每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

新冠肺炎疫情突如其來，打亂了原有社會的生活節(jié)奏和經(jīng)濟(jì)秩序，也顛覆了各行各業(yè)的傳統(tǒng)管理模式和交流方式，倒逼行業(yè)企業(yè)在短時間內(nèi)進(jìn)行調(diào)整和改變，以適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)模式和消費模式。

保險業(yè)亦是如此。疫情的影響導(dǎo)致保險業(yè)務(wù)短期內(nèi)增長承壓，線下管理、經(jīng)營活動受到制約。疫情給保險業(yè)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式、人才技術(shù)儲備、客戶開發(fā)維護(hù)等方面都帶來了新的課題，引起業(yè)界反思。但疫情危機(jī)之中又蘊含著新的機(jī)遇，疫情倒逼企業(yè)在短時間內(nèi)迅速調(diào)整和改變，成為保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的契機(jī)。

其中，中小險企以數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化為核心打造的業(yè)務(wù)模式，同場競技，形成了全新的行業(yè)態(tài)勢。中小保險公司是如何借助科技賦能的？在科技化的過程中，中小保險公司遇到了哪些難題？未來數(shù)字化將在中小保險公司的發(fā)展中扮演怎樣的角色……這都成了保險行業(yè)及其從業(yè)人士們關(guān)注的重點。

7月8日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“第六屆中國保險行業(yè)風(fēng)云榜評選暨保險行業(yè)研討會”在北京召開，研討會聚焦“科技賦能·中小保險公司如何實現(xiàn)彎道超車”主題，邀請保險行業(yè)專家及行業(yè)高管共同探討科技賦能保險之道，為中小保險公司的未來發(fā)展建言獻(xiàn)策。

出席本次研討會的嘉賓包括清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生，德華安顧人壽董事、總經(jīng)理殷曉松，華泰人壽總經(jīng)理劉占國，華泰財險總經(jīng)理孫元彪，大家人壽總經(jīng)理助理劉樹杰，同方全球人壽總經(jīng)理助理兼首席人力資源及行政官王前進(jìn)，國寶人壽總裁邱毅，現(xiàn)代保險首席副總經(jīng)理金兌勛等。

在這些行業(yè)大咖們看來，對于當(dāng)下的保險主體而言，科技化、數(shù)字化，已經(jīng)不是可選項，而是必選項。不再是做不做的問題，而是怎么去做、如何更好地做的問題。

看當(dāng)下 保險行業(yè)“馬太效應(yīng)”凸顯

經(jīng)過長足發(fā)展的保險業(yè)早已不是當(dāng)初可以跑馬圈地的時代了。

“中國的市場集中度太高了，目前對于新興主體是一個很大的擠壓。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，就財險領(lǐng)域來看，中國前三家保險公司的市場份額加起來是65.32%；壽險領(lǐng)域，中國前三家保險公司的市場份額加起來是45.5%。

與此同時，隨著人口紅利的消退，保險業(yè)原本的粗放發(fā)展模式已經(jīng)難以為繼，加之低利率環(huán)境長期持續(xù)，行業(yè)面臨負(fù)債端與資產(chǎn)端的雙重挑戰(zhàn)。這些都決定了中小保險公司無法復(fù)制既往保險公司的軌跡，無法靠著資本、人力等傳統(tǒng)模式在市場上大干一場。“新興主體面臨的挑戰(zhàn)其實很大。”朱俊生表示，品牌定位、客戶經(jīng)營、渠道拓展、產(chǎn)品、基礎(chǔ)投入等問題都是擺在中小保險公司面前的難題。而中小險企如何在巨頭競爭的格局下，明確自身優(yōu)勢，尋得紓困之道，將行業(yè)推入一個“百花齊放”的時代，成為一大新命題。

但這不代表中小保險公司就沒有機(jī)會，數(shù)字化的發(fā)展給了他們彎道超車的機(jī)會。首先，從當(dāng)前消費者的需求來看，保險消費主力向80后、90后一代轉(zhuǎn)移，而他們無論是獲取保險信息的方式，還是投保、理賠的過程都更傾向于線上化；其次，保險業(yè)的外在市場環(huán)境雖然變了，但是底層邏輯依舊是精細(xì)化管理、高效率賦能，立足自身優(yōu)勢，順應(yīng)市場趨勢；第三，雖然中小保險公司沒有趕上早年的紅利期，但是也沒有歷史包袱，可以借助數(shù)字化制定全新的價值策略，真正還原保險，打造顆粒度更細(xì)的產(chǎn)品，享有創(chuàng)新的紅利，產(chǎn)品和營銷更開放、更透明、更簡約，將有限資源投向創(chuàng)造價值的產(chǎn)品與銷售團(tuán)隊，提高整體效能。

于是，結(jié)合科技實現(xiàn)提質(zhì)增效、緊抓用戶需求變化，進(jìn)而驅(qū)動行業(yè)發(fā)展，就成為了保險行業(yè)的普遍共識。尤其是在去年，新冠疫情期間，數(shù)字化成為保險機(jī)構(gòu)的突破口，很多保險機(jī)構(gòu)體驗到了線上線下融合爆發(fā)的能量，也體會到了數(shù)字化帶來的效率。根據(jù)《2020年度保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型報告》，依托大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等信息技術(shù)手段，當(dāng)前保險機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品、營銷、核保、理賠、客戶服務(wù)、風(fēng)險控制等領(lǐng)域的創(chuàng)新優(yōu)化與價值重塑方面均取得了明顯的成效。

此外，監(jiān)管層面也在對保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求不斷升級。如在去年5月，銀保監(jiān)會在發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確提出，到2022年，車險、農(nóng)險、意外險、短期健康險、家財險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上，其他領(lǐng)域線上化水平顯著提高，并鼓勵具備條件的公司探索保險服務(wù)全流程線上化。

相比于傳統(tǒng)大型機(jī)構(gòu)，中小險企對于數(shù)字化的需求更為迫切，而數(shù)字化給中小保險公司帶來的價值顯然也更大。在朱俊生看來，數(shù)字化給中小主體帶來的機(jī)遇有兩點：一是中國在全球的金融科技采納率中是最高的，這在一個壟斷市場中打開了一個缺口，新興主體得以慢慢地成長；二是科技確實給中小主體提供了一種可能性，更好利用科技可能是各家都會著力推動的重點。

謀變化 中小保險公司八仙過海各顯神通

不只是行業(yè)專家這么分析，中小保險公司的從業(yè)人員也是這么認(rèn)為的。“相比五年前，當(dāng)下的數(shù)字化環(huán)境確實對中小保險公司更有利。”孫元彪認(rèn)為，一方面，當(dāng)下很多新的技術(shù)變得容易獲得，降低了中小保險公司的成本；另一方面，其他行業(yè)使用科技后產(chǎn)生的良好效果，對保險行業(yè)來說是一個很好的鞭策，讓中小保險公司可以毫不猶豫地去做科技賦能。

“用新技術(shù)去發(fā)現(xiàn)客戶的痛點，并以此為抓手提供服務(wù)，才是中小保險公司需要做的事情。”劉占國認(rèn)為，大型保險機(jī)構(gòu)在引入保險科技的時候，需要考慮的東西更多，所以相對會緩慢很多，但是中小保險公司面臨的市場和客戶都相對較小，情況也不會那么復(fù)雜，反而更便捷，效率更高。此外，中小保險公司搞全面創(chuàng)新肯定是干不過大型保險機(jī)構(gòu)的，所以需要從局部入手，一點點地建立自身優(yōu)勢。

王前進(jìn)認(rèn)為，科技化、數(shù)字化的發(fā)展對中小保險公司更有利，因為他們規(guī)模小，更容易去做投入，相比大公司投入產(chǎn)出比較高。

“平臺的建設(shè)方面，大型保險公司往往需要從下往上做規(guī)劃，一般是先有核心、后有中臺、再有前端，但是中小保險公司可以從上往下規(guī)劃：支撐層、數(shù)據(jù)層、服務(wù)層，服務(wù)層是一個沉淀，很多服務(wù)都是可以共用的。”劉樹杰表示，只要中小保險公司好好把握，還是有很多機(jī)會的。

“改革從來都是倒逼出來的，疫情對于保險業(yè)數(shù)字化進(jìn)程起到一個很大的推動作用。”殷曉松指出，數(shù)字化是險企發(fā)展的根本動力之一，企業(yè)內(nèi)部要達(dá)到增產(chǎn)、提效、降費、風(fēng)控等目標(biāo)，必須依靠數(shù)字化。

險企在這方面其實已經(jīng)有了很多有效的嘗試。孫元彪介紹說，華泰財險過去十年一直在堅持做細(xì)分市場，包括數(shù)字產(chǎn)品責(zé)任、大型的基建和電力，還有這兩年新推的互聯(lián)網(wǎng)安全保險，等等。“在這些細(xì)分領(lǐng)域我們市場的排名都在前五，甚至有的進(jìn)入到了前三。”孫元彪說，華泰財險之所以取得這些成績，還跟公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型息息相關(guān)。

而國寶人壽作為國內(nèi)第一家全業(yè)務(wù)系統(tǒng)基于容器技術(shù)在混合云上運行的壽險公司，在10個月內(nèi)快速高效地完成22個信息系統(tǒng)的建設(shè)，應(yīng)用基于容器部署，對于開發(fā)、測試、上線流程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化處理，最大程度地減少重復(fù)工作，實現(xiàn)了新一代應(yīng)用開發(fā)、測試、交付。 通過運用新技術(shù)建立“保險+互聯(lián)網(wǎng)”的創(chuàng)新模式，國寶人壽的業(yè)務(wù)端能在開業(yè)初期即具備高起點的數(shù)字化、自動化和大數(shù)據(jù)能力，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道在具備數(shù)字化能力基礎(chǔ)上集中精力投入到產(chǎn)品和銷售推動上，同時建立具有數(shù)字化基因的新型業(yè)務(wù)渠道。

同方全球人壽的數(shù)字化保險戰(zhàn)略地圖路徑更是非常清晰，其數(shù)字化戰(zhàn)略目標(biāo)是從實時化、場景化、智能化、定制化出發(fā)，打造數(shù)字營銷平臺、數(shù)字服務(wù)平臺和數(shù)字作業(yè)平臺，以滿足合作方、渠道、管理層、員工、客戶差異化的需求。

即便是作為外資的現(xiàn)代財險，也開始將科技提上了日程。“隨著時代的變化，科技發(fā)展速度非常快。”金兌勛介紹說，現(xiàn)代財險可以借助科技實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，計劃是在今年末完成技術(shù)的開發(fā)，當(dāng)然這些也都還在繼續(xù)探索的過程中。

談未來 抓住數(shù)字化才能有一席之地

展望未來，與會嘉賓均認(rèn)為，保險跟科技的融合會越來越深。“數(shù)字化給行業(yè)帶來的趨勢，我認(rèn)為主要表現(xiàn)在四個方面。”孫元彪進(jìn)一步解釋，這四個方面為：線上化、精準(zhǔn)人群定位、自動化和智能化、生態(tài)的構(gòu)建。

以線上化為例，當(dāng)下很多保險消費者都是80后和90后，他們是在數(shù)字時代長大的。既然客戶都在線上，保險公司的產(chǎn)品和服務(wù)也必須在線上，因此線上化是保險公司的基本抓手。而在保險生態(tài)方面，中小保險公司可以去構(gòu)建一種跟生態(tài)連接的能力，而這個生態(tài)化的趨勢對行業(yè)來講，也是越來越明顯的。

因此，就數(shù)字化而言，中小保險公司面臨的不再是做不做的問題，而是怎么去做、如何更好地做的問題。“數(shù)字化的投入成本其實并不大，早一點投入還能更好地做服務(wù)，如果在科技方面再落后于人，對中小保險公司來說可不是好事情。”殷曉松說道。

邱毅亦表示，科技賦能最主要解決的是管理效率的問題，讓整個組織變得更靈活，這些對于一個企業(yè)來講，這都是必需的，中小保險公司必須要去做。

金兌勛同樣認(rèn)為，就目前的市場環(huán)境來講，IT技術(shù)的創(chuàng)新和數(shù)字化技術(shù)的研發(fā)，已經(jīng)不是可選項，而是必選項。不是做不做的問題，而是如何高效去做，如何高效去管理。

“在未來，對壽險行業(yè)來說肯定是線上和線下的結(jié)合。”劉占國解釋道，公域流量當(dāng)下被盤剝得很厲害，行業(yè)都在競爭。私域流量基本上沒有那么多機(jī)構(gòu)去做，如何去吸引到這種流量，對中小保險公司來說是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。

此外，用科技切入養(yǎng)老、健康等領(lǐng)域也被業(yè)內(nèi)人士看做是大趨勢。“透過科技和互聯(lián)網(wǎng)的手段，實現(xiàn)讓老百姓在家里養(yǎng)老、在社區(qū)養(yǎng)老也能像在高檔的社區(qū)一樣，這個可能是一個很大機(jī)會和市場。”邱毅認(rèn)為，當(dāng)下很多社會機(jī)構(gòu)、社會資本進(jìn)入養(yǎng)老行業(yè)，也做了很多很好的嘗試，但是相比來說，保險公司顯然更有機(jī)會。

當(dāng)然，想要做好科技賦能，還是需要中小保險公司下一番苦功夫。以線上線下融合為例，朱俊生認(rèn)為，線上和線下的融合雖然說起來容易，但是做起來還是挺難的，這也是未來需要很好地去解決的問題。

活動最后，由每日經(jīng)濟(jì)新聞發(fā)起，與專業(yè)學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、第三方咨詢機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出的“2021中國保險行業(yè)風(fēng)云榜”也正式出爐。本次評選共包括7個榜單，除總榜外，還評選出了年度客戶服務(wù)榜、年度社會責(zé)任榜、年度價值經(jīng)營榜、年度產(chǎn)品創(chuàng)新榜、年度行業(yè)成長榜、年度科技革新榜。

評選以“科技賦能·價值經(jīng)營”為主線，根據(jù)保險機(jī)構(gòu)類別、發(fā)展軟硬實力、市場美譽度等多維度，秉持客觀真實、公正透明、范圍廣泛的原則，聚焦新生態(tài)環(huán)境下中國保險業(yè)最具經(jīng)營智慧的風(fēng)云企業(yè)，力求準(zhǔn)確把握保險風(fēng)云脈絡(luò)。數(shù)十家在保險行業(yè)經(jīng)營有特色的保險機(jī)構(gòu)在此次風(fēng)云榜中摘得桂冠。