人士”，通過微信群、QQ群等進行虛假宣傳，誤導、慫恿消費者向監(jiān)管部門、銀行投訴，謊稱具備“代理處置信用卡債務”的資格，提供統(tǒng)一的投訴模板；通過虛構(gòu)消費者身份取得代理資格，代理消費者“處置”與銀行的信用卡債務。

廣東銀保監(jiān)局在投訴調(diào)查處理過程中發(fā)現(xiàn)，“代理處置信用卡債務”行為，不僅擾亂消費者還款計劃，而且嚴重損害了消費者合法權(quán)益，主要表現(xiàn)形式有：

（一）收取高額傭金。據(jù)了解，代理人往往收取消費者未還款金額10％-20％的傭金，增加了消費者額外經(jīng)濟負擔。

（二）增加了還款費用。該行為一般采取拖延償還信用卡欠款的方式進行，從而導致消費者需承擔逾期滯納金及罰息。

（三）個人征信系統(tǒng)留有不良記錄，形成信用污點，對消費者后續(xù)申請銀行貸款、買房、買車、就業(yè)等方面造成負面影響。

“不能放縱過度消費甚至‘作死’消費”

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，去年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會曾表示，代還信用卡平臺主要以網(wǎng)站和APP兩種形式存在，并存在部分平臺同時運營網(wǎng)站和APP，其業(yè)務模式主要包括“套現(xiàn)貸、平臺代償、信用卡套現(xiàn)”三種。并指出，此類業(yè)務涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關注。

廣東銀保監(jiān)局提醒廣大消費者：

一、請勿輕易泄露個人信息。不要隨意告知陌生人個人身份證、銀行卡賬戶等信息，避免被非法利用并遭受損失。

二、正確用卡理性消費。消費者在使用信用卡進行消費時要從自身的經(jīng)濟實力出發(fā)，量力而行，合理安排消費，以免造成不必要的還款糾紛。

三、明辨真?zhèn)沃敺郎袭?。如對銀行卡賬務有疑問，請通過銀行官方客服熱線咨詢，或通過銀行官網(wǎng)、APP等正規(guī)渠道與銀行進行溝通，切勿輕信陌生人虛假宣傳。

四、通過正規(guī)渠道維權(quán)。信用卡使用過程中因特殊情況無法正常還款的，應及時與銀行溝通協(xié)商還款（請?zhí)峁┫嚓P證明材料，如經(jīng)濟收入下降證明、家庭醫(yī)療費用證明等），我局也將督促銀行業(yè)金融機構(gòu)履行相應的社會責任；同時也可通過各市調(diào)解組織申請調(diào)解；銀行業(yè)金融機構(gòu)涉嫌違反銀行監(jiān)管法律法規(guī)的，可以通過來信、來訪、來電（12378）等方式，向廣東銀保監(jiān)局及設立在各市的銀保監(jiān)分局反映。

中國銀行法學研究會理事肖颯對記者表示：我們承認信用卡代償業(yè)務的合理性，畢竟消費金融需要多層次服務。借銀行信用卡的錢不還，高概率構(gòu)成信用卡詐騙；借金融科技公司或P2P的錢，則不構(gòu)成信用卡詐騙。某些人，可能起初只是拖延還款時間，后來起心動念“以非法占有為目的”則有可能引發(fā)其他案件，也可能導致不良社會事件。咱們在看到前景廣闊的時候，必須預見風險，及時緩解風險，減少影響社會安定的因素。消費，我們支持；但我們絕對不能放縱過度消費甚至“作死”消費。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)