每經記者｜邊萬莉     每經編輯｜盧九安    

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金融安全事關每個人的“錢袋子”，事關國家安全、發(fā)展全局。11月25日，央行發(fā)布了《中國金融穩(wěn)定報告（2019）》（以下簡稱《報告》），對2018年以來我國金融體系的穩(wěn)健性狀況進行了全面評估?！秷蟾妗氛J為，通過一年多的集中整治和多措并舉，在防范化解金融風險方面取得積極進展。

總體來看，我國金融風險由前幾年的快速積累逐漸轉向高位緩釋，已經暴露的金融風險正得到有序處置，金融市場平穩(wěn)運行，金融監(jiān)管制度進一步完善，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。對此，中國銀行研究院首席研究員宗良在接受《每日經濟新聞》記者專訪時表示，中小銀行發(fā)展態(tài)勢總體向好、風險整體可控。同時，存款保障制度對中小銀行的穩(wěn)定發(fā)展起到了重要作用，能夠提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強銀行體系的穩(wěn)健性。

偶然出現(xiàn)風險是在合理范圍

數據顯示，截至2019年三季度末，中小銀行核心一級資本充足率為10.25%，貸款損失減值準備1.74萬億元，較上季末增加24.4%；2019年一至三季度中小銀行實現(xiàn)凈利潤4483.5億元，抵御風險的“彈藥”充足。截至2019年三季度末，超過99.2%的中小銀行流動性比例高于監(jiān)管要求，中小銀行流動性水平充足。

央行有關負責人指出，目前，我國金融市場運行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經營穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。整體看，我國中小銀行風險應對能力不斷提升，風險防控的主動性、前瞻性有所增強。

對此，宗良向《每日經濟新聞》記者表示，“中小銀行近幾年發(fā)展態(tài)勢總體向好，風險整體可控。在這個過程中，少數中小銀行因內控管理不到位、業(yè)務操作不規(guī)范等多種因素，使得部分金融機構出現(xiàn)了一些風險問題，但都只是相對獨立的風險事件，風險沒有蔓延。同時，央行、銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門都及時采取了應對措施。目前，中小銀行風險整體可控，并未形成較大的擴散效應。”

值得一提的是，包商銀行出現(xiàn)嚴重信用風險，為保護存款人和其他客戶合法權益，人民銀行、銀保監(jiān)會依法于2019年5月24日果斷對包商銀行實施接管。在各方共同努力下，接管托管工作進展順利，包商銀行正常經營，未出現(xiàn)客戶擠兌等群體性事件，大額債權收購與轉讓工作等第一階段工作提前完成，后續(xù)有關工作正在有序推進。

央行有關負責人表示，當前我國經濟增速總體上有所放緩，加之國際經濟形勢日趨復雜，導致我國經濟中一些長期積累的深層次矛盾逐漸暴露。商業(yè)銀行對宏觀經濟的變化較為敏感，尤其中小銀行自身體量較小、風險管理能力偏弱，因此受到的沖擊較為明顯。此外，近期銀行業(yè)金融機構不良資產分類更加審慎，已將逾期90天以上貸款全部納入不良貸款，部分銀行將逾期60天以上貸款也逐步納入不良貸款，不良貸款率的上升，使得銀行撥備計提力度加大，可能導致一些監(jiān)管指標有所下降。

在宗良看來，監(jiān)管層對中小銀行風險管控，采取的是相對溫和的方式，沒有出現(xiàn)類似于破產清算等極端情況，大多數情況下銀行還能維持正常的業(yè)務運轉，得到了有效的風險處理。他認為，“我國中小銀行數量多且處于分散狀態(tài)，情況相對比較復雜，多因素疊加也可能會出現(xiàn)風險。對此，我們其實不用過度緊張，偶然出現(xiàn)風險是在合理范圍的。只要能采取合理有效的措施，不至于形成大面積的風險，都是正常的。”

央行有關負責人表示，下一步，人民銀行將持續(xù)關注中小銀行流動性狀況，加強市場監(jiān)測，不斷加大對中小銀行的政策支持，推動中小銀行進一步完善公司治理，提高風險防控水平，實現(xiàn)中小銀行健康可持續(xù)發(fā)展。

存款保險制度有助于增強銀行體系的穩(wěn)健性

值得關注的是，在包商銀行風險處置的過程中，存款保險發(fā)揮了金融風險“滅火器”的作用?！秷蟾妗分赋?ldquo;存款保險基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購大額債權方式處置包商銀行風險，是較為穩(wěn)妥的處置方式，既最大限度地保護了客戶合法權益，避免了客戶擠兌和風險向眾多交易對手擴散，又依法依規(guī)打破了剛性兌付，實現(xiàn)對部分機構激進行為的糾偏，進而強化市場紀律。”

存款保險制度是金融安全網的關鍵一環(huán)。據了解，存款保險制度于2015年5月1日正式建立，全面覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機構，存款保險基金主要由投保機構交納的保費組成，存款保險依法履行必要的早期糾正和風險處置職責。當個別銀行經營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金及時對儲戶進行償付。“從存款人的角度來看，保障存款人權益是存款保險制度中非常重要的一個原則，這有利于增強存款人對金融機構的信心”，宗良如是表示。

宗良認為，存款保險制度是一項規(guī)范化、系統(tǒng)化的、創(chuàng)新的風險處理方式，有利于推進市場處理風險事件的規(guī)范化進程，縮減市場不良預期，增強市場的穩(wěn)定性，提升市場對金融機構的信心。因此，對抗風險能力較弱的中小銀行來說，存款保險制度具有更是重要的意義，不僅可以大大增強中小銀行的信用，還可以有效穩(wěn)定存款人的預期，提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩(wěn)健性。

《每日經濟新聞》記者注意到，保險存款實行50萬元最高償付限額和基于風險的差別費率制度，即同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付。對此，宗良表示，“50萬是基于對我國大多數居民存款現(xiàn)狀分析得出的，可以保障我國90%以上的居民存款安全。”存款保險制度建立后，即使個別銀行經營出問題，通常也是通過市場手段促成好銀行收購問題銀行，儲戶的存款、貸款以及正常業(yè)務都不會受影響。

此外，《報告》指出，在金融機構市場化退出中，存款保險基金應及時通過收購承接、過橋銀行、經營中救助和存款償付等方式處置風險，以保護存款人利益、維護金融和社會穩(wěn)定。下一步，將有序處置高風險金融機構風險，健全金融機構公司治理，扎實推進存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制；進一步完善監(jiān)管制度，積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機構退出機制。

（實習生肖世清對此文亦有貢獻）

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