每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜易啟江    

“什么樣的保險(xiǎn)能賠付新型冠狀病毒感染肺炎？”

疫情加劇，打破了歲月靜好的幻象，增強(qiáng)了人們的焦慮、恐懼和無(wú)力感，不少人積極尋求保險(xiǎn)保障，以應(yīng)對(duì)因健康、生命問(wèn)題給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

近期，一些保險(xiǎn)公司對(duì)健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)積極擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，或推出“新”產(chǎn)品、或?qū)ζ煜庐a(chǎn)品作理賠服務(wù)升級(jí)。不過(guò)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)了解到，截至目前，險(xiǎn)企針對(duì)新型冠狀病毒感染肺炎的商業(yè)險(xiǎn)尚未有新產(chǎn)品條款獲批，僅為在固有條款上作出特別約定，包括針對(duì)新型冠狀病毒肺炎不設(shè)等待期、免賠額等。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

值得一提的是，2003年，原保監(jiān)會(huì)曾批復(fù)過(guò)一批針對(duì)“非典”保險(xiǎn)新產(chǎn)品。未來(lái)是否有可能針對(duì)“新型冠狀病毒肺炎”的新產(chǎn)品面世呢？

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)認(rèn)為，未來(lái)銀保監(jiān)會(huì)有可能會(huì)批復(fù)一些公司的新條款。他表示：“之前針對(duì)“非典”的新產(chǎn) 品，主要是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，保險(xiǎn)責(zé)任主要包括住院津貼保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和身故壽險(xiǎn)。”

不過(guò)，朱俊生還同時(shí)指出，目前保險(xiǎn)公司大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)其實(shí)已經(jīng)涵蓋了由疫情引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用與死亡保障。

“新”產(chǎn)品實(shí)為增加特別約定

疫情下，為發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，近日來(lái)，各家保險(xiǎn)公司紛紛發(fā)布服務(wù)升級(jí)新舉措，拓展旗下產(chǎn)品責(zé)任范圍至新型冠狀病毒感染肺炎。

以平安健康險(xiǎn)的新型冠狀病毒肺炎理賠服務(wù)升級(jí)為例，針對(duì)新冠肺炎，對(duì)旗下多款產(chǎn)品在保障范圍內(nèi)提供五項(xiàng)理賠服務(wù)：一是理賠無(wú)等待期，投保生效后不用再等30天；二是無(wú)免賠額，保障范圍內(nèi)花多少賠多少；三是無(wú)診療項(xiàng)目限制，所有診療、治療費(fèi)都能賠；四是無(wú)藥品限制，所有藥品使用費(fèi)用都能賠；五是無(wú)醫(yī)院限制。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，上述險(xiǎn)企的此項(xiàng)服務(wù)升級(jí)涉及產(chǎn)品共八款，包括七款醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品及一款“重疾+醫(yī)療+意外”組合型產(chǎn)品。

圖片來(lái)源：中國(guó)平安APP頁(yè)面截圖

此類產(chǎn)品升級(jí)也不乏以“新”產(chǎn)品的形式出現(xiàn)。如天安財(cái)險(xiǎn)近日上線的一款“新百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)”，與此前市面上常見(jiàn)的30天等待期的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比，可以當(dāng)天投保次日及承保，無(wú)免賠期的設(shè)計(jì)對(duì)投保人無(wú)疑是非常有利的。該產(chǎn)品截至目前銷售近1萬(wàn)份。

朱俊生認(rèn)為：“一些公司通過(guò)擴(kuò)展責(zé)任等方式推出新產(chǎn)品，有助于滿足對(duì)疫情的保險(xiǎn)需求，為有可能感染的患者及其家庭提供財(cái)務(wù)保障，減輕疫情給民眾帶來(lái)的焦慮、不安全感與恐懼。在其看來(lái)，疫情面前，公眾的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)提高，保險(xiǎn)公司通過(guò)有效應(yīng)對(duì)疫情形象也會(huì)提升，加上一些公司及時(shí)開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種，都提升了公眾對(duì)保險(xiǎn)的需求，投保積極性提高。

事實(shí)上，除了較為常見(jiàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)拓展保險(xiǎn)責(zé)任，還有意外險(xiǎn)。比如交銀康聯(lián)團(tuán)體守護(hù)保保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃中，其意外身故、傷殘的保險(xiǎn)金擴(kuò)展至感染新型冠狀病毒導(dǎo)致的身故、傷殘，100元保費(fèi)對(duì)應(yīng)保額為10萬(wàn)元。此外，該產(chǎn)品還涵蓋感染新型冠狀病毒導(dǎo)致的肺炎至醫(yī)院接受體外膜肺氧合（ECMO）治療保險(xiǎn)金。

圖片來(lái)源：交銀康聯(lián)產(chǎn)品頁(yè)面截圖

不過(guò)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)了解到，上述產(chǎn)品均不涉及新條款，僅為保險(xiǎn)責(zé)任的升級(jí)，即在固有條款上對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任作出了特別的約定。

疫情可能激發(fā)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)

除了由財(cái)政兜底的特殊醫(yī)保政策之外，市面上常見(jiàn)的商業(yè)險(xiǎn)還可以在疫情中發(fā)揮什么作用呢？

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)品研究發(fā)展部總經(jīng)理衛(wèi)江山告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，對(duì)于新型冠狀病毒感染肺炎這類保險(xiǎn)責(zé)任，理賠的主要是兩大類保險(xiǎn)：一是醫(yī)療險(xiǎn)，包括現(xiàn)在熱銷的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)；二是以死亡為給付條件的保險(xiǎn)，由于一般意外險(xiǎn)不包含在疾病情形下的身故賠付，因此主要是壽險(xiǎn)賠付。

在其看來(lái)，醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，報(bào)銷金額以實(shí)際治療費(fèi)為準(zhǔn)。這意味著在其他情形下已減免、報(bào)銷治療費(fèi)用的，醫(yī)療險(xiǎn)可能并不會(huì)發(fā)生效用。

值得注意的是，在一些醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品免責(zé)條款中，將法定傳染病甲類和乙類發(fā)生暴發(fā)流行疫情的情況也列入其中，也無(wú)法獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金賠付。1月20日，國(guó)家衛(wèi)健委發(fā)布1號(hào)公告，將新型冠狀病毒感染的肺炎納入《中華人民共和國(guó)傳染病防治法》規(guī)定的乙類傳染病，并采取甲類傳染病的預(yù)防、控制措施。

衛(wèi)江山還指出，若出現(xiàn)康復(fù)治療費(fèi)用的情形也可能用到醫(yī)療險(xiǎn)，但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般含有1萬(wàn)元免賠額的規(guī)定，即在免賠額之上可以獲得理賠。

對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)，一位保險(xiǎn)理賠相關(guān)人士指出，雖然重大疾病保險(xiǎn)只賠合同里約定的疾病并且要達(dá)到相應(yīng)的賠付條件，此次新冠肺炎目前尚不在市面上任何重疾險(xiǎn)病種列表中，無(wú)法得到賠付，但是，如果因?yàn)樾鹿诜窝滓鹣嚓P(guān)并發(fā)癥，如急性呼吸窘迫綜合征、膿毒性休克、深度昏迷等較為嚴(yán)重的后果時(shí)，重疾險(xiǎn)則能夠?qū)ζ溥M(jìn)行賠付。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)透露的數(shù)據(jù)，截至1月30日，已有20多家保險(xiǎn)公司完成專屬賠付，賠付金額逾百萬(wàn)元。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書(shū)記、會(huì)長(zhǎng)邢煒介紹稱，保險(xiǎn)業(yè)積極擴(kuò)展現(xiàn)有保單的責(zé)任范圍，多家公司將新型冠狀病毒感染肺炎引起醫(yī)療、身故等責(zé)任納入保障范疇；其他比如意外險(xiǎn)、旅游行程取消險(xiǎn)等險(xiǎn)種也考慮了感染肺炎的情況。

在衛(wèi)江山看來(lái)，對(duì)于新型冠狀病毒肺炎的保險(xiǎn)保障，實(shí)質(zhì)性意義更大的或是壽險(xiǎn)產(chǎn)品，疫情可能帶動(dòng)今年行業(yè)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱產(chǎn)品條款了解到，壽險(xiǎn)產(chǎn)品承保身故、全殘責(zé)任，無(wú)論風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生是否因新型冠狀病毒感染肺炎引起。

朱俊生也認(rèn)為，（疫情下）投保積極性提升是必然的，是一個(gè)理性的現(xiàn)象，客觀上提升了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的需求。

不得借疫情渲染炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品

值得一提的是，在2003年“非典”時(shí)期，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)了一批針對(duì)“非典”的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，這在此后被市場(chǎng)視為一種短期行為?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，針對(duì)新型冠狀病毒感染肺炎，截至目前尚未有新產(chǎn)品條款獲批。

朱俊生表示：“之前針對(duì)‘非典’的新產(chǎn)品，主要是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，保險(xiǎn)責(zé)任主要包括住院津貼保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和身故壽險(xiǎn)。” 資料顯示，某保險(xiǎn)公司在“非典”時(shí)期獲批的“附加傳染性非典型肺炎疾病保險(xiǎn)”，附加的是疾病保險(xiǎn)，對(duì)非典患者提供相應(yīng)的主合同約定的疾病給付金額。這相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)了附加險(xiǎn)之后，若患了非典，也可以按照主險(xiǎn)的重大疾病賠付方式加以賠付。

“針對(duì)新型冠狀病毒肺炎，未來(lái)銀保監(jiān)會(huì)有可能會(huì)批復(fù)一些公司的新條款。”但朱俊生也強(qiáng)調(diào)，目前保險(xiǎn)公司大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)其實(shí)已經(jīng)涵蓋了由疫情引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用與死亡保障。

事實(shí)上，有保險(xiǎn)專家建議，投保人可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以覆蓋一般重大疾病和身故風(fēng)險(xiǎn)，再補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)，就可以根據(jù)實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用按約定賠付。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，對(duì)于此次疫情的保險(xiǎn)業(yè)理賠問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)已經(jīng)做出了對(duì)公眾負(fù)責(zé)任的表態(tài)。

2月1日，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》中，提出“適當(dāng)擴(kuò)展責(zé)任范圍，應(yīng)賠盡賠。”此前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員單位的倡議，“對(duì)受疫情影響臨時(shí)調(diào)整的相關(guān)理賠業(yè)務(wù)，主動(dòng)做好解釋說(shuō)明，提供替代解決方案。”

為了避免銷售誤導(dǎo)等損害消費(fèi)者利益的行為，2月3日，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于做好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)新型冠狀病毒感染肺炎疫情保險(xiǎn)理賠服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)有關(guān)工作的通知》，在強(qiáng)調(diào)有效提供保險(xiǎn)供給的同時(shí)，還要求保險(xiǎn)公司不得借疫情渲染炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得銷售吸引眼球的噱頭類保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得銷售沒(méi)有精算定價(jià)基礎(chǔ)的單病種產(chǎn)品。

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